Clients d'argent mobile à l'extérieur d'un centre a2i à Rajabari, au Bangladesh. Photo : UNSGSA/Ismaël Ferdous.

Kamala rentre chez elle à pied après avoir acheté de la nourriture pour sa famille avec l'argent qu'elle a reçu grâce à un programme gouvernemental d'aide sociale. Le transfert d'espèces, effectué par mobile money, fait partie du programme « Bhata » (qui signifie « allocation » en bengali) du gouvernement du Bangladesh. Comme Kamala ne possède pas de téléphone, elle a reçu le paiement sur le téléphone de sa fille. Sa fille vit dans une ville voisine alors elle a rencontré Kamala dans un marché à plusieurs kilomètres de chez elle pour lui donner de l'argent. En tant que veuve de 60 ans vivant dans une zone rurale du Bangladesh, Kamala est reconnaissante de recevoir le petit versement trimestriel (l'équivalent d'environ 18 dollars US), mais est frustrée par le temps et les efforts nécessaires pour le recevoir.

Le gouvernement du Bangladesh verse des paiements en espèces aux personnes les plus vulnérables - les retraités, les veuves et les personnes handicapées - depuis 2003. Le transfert Bhata a commencé par un versement en espèces en personne, les bénéficiaires attendant des heures pour leurs transferts à hors centres. Aspire to Innovate (a2i), l'entité gouvernementale chargée de superviser ces paiements, a décidé de les numériser en déposant directement les virements sur des comptes bancaires individuels. Cette année, le programme Bhata a encore changé, transférant l'argent sur une plateforme de services financiers mobiles (MFS) pour les bénéficiaires nouvellement inscrits.

En partenariat avec a2i, l'IPA a lancé une enquête de suivi à plusieurs cycles pour identifier les défis que les bénéficiaires pourraient rencontrer avec le nouveau système de paiement de gouvernement à personne (G2P) numérisé pour aider le gouvernement. Nous avons commencé le enquête en mars 2020 et partagé nos expériences pour surmonter les défis de mener une enquête téléphonique des bénéficiaires qui ne possédaient pas de téléphone. Après deux séries d'enquêtes terminées, nous analysons maintenant nos résultats. Notre dernier cycle, d'avril 2021, a interrogé 3,000 25 bénéficiaires, dont 2021 % ont commencé à recevoir un paiement numérique via leur compte d'argent mobile en janvier XNUMX. 

Nous avons interrogé tous les destinataires de paiements numériques sur leurs expériences et nous avons comparé les expériences de ceux qui recevaient leurs paiements numériques sur un compte bancaire à celles de ceux qui les recevaient via l'argent mobile.

Les résultats globaux montrent que la numérisation, en général, a permis aux bénéficiaires de gagner du temps pour retirer de l'argent et que l'argent mobile a permis d'économiser encore plus : 37 minutes pour les MFS contre 113 minutes pour les agents bancaires. Cette grande différence de temps semble être liée aux files d'attente. De plus, les bénéficiaires ont effectué un peu plus de transactions sur leurs comptes numériques par rapport aux bénéficiaires qui ont reçu leur virement sur un compte bancaire.

Quelque chose d'autre nous a marqué. Bien que l'argent mobile ait des avantages évidents, il n'a pas profité à tout le monde de la même manière. En fait, les données suggèrent que la numérisation directement dans un compte mobile a créé plus de défis pour les femmes que pour les hommes. 

Kamala en est un excellent exemple : de nombreuses femmes ont du mal à faire la transition vers les services financiers mobiles parce qu'elles ne possèdent pas de téléphone. Seulement 31 % des femmes bénéficiaires possèdent leur propre téléphone, contre 44 % des hommes bénéficiaires.  

Bien que l'argent mobile ait des avantages évidents, il n'a pas profité à tout le monde de la même manière. En fait, les données suggèrent que la numérisation directement dans un compte mobile a créé plus de défis pour les femmes que pour les hommes. 

Ceux qui reçoivent de l'argent sur un compte d'argent mobile sont plus susceptibles de se souvenir d'avoir reçu une notification par SMS concernant leur paiement que ceux qui reçoivent des virements numériques vers un compte bancaire.¹ Utiliser les SMS pour partager des informations importantes représente un autre obstacle : ni Kamala ni sa fille ne savent lire. Tous les bénéficiaires reçoivent un SMS au numéro de téléphone enregistré, quel que soit le propriétaire du téléphone. Soixante-dix-huit pour cent des femmes bénéficiaires qui reçoivent ce transfert sur une plateforme mobile sont analphabètes contre 66 pour cent des hommes. Lorsque la fille de Kamala reçoit la notification par SMS indiquant que le paiement est disponible, elle demande à un voisin de lui lire le message. 

La fille de Kamala encaisse souvent le transfert pour elle. Alors que seulement 37% des hommes envoient un représentant pour retirer de l'argent, 55% des femmes envoient quelqu'un d'autre pour récupérer l'argent. Cela pourrait augmenter la commodité, mais il peut y avoir un compromis. Un nombre significativement plus élevé de bénéficiaires de MFS (14 %) déclarent qu'une autre personne, généralement un membre du ménage, prend des décisions sur la manière d'utiliser l'argent, contre 9 % qui ont reçu l'argent sur un compte bancaire. Pour les bénéficiaires MFS, plus de femmes que d'hommes (13 % contre 8 %) déclarent que leur transfert est dépensé par d'autres membres de la famille au lieu d'elles-mêmes. Pour les bénéficiaires qui reçoivent leurs transferts par l'intermédiaire d'un agent bancaire, il y a peu de différence entre les hommes et les femmes, 11 % des hommes et des femmes déclarant qu'un membre de la famille dépense l'argent.

Kamala savait qu'il ne devrait pas y avoir de frais pour encaisser et a dit à sa fille exactement combien elle devrait recevoir. Malgré l'absence de frais officiels imputés à ces comptes gratuits, de nombreux hommes et femmes déclarent payer des frais ou un pourboire à un agent - 23 % pour les femmes et 21 % pour les hommes. Les montants diffèrent entre les hommes et les femmes - en moyenne, les femmes paient 40 BDT pour recevoir ce transfert, contre seulement 28 BDT pour les hommes (0.47 USD et 0.33 USD, respectivement). Les bénéficiaires de MFS sont plus susceptibles de payer des frais que les bénéficiaires de BA — 33 % et 7 %, respectivement. 

Alors, qu'est-ce que cela signifie pour l'avenir? En ce moment, la digitalisation aide certains : les taux de satisfaction sont élevés à 4.5 sur 5 chez les bénéficiaires BA et 4.7 chez les bénéficiaires MFS. Mais cette transition a également laissé de nombreuses personnes derrière. Les femmes sont moins susceptibles de posséder des téléphones, elles peuvent être confrontées à des problèmes d'alphabétisation ou à des difficultés pour garder le contrôle sur l'utilisation de leurs transferts. Ce phénomène caché souligne l'importance de collecter et d'analyser des données sur la façon dont les hommes et les femmes vivent différemment les changements technologiques.

Alors que l'IPA et a2i continuent de travailler ensemble pour surveiller le processus de numérisation du programme Bhata, nous cherchons à soutenir a2i dans l'amélioration de l'expérience utilisateur pour tous, en mettant l'accent sur les femmes et les autres groupes vulnérables alors qu'ils continuent de numériser le processus de transfert vers des comptes d'argent mobile. Nous travaillerons également au développement et à la mise en œuvre d'un programme de suivi à intégrer dans le programme d'a2i. Surveillez cet espace pour notre prochaine mise à jour.

1. Cela est potentiellement dû à une possession et une utilisation accrues du téléphone : 58 % des utilisateurs d'argent mobile contre 43 % des utilisateurs d'agents bancaires possèdent des téléphones.