Le coût caché de la commodité numérique

Le coût caché de la commodité numérique

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Note de l'éditeur : Ce blog est un cross-post du Blog NextBillion.

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Imaginez que vous deviez assister à une réunion hebdomadaire pour effectuer vos paiements par carte de crédit. Dans le monde en évolution rapide d'aujourd'hui où nous attendons une gratification instantanée et une commodité à tout prix, cette pratique peut sembler impensable. Cependant, les groupes de microfinance informels qui, entre autres, impliquent des réunions de groupe régulières sont des outils financiers nécessaires dans les communautés à faible revenu du monde entier, permettant à ceux qui ne font pas partie du secteur financier formel d'accéder à des prêts et d'épargner. Ces groupes sont souvent intégrés dans une structure sociale établie et offrent un équilibre entre structure et flexibilité. Leur succès dépend de réunions régulières ainsi que de la pression sociale et des rappels des membres du groupe.

À mesure que la technologie progresse, les chercheurs et les praticiens explorent les moyens de tirer parti des nouvelles technologies pour renforcer l'impact de ces groupes et comprendre les compromis liés à la numérisation. Par exemple, BRAC, sous son Fonds d'innovation pour l'argent mobile, a lancé plusieurs initiatives pour numériser les services aux clients et au personnel. ENTRETIENLe programme Impact Accelerator de travaille à développer des solutions qui numérisent des éléments du processus de formation et de gestion de groupe de leur association villageoise d'épargne et de crédit. Ces outils ont le potentiel de réduire les coûts et d'offrir des avantages supplémentaires aux clients, comme l'établissement d'un historique de crédit formel. Mais si une grande partie du modèle de microfinance de groupe repose sur des éléments sociaux, l'introduction d'outils numériques affectera-t-elle leur succès ?

A nouveau papier par Tomoko Harigaya, ancienne directrice nationale de l'IPA Philippines, donne un aperçu des pièges potentiels de la numérisation des modèles traditionnels de prêt de groupe. Elle examine l'effet de la numérisation des transactions de microfinance de groupe sur les comportements financiers des membres. Grâce aux outils numériques, les chefs de groupe ont cessé de prendre des dépôts en espèces lors des réunions régulières du village et ont plutôt demandé aux membres d'effectuer des paiements de prêts mobiles, des dépôts et des retraits dans les dépanneurs des centres des villages moyennant de petits frais. Cela visait à accroître la commodité et la flexibilité des transactions et à permettre aux membres d'effectuer des paiements d'épargne et de prêt en toute confidentialité. Le résultat, cependant, a été une baisse substantielle des dépôts d'épargne et des soldes d'épargne et un recours accru aux prêts informels.

Harigaya suggère que la baisse de l'épargne résultant de la numérisation des dépôts a été entraînée par deux changements observés : une réduction de la cohésion du groupe et une sensibilité aux frais de transaction.

La numérisation des dépôts semble avoir entraîné une réduction de la cohésion du groupe et un affaiblissement de la pression sociale positive à l'épargne.

La numérisation des dépôts semble avoir entraîné une réduction de la cohésion du groupe et un affaiblissement de la pression sociale positive à l'épargne. Les membres qui ont été initiés au système numérique ont déclaré assister à moins de réunions de groupe et avoir moins d'interactions avec les autres membres et le personnel de la banque. Le pouvoir de la pression sociale pour encourager l'épargne est bien documenté ici, ici et ici, et si la numérisation remplace le processus de transaction communautaire par des transactions plus pratiques mais non communautaires, elle peut perturber l'architecture sociale qui renforce les comportements financiers positifs et rend les groupes de microfinance informels efficaces.

Les utilisateurs sont également devenus plus sensibles aux frais de transaction. Après prise en compte des frais de déplacement du membre chargé d'apporter les paiements collectés à la banque après chaque réunion, le coût réel par transaction du système numérique a diminué. Cependant, les résultats suggèrent que les coûts de transaction explicites du système numérique étaient plus évidents pour l'utilisateur et que ces coûts faibles mais plus visibles ont considérablement réduit la fréquence des dépôts d'épargne.

Ces résultats nous amènent à nous poser la question suivante : comment tirer parti des innovations numériques pour surmonter les limites des groupes de microfinance informels tout en préservant les mécanismes qui en font des outils financiers efficaces pour les pauvres ? Des organisations de recherche comme Innovations for Poverty Action s'associent à des concepteurs de produits et à des groupes de microfinance du monde entier pour répondre à cette question, vous pouvez suivre nos progrès ici.


Crédit photo : David Batcheck

22 juin 2017