Accès aux services financiers : nécessaire mais pas suffisant pour l'inclusion financière
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Jusqu'à récemment, la volonté d'inclusion financière était généralement formulée en termes d'accès. Pourtant, alors que l'explosion des services financiers numériques et les procédures simplifiées d'ouverture de compte ont commencé à rendre les services financiers accessibles aux pauvres, il est devenu évident que l'accès n'est qu'une partie de l'équation. Malgré ces innovations, la propriété et l'utilisation des comptes sont restées obstinément faibles dans une grande partie de l'Afrique subsaharienne. À mesure que l'accès s'élargit, de nouvelles recherches suggèrent qu'une attention similaire devrait être accordée à l'amélioration de la qualité et de l'accessibilité des services financiers, ainsi qu'à l'instauration de la confiance dans les institutions financières, si nous espérons obtenir un succès plus large dans la bancarisation des pauvres.
En 2010, un groupe de chercheurs a travaillé avec Innovations for Poverty Action (IPA) pour étudier le faible niveau d'inclusion financière à proximité d'un ensemble de centres commerciaux dans les zones rurales du Kenya. En ces premiers jours de la révolution financière numérique du Kenya, les taux d'épargne formels étaient faibles. Bien qu'ils aient au moins une option bancaire formelle à distance de marche, seulement 20 % des ménages avaient un compte d'épargne. Au lieu de cela, la plupart des ménages comptaient sur les groupes d'épargne informels et le bétail pour stocker leur richesse. Les options de prêt formelles sont également restées largement inutilisées.
Alors pourquoi les ménages ne profitaient-ils pas des options bancaires formelles qui s'offraient à eux ? Une explication possible était un manque de connaissances sur les services eux-mêmes. Alors que 60 % des répondants connaissaient les succursales bancaires de la région, presque personne ne connaissait les détails de base sur les comptes disponibles, tels que le barème des frais. Dans ce contexte, les chercheurs ont voulu savoir ce qui se passe lorsque les gens comprennent leurs options et que les frais d'ouverture de compte sont supprimés. Pour répondre à cette question, les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire des offres de produits d'épargne et de crédit à faible coût pour les ménages non bancarisés.
Initialement, le personnel formé de l'API a rendu visite à un peu plus de la moitié des ménages non bancarisés de la région. Ils les ont informés des options bancaires locales et leur ont donné un bon qui annulait les frais d'ouverture de compte et le solde minimum d'un compte d'épargne.
Les résultats ont été bons : 63 % des personnes ont ouvert un compte. Mais pas génial : seulement 18 % ont utilisé le compte au moins deux fois au cours des 12 mois suivants. Il semble que la conception des produits et la qualité des services ne répondaient pas aux besoins des clients potentiels. Lorsque les chercheurs ont demandé aux destinataires pourquoi ils avaient choisi de ne pas utiliser leur compte, les réponses tendaient vers trois réponses : la peur du détournement de fonds, un service médiocre et des frais de retrait qui rendaient les petites transactions trop coûteuses.
Les chercheurs ont trouvé des résultats similaires lorsqu'ils ont informé les répondants des options de crédit et ont abaissé les conditions d'admissibilité pour un petit prêt garanti. Après six mois, seulement XNUMX % des personnes avaient demandé un prêt. Ces chiffres semblent particulièrement faibles, puisque les taux d'intérêt sur les prêts étaient considérablement inférieurs au profit estimé que les ménages auraient pu réaliser avec les fonds supplémentaires. Encore une fois, la conception du prêt ne répondait pas aux besoins des participants à l'étude, qui ont cité la peur de perdre leur garantie comme principale raison de ne pas contracter de prêt.
De toute évidence, l'accès aux services financiers n'est qu'une pièce du puzzle de l'inclusion financière. À mesure que la portée des services financiers formels s'étend, la qualité des services et la confiance dans les institutions bancaires doivent également s'améliorer pour obtenir un succès plus large. Dans le même temps, des recherches plus rigoureuses sont nécessaires pour identifier des moyens efficaces d'améliorer la conception des produits afin de répondre aux besoins à la fois des prestataires de services financiers et des pauvres.
Ce billet de blog est basé sur l'étude académique "Défis liés à la banque des ruraux pauvres : témoignages de la province occidentale du Kenya" (PDF).
Note de l'éditeur : Ce message a été publié à l'origine sur le site Making Finance Work for Africa www.mfw4a.org.
Greg Dobbels, est un associé de l'IPA Initiative mondiale d'inclusion financière.
À propos des auteurs de l'étude :
Pascaline Dupas est professeure associée d'économie à l'université de Stanford
Sarah Green est agente principale de programme et chercheuse au sein du groupe de travail de haut niveau pour la CIPD et a précédemment travaillé comme directrice de recherche chez Innovations for Poverty Action
Anthony Keats est professeur adjoint d'économie à l'Université Wesleyan
Jonathan Robinson est professeur agrégé d'économie à l'Université de Californie à Santa Cruz.
02 mars 2015