Dans cet article, nous présentons un entretien avec James Habyarimana, professeur agrégé à la McCourt School of Public Policy, et William Jack, vice-recteur à la recherche et directeur de gui2de, tous deux à l'Université de Georgetown. Ils ont mené une expérience de terrain au Kenya pour tester si l'accès à un compte bancaire mobile ou à un compte à objectif restreint (c'est-à-dire un compte d'épargne d'engagement - qui encourageait les utilisateurs à conserver l'argent jusqu'à ce que les frais de scolarité soient dus) pouvait aider les parents à épargner pour les frais d'études de leurs enfants. Ici, ils partagent tous deux leurs réflexions sur l'importance de la crédibilité des institutions financières pour l'acceptation et l'utilisation des produits d'épargne, les avantages d'avoir un compte bancaire mobile et soulignent les avantages de tirer parti des plateformes mobiles existantes comme M-PESA pour commercialiser et accroître l'adoption de nouveaux produits.

Alexandra : Vous examinez l'impact des comptes bancaires mobiles et des comptes d'épargne d'engagement sur l'épargne des parents pour les frais de scolarité de leurs enfants et d'autres frais pour fréquenter l'école secondaire. Pourriez-vous m'en dire plus sur les raisons pour lesquelles vous avez choisi ce sujet et le but de l'étude ?

Gamelle: L'idée était d'examiner comment l'inclusion financière et l'accès aux services bancaires mobiles pourraient avoir un impact sur le comportement d'épargne dans le contexte d'un événement particulier qui pourrait vraisemblablement nécessiter l'accumulation de ressources financières.

Alexandra : La plupart des parents de votre échantillon avaient déjà un compte M-PESA au début de votre étude, comment pensez-vous que cela a influencé l'adoption et l'utilisation des produits d'épargne ?

James: Il y a plusieurs raisons pour lesquelles l'expérience avec M-PESA était importante pour l'adoption de cette intervention. Au très haut niveau, les nouveaux produits bancaires fonctionnent mieux avec un acteur qui a déjà une certaine crédibilité et une marque assez forte. Lorsque l'on essaie de promouvoir ce type d'épargne ou tout autre produit intertemporel, la confiance est une question très importante. Le fait que la banque (Commercial Bank of Africa) utilisait cette plate-forme bien établie avec une assez bonne reconnaissance de la marque aide les gens à se sentir à l'aise lorsqu'ils essaient un nouveau produit.

Gamelle: Il s'agit de, avez-vous un appareil mobile ? Êtes-vous à l'aise avec un appareil mobile ? Êtes-vous à l'aise de donner votre argent à une institution?

Les comptes bancaires mobiles portaient la marque « M-Shwari ». Tout le monde pensait que M-Shwari était un produit Safaricom alors qu'en fait ce n'était pas le cas ; c'était un produit de la Commercial Bank of Africa. Cette banque avait une clientèle très limitée au départ et, en quelques années, comptait 10 millions de comptes. Tout le monde pensait "J'ai M-PESA, je fais confiance à M-PESA, ça marche, c'est fiable, ils ne volent pas mon argent, c'est facile d'accès et maintenant M-PESA me donne un compte bancaire, ils l'ont juste appelé M-Shwari. Ils avaient déjà une confiance totale dans cette institution qu'ils pensaient être derrière le produit, même si ce n'était pas comme si Safari cachait le fait que les comptes provenaient de la banque.

Alexandra : La recherche dans le Philippines et Kenya trouvé que les comptes d'épargne d'engagement pour aider les pauvres à atteindre leurs objectifs d'épargne. Vous avez trouvé peu d'effet supplémentaire sur l'épargne d'un compte d'engagement par rapport au compte bancaire mobile. Selon vous, qu'est-ce qui pourrait expliquer ces résultats ?

James: Le produit M-Shwari était dans le pays depuis un certain temps, même si nous l'avons présenté à de nombreux foyers. Les comptes d'engagement étaient très récents. En fait, nous déployions ces comptes littéralement des semaines après leur introduction dans tout le pays. Étant donné qu'il introduisait un engagement aussi fort - mettez votre argent et il reste pendant un certain temps et il y a des pénalités en cas de retrait - la confiance et l'expérience peuvent être encore plus importantes. Les gens ont peut-être eu besoin d'en savoir un peu plus sur le produit et de connaître les expériences des autres avant de se sentir à l'aise avec.

Gamelle: Pour utiliser M-Shwari dans votre téléphone, vous y accédez via M-PESA, puis sélectionnez-le dans un menu. Cependant, vous ne pouvez pas accéder aux comptes d'épargne d'engagement via la plateforme. Vous devez vous souvenir d'un code et utiliser une sorte d'interface maladroite pour mettre votre argent sur le compte. Ces aspects pourraient expliquer la différence d'utilisation entre ces comptes.

Alexandra : Les dépenses de l'école secondaire sont généralement une dépense bien définie en temps et en quantité. Comment les comptes bancaires mobiles se comparent-ils à l'argent mobile pour épargner pour ce type d'objectif à long terme ?

James: M-PESA est probablement meilleur que sous le matelas pour répondre à certaines tentations ou contraintes comportementales auxquelles les gens sont confrontés. Cependant, je pense qu'il y a plus d'opportunités d'étiquetage avec les comptes bancaires mobiles qu'avec M-PESA. M-PESA est l'endroit où se trouve votre argent : vous envoyez de l'argent à votre mère ou vous utilisez l'argent pour payer les factures d'électricité. Avec un compte bancaire mobile, vous pouvez dire : « Cet argent est destiné à la scolarité de mon enfant », et il est beaucoup plus facile d'y voir un compte spécial pour cela.

Avec un compte bancaire mobile, vous pouvez dire : « Cet argent est destiné à la scolarité de mon enfant », et il est beaucoup plus facile d'y voir un compte spécial pour cela.

Alexandra : Comment pensez-vous que votre étude s'appuie sur les recherches existantes ?

James: Cette recherche démontre que les comptes mobiles comme M-PESA qui fournissent des services bancaires à des coûts beaucoup plus bas peuvent, en fait, être utilisés pour amener les gens à réaliser des investissements importants, en particulier des objectifs de formation de capital humain à long terme. On pourrait dire que la plateforme offre des opportunités pour faciliter l'épargne des ménages grâce à la comptabilité mentale puisqu'un téléphone portable permet de communiquer régulièrement avec les sujets, en envoyant des rappels pour épargner, ce qui n'a pas eu d'effet dans cette étude, mais a ailleurs.

Gamelle: Il y a une énigme sur la raison pour laquelle avoir un compte bancaire est si important alors que M-PESA en fournit presque autant. En général, la question est la suivante : comment pouvons-nous concevoir des produits financiers qui aident les gens ou les poussent à articuler et à atteindre leurs objectifs ? Peut-être que les gens atteindraient leurs aspirations et leurs objectifs s'ils avaient un moyen plus simple de les atteindre.

En ce sens, il existe de nombreuses innovations que vous pouvez imaginer pour améliorer l'épargne basée sur les objectifs. Au lieu d'économiser pour l'école secondaire en mettant de l'argent dans une boîte verrouillée, vous pouvez envoyer l'argent directement à l'école pour prépayer. Vous voulez toujours pouvoir le récupérer s'il s'avère que votre enfant ne va pas à l'école, mais c'est un engagement plus fort. C'est donner à quelqu'un d'autre une certaine autorité sur votre décision pour qu'il vous soit quelque peu difficile de la changer. Cela peut être fait via une application ou une option dans M-PESA en utilisant votre identifiant scolaire. Cela pourrait être pour n'importe quel semestre, pas seulement pour la transition vers l'école secondaire. De nombreuses innovations de produits pourraient tirer parti de cette plateforme remarquable.

Alejandra Martinez a récemment obtenu une maîtrise en politique de développement international de l'Université de Georgetown. Elle est une ancienne stagiaire du programme d'inclusion financière.