À Yale, juste au coin de l'IPA, nous avons récemment cherché à lutter contre ce qui PopTech appelle « silos d'excellence » - des personnes de différents domaines travaillant sur le même problème sous différents angles, sans communiquer. À l'IPA, nous travaillons avec des économistes comportementaux, des partenaires de mise en œuvre et des décideurs pour mener des recherches dans le but d'élaborer des politiques fondées sur des données probantes pour la réduction de la pauvreté. Mais que se passerait-il si nous réunissions ces groupes et d'autres sur la sécurité financière, tels que les ethnographes, les concepteurs de produits et les entrepreneurs, dans une même pièce ? Hébergé par PopTech, IPA - Innovations pour l'action contre la pauvreté 's Inclusion financière mondiale et Finances des ménages américains initiative, et American Express Servir, “Vers les mieux bancarisés” (blogué par PopTech ici), a permis aux participants de sortir de leurs rôles habituels et de tirer parti de l'expertise de chacun pour proposer de nouvelles questions, de nouvelles approches et de nouvelles innovations dans la construction de la sécurité financière à travers le monde. Comme Guillaume Jack, professeur d'économie à l'Université de Georgetown a plaisanté avec justesse : "Je n'ai pas l'habitude de faire des présentations à des personnes qui contribuent réellement au PIB, par opposition à celles qui mesurent s'il augmente ou diminue."

 

Tout au long de la journée, nous avons remis en question la définition même de l'inclusion financière : notre objectif devrait-il être de « bancariser les personnes sous-bancarisées » dans notre système actuel, ou devrions-nous nous concentrer sur la transformation du système lui-même ? Et d'où viennent nos hypothèses sur les réponses à ces questions ? Lisa Servon, professeur de politique à la New School qui a passé quatre mois comme encaisseur de chèques chez un partenaire de l'IPA RiteCheck dans le Bronx, a mis en évidence les moyens par lesquels les prestataires de services financiers alternatifs répondent à une demande dans les communautés à faible revenu. Par exemple, alors que les consommateurs paient des primes coûteuses pour retirer de l'argent de leurs comptes EBT, le travail de Servon souligne qu'ils sont prêts à le faire car ils peuvent obtenir des montants très spécifiques de petits dollars aux encaisseurs de chèques - vous ne pouvez pas retirer 7 $ d'un guichet automatique . Elle a également souligné la composante relation humaine pour l'encaissement des chèques qui manque dans d'autres formes de banque, soulevant des questions sur les meilleures façons de ramener le service dans les services financiers.

 

Timothy Ogden, directeur général de Initiative d'accès financier présenté quelques premiers résultats de la Journaux financiers américains projet (une collaboration avec le Centre d'innovation des services financiers) qui suit l'activité financière de plus de 200 familles à revenu faible ou moyen aux États-Unis. Il a souligné la nécessité d'obtenir une compréhension claire de la façon dont les Américains à faible revenu vivent leur vie. Ogden a souligné les problèmes qui peuvent provenir de la volatilité des revenus, ce qui peut rendre la gestion des finances beaucoup plus difficile. La présentation nous a encouragés à réfléchir à la manière d'aider les ménages "sous-bancarisés" à gérer non seulement les faibles revenus, mais aussi les revenus imprévisibles. Les résultats du projet US Financial Diaries sont à venir ; Un défi clé et surmontable consiste à calibrer ces chiffres afin que nous puissions utiliser ces données riches pour faire des prédictions sur le comportement des ménages américains dans leur ensemble.

 

Nous nous sommes demandé ce que signifie l'inclusion financière à l'ère numérique et comment la définition de l'inclusion financière est façonnée par l'évolution rapide du paysage technologique. Il s'agit bien sûr de prendre en compte l'influence du Big Data, de l'innovation technologique et des plateformes mobiles. En pensant au Big Data, les concepteurs de produits, les chercheurs et les entreprises ont discuté de la manière d'aider les gens à faire de meilleurs choix sans porter atteinte à leur vie privée. Nous avons également entendu parler d'innovateurs en technologie financière, tels que Francisco Cervera de startup Pool de monnaie électronique, une plate-forme en ligne qui remet en question l'idée que les "pools d'argent" - des cercles d'épargne dans lesquels les individus mettent en commun de l'argent pour des paiements à un membre du groupe chaque mois - doivent être informels, géographiquement limités ou uniquement entre famille et amis.

 

Après avoir réfléchi de manière critique aux approches actuelles, nous nous sommes demandé "Où allons-nous à partir de maintenant ?" et quels sont les points à retenir pour le développement de produits, les tests de produits et la collaboration en matière de recherche. Fondateur et président de l'IPA Doyen Karlan et Justine Zinkin de Confiance de quartier a aidé le groupe à voir les nombreuses façons dont les chercheurs et les praticiens ont aligné les incitations. Ils ont noté que les différences en matière de liberté intellectuelle peuvent être un obstacle majeur à surmonter pour les partenariats recherche-praticiens, mais ont souligné leur propre collaboration fructueuse. Ils ont discuté de projets comme le Carte de confiance, qui consolide les dettes et intègre des caractéristiques comportementales telles que des mensualités fixes et une limite de crédit décroissante. Steve Wendel de BonjourWallet a contesté l'idée que l'économie comportementale est la seule contribution nécessaire au développement de produits informés sur le comportement, soulignant que la réflexion sur le design a un rôle clé à jouer pour s'assurer que les produits informés sur le comportement sont vus et adoptés. Karlan et Wendel ont tous deux plaidé en faveur d'une phase préalable aux essais contrôlés randomisés, au cours de laquelle plusieurs conceptions sont prototypées et améliorées de manière itérative. Directeur académique de l'US Household Finance Initiative de l'IPA et professeur d'économie à Dartmouth, Jonathan Zinman, ont discuté d'un espace spécifique pour l'innovation : la gestion du passif à l'acte. Zinman a proposé que les «gestionnaires de passif» puissent offrir des services conçus pour minimiser les coûts d'emprunt des Américains surendettés qui paient trop pour leurs prêts - de la même manière que les gestionnaires d'actifs maximisent les rendements ajustés au risque. Alors que le bon modèle commercial reste à déterminer, Zinman a souligné l'importance d'utiliser les connaissances de l'économie comportementale pour débloquer la volonté des consommateurs de payer pour ces services potentiellement très précieux.

 

Peut-être que notre objectif devrait être simplement de « mettre en banque les sous-bancarisés ». Mais PopTech nous a donné l'occasion de nous concentrer sur des questions plus fondamentales concernant le comportement des consommateurs et ce que signifie la sécurité financière dans le monde d'aujourd'hui. Il est clair que l'innovation perturbatrice sera nécessaire pour accroître la sécurité financière des « sous-bancarisés ». La recherche économique comportementale jouera un rôle clé à la fois dans la génération d'innovations réfléchies et dans l'évaluation rigoureuse de ces innovations pour s'assurer qu'elles ont l'impact que nous espérons qu'elles auront sur la vie financière des gens dans le monde entier. Et un dialogue continu avec des acteurs de tous les domaines et secteurs signifiera que nous posons des questions plus intelligentes et que nous développons et testons des solutions plus solides.