La Problématique

Le surendettement représente un défi croissant sur les marchés du crédit numérique à travers le monde, notamment chez les utilisateurs de cartes de crédit qui ne remboursent pas intégralement leurs soldes. Par exemple, en République dominicaine, 45 % des utilisateurs de cartes de crédit reportent leurs dettes à répétition.¹ Ces difficultés liées à l'endettement peuvent avoir des conséquences négatives importantes, notamment une plus grande vulnérabilité financière des consommateurs et un ralentissement de l'économie. Les programmes d'éducation financière et les réglementations étant souvent coûteux à mettre en œuvre à grande échelle, les décideurs politiques ont besoin d'une solution alternative peu onéreuse pour garantir le remboursement des dettes par les consommateurs.

Les incitations comportementales – des interventions ciblant la psychologie des individus – offrent une approche susceptible de favoriser le remboursement des dettes. Les recherches indiquent que de nombreux obstacles au désendettement ne sont pas seulement d'ordre économique, mais aussi comportemental. Il s'agit notamment d'oublier les échéances de paiement, de sous-estimer le coût à long terme des intérêts composés ou de se sentir submergé par les dettes et de retarder les démarches. De fait, des données issues d'autres domaines, comme la conformité dans la fonction publique, suggèrent que des messages opportuns et bien conçus peuvent aider les individus à améliorer leur prise de décision. Ces messages peuvent-ils être transposés au secteur de l'inclusion financière et constituer un modèle rentable et adaptable à grande échelle pour la réduction de la dette de carte de crédit en République dominicaine et dans des contextes similaires ?

L'évaluation

En partenariat avec IPA et SB, des chercheurs mènent une évaluation randomisée en République dominicaine afin de déterminer si des messages incitatifs améliorent le remboursement des dettes de cartes de crédit par les consommateurs. Ces messages, envoyés par SMS et notifications push sur l'application ProUsuario de SB, ont été spécifiquement conçus pour lever les freins comportementaux qui entravent le remboursement en temps voulu.

L’intervention concerne environ 80 000 utilisateurs actifs de ProUsuario qui possèdent un solde de carte de crédit renouvelable depuis au moins trois mois. Les participants seront répartis aléatoirement dans les groupes suivants, en veillant à un équilibre entre le nombre de cartes de crédit et le sexe :

• Groupe de comparaison : Les utilisateurs ne recevront aucun message.
• Coup de pouce fixe : Les utilisateurs recevront la même incitation comportementale une fois par mois pendant toute la durée de l'intervention.
• Incitations alternées : Les utilisateurs recevront un message par mois, alternant entre différents messages incitant à adopter différents comportements. Le contenu de ces messages variera d'un mois à l'autre ; par exemple, il pourra mettre l'accent sur la réduction de la dette ou sur la prise en compte des intérêts et des coûts.
• Incitation combinée : Les utilisateurs recevront un message par mois contenant une incitation combinée qui aborde à la fois les coûts de la dette et les frais d'intérêt dans le même message.

L'intervention se déroulera sur une période de six mois afin d'évaluer si la répétition des messages conduit à un changement de comportement durable et à une réduction réelle de la dette.

Les chercheurs recueilleront des données administratives auprès de SB afin de mesurer des indicateurs tels que le montant total des remboursements de dettes, les soldes, les retards de paiement et les comportements liés à l'utilisation de plusieurs cartes de crédit. Ils réaliseront également une analyse coût-efficacité pour évaluer les coûts de mise en œuvre par rapport aux améliorations constatées en matière de remboursement de dettes, ce qui permettra d'orienter les décisions relatives à l'extension de l'intervention.

Résultats

Les résultats seront disponibles en 2026.

Références

1. Superintendencia de Bancos, Informe del Desempeño en la Cartera de Tarjetas de Crédito Junio ​​2025,
https://www.sb.gob.do/media/o0fjainw/informe-de-tarjetas-de-cr%C3%A9dito-junio-2025_vf2.pdf

Partenaire de mise en œuvre