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La transition d'un modèle de services financiers informels groupés hacia services financiers digitales formales e individuales puede traer consigo consecuencias inesperadas, como lo es la reducción de los efectos positivos ligados a la presión social. Une réponse possible à un problème este son los mensajes SMS. Más allá de su habilidad de prioriser et enregistrer Distintas metas financiersas, los mensajes SMS pueden être des outils efficaces et efficients pour établir et maintenir les effets positifs liés à la pression sociale.

Existe evidencia de distintos países (Kenya, Afghanistan e Inde, por ejemplo) la cual demuestra que los servicios financieros digitales (SFD) pueden ser un medio eficiente, asequible y escalable para incrementar la inclusión financiera y mejorar la vida de los pobres. Sans embargo, todavía existen importantes retos para lograr el uso sostenible de los SFD que pueda traducirse en un impacto positivo en el bienestar. Como se señala en este blog de l'IPA, certains de ces projets sont particulièrement liés à la réduction des effets sociaux qui permettent l'introduction des technologies numériques, comme les téléphones portables et les téléphones intelligents. Afin que les finances numériques puissent faciliter l'accès aux services financiers pour les particuliers de la base de la pyramide, ces nouvelles formes de finances peuvent avoir des effets inattendus comme leur fils. menor ahorro et pago de deudas, por medio de une réduction de la cohésion du groupe et une diminution de la pression sociale. A pesar de que se necesita más evidencia al respecto, es important considerar estas posibilidades durante el desarrollo de las herramientas y servicios digitals que estarán enfocados a los más pobres.

Tomemos como ejemplo el caso de los préstamos grupales en microfinanzas. Tradicionalmente estos grupos se han apoyado en dos pilares para su operación : responsabilité partagée et effets sociaux. La preuve a démontré que la responsabilité partagée non es siempre una condición necesaria para conseguir comportamientos financieros saludables (Giné et Karlan, 2010). Au contraire, los effets sociaux de estos grupos sí tiende a promoteur mayores niveles de ahorro y tasas de pago. Esto se ha documentado ampliamente en la literatura académica (Dupas et Robinson 2013, Breza et Chandrasekhar 2016et Bréza 2012). Para muchas instituciones de microfinanzas, este hecho ha justificado el mantenimiento de los préstamos grupales como un componente fondamental de su modelo de operación. Sin embargo, los rápidos cambios que han estado tomando lugar in el espacio de las finanzas digitales motivan a nuevas preguntas : ¿Cómo podemos mantener los beneficios ligados a la presión social mientras nos dirigimos a un modelo individual de finanzas digitales ?  

La evidencia de numerosos estudios sugiere que distintos elementos, diseñados cuidadosamente, integrados en las plataformas de servicios financieros digitales pueden ofrecer una oportunidad para mantener y establecer los beneficios de la cohesión/presión social inhérencee al modelo tradicional. Una herramienta sencilla al cance de los diseñadores de productos financieros son los mensajes SMS. Recherche précédente de IPA ha demostrado que los mensajes SMS pueden ser herramientas eficaces para combatir la procrastinación y para ayudar a las personas a cumplir sus metas. Más recientemente, resultados de estudios similares indican que los mensajes SMS podrían replicar algunos de los logros que tradicionalmente han sido ligados a distintas formas de efectos sociales. Par exemple, Kast, Meier et Poméranz (2016) encontraron que los mensajes de texto pueden alcanzar efectos en el ahorro cuya magnitud es semejante a otras formas de presión social (reuniones, recompensas o presión de grupo). De igual manera, en Kenya, un piloto de 14 días demostró que los mensajes SMS que comparaban el ahorro de las personas con el de otros ahorradores incrementó el ahorro en 11 por ciento (CGAP, 2017). Mientras que otro estudio, también en Kenya, encontró que los mensajes SMS que exploraban el 'efecto de los pares' en la plate-forme de préstamos de persona a persona (P2P) Pesa Zetu tuvo mejores resultados in la tasa de pagos que otros tipos de mensaje SMS (CGAP, 2017).

« ... les messages de texte peuvent avoir des effets sur l'horreur dont l'ampleur est similaire à d'autres formes de pression sociale (réunions, récompenses ou pression de groupe). »

Mensajes o notificaciones diseñados cuidadosamente, que refuercen y repliquen algunos de los mecanismos de los efectos sociaux, pueden tener un impacto important en el comportamiento financiero de los usuarios de servicios financieros digitales. Sin embargo, al momento de pensar en una transición completea a un modelo individual dentro de un ecosistema de finanzas digitales surgen importantes preguntas: ¿Cómo integrar los aspectos positivos de la cohesión y presión social in el diseño de productos financieros digitals? ¿Qué mecanismos y elementos de diseño llevan a un mayor impacto en la salud financiera ? ¿Las formas digitales de presión social son más costo-efectivas en generar impacto que otros métodos más tradicionales ?

IPA se trouve en collaboration avec la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSERVER) au Mexique, avec la Administradora Colombiana de Pensiones (Colpensions), et avec lui Banque Interaméricaine de Développement pour explorer l'impact de différents types de messages SMS, y compris une stratégie de pression sociale, dans l'horreur volontaire pour le retraité Mexique y Colombie. Ces enquêtes peuvent contribuer à élargir les preuves relatives aux éléments sociaux qui font que les messages SMS sont plus efficaces pour promouvoir des comportements financiers saludables. Les résultats de ces événements et de autres évaluations nous pouvons aider à comprendre les éléments et les ajustements de conception nécessaires pour assurer une transition sans contrat avec un écosystème de finances numériques qui préserve les bénéfices des effets sociaux.

Miguel Angel Jimenez Gallardo est un Asociado Senior de Investigación en IPA. Se integró a IPA en 2017 y actualmente está trabajando en temas relacionados a la inclusión financiera, ahorro de largo plazo y empujones de comportamiento.