Les Américains n'épargnent pas assez. Richard Thaler, économiste du comportement à l'Université de Chicago, écrit dans le que nous savons comment inciter les gens à épargner davantage pour leur retraite. Nous devons mettre à la disposition de tous les comptes de retraite sur les salaires. Et nous devons nous assurer que suffisamment d'argent est automatiquement déposé sur ces comptes.

 

Nous avons tous un stock fini d'effort mental et nous avons tendance à nous en tenir à l'option par défaut. Ainsi, les travailleurs qui ne souscrivent pas automatiquement à un plan 401 (k) ont tendance à tergiverser trop longtemps avant de verser des cotisations. Lorsqu'ils le font, ils effectuent souvent le faible paiement par défaut. Un sur mesure est éprouvée et remarquablement simple : inscrire automatiquement les employés au régime, fixer la cotisation par défaut à un niveau significatif et augmenter ces cotisations à mesure que les employés gagnent plus. Shlomo Benartzi et Thaler estimation que grâce à ces programmes :

 

 

Ici à IPA nous sommes enthousiasmés par la promesse d'économies automatiques. En collaboration avec Self-Help en Californie et RiteEn cliquant à New York, nous mettons cette idée en pratique pour aider les pauvres à épargner davantage. Nous appelons le produit « épargne sans friction ». Des millions d'Américains utilisent des services d'encaissement de chèques à la place d'un compte bancaire ordinaire. Moyennant des frais, ils peuvent encaisser leurs chèques rapidement et facilement. Mais c'est beaucoup plus difficile à sauver. 

 

L'épargne sans friction aide à résoudre ce problème. Supposons que vous encaissiez un chèque de cent dollars. Le caissier vous demande si vous souhaitez ouvrir un compte d'épargne, avec cinq dollars du chèque versés sur le compte. Et puis, chaque fois que vous encaissez un chèque, vous vous engagez à faire déposer automatiquement cinq dollars sur le compte d'épargne. Le processus est transparent et ne nécessite aucun effort mental. De cette façon, les gens peuvent lentement construire des habitudes d'épargne et d'épargne, et même quelques centaines de dollars peuvent aider les gens à surmonter des chocs inattendus comme des réparations de voiture ou une urgence médicale. Des économies sans friction peuvent avoir l'avantage supplémentaire de transition les consommateurs à utiliser davantage les services financiers traditionnels.

 

Nous testons toujours des économies sans friction, mais les gens comprennent qu'ils sont plus susceptibles d'économiser si le processus est automatique, et nous savons maintenant qu'il existe une demande pour le produit. Nous nous intéressons également à toute une gamme d'applications qui utilisent l'automatisation pour aider les gens à mieux gérer leurs finances. Il s'agit notamment d'un modèle « Remboursez-vous » qui permet aux consommateurs de passer de manière transparente des paiements mensuels de prêt à des dépôts d'épargne une fois le prêt remboursé. De petits coups de pouce relativement peu coûteux peuvent avoir de grands effets sur notre comportement, et nous voulons comprendre comment concevoir, commercialiser et évaluer rigoureusement ces interventions. Si vous avez des idées, contactez Initiative américaine sur le financement des ménages de l'IPA.