À quoi ressemblera la prochaine génération de produits de microcrédit pour les femmes ?

À quoi ressemblera la prochaine génération de produits de microcrédit pour les femmes ?

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Note de l'éditeur : ce blog est un cross-post du INFILTRER article

En 2006, le comité du prix Nobel a décerné un prix Nobel de la paix à l'un des premiers architectes de la microfinance moderne, le professeur Muhammad Yunus. Le modèle de microfinance du professeur Yunus, ainsi que des modèles similaires de prêt à responsabilité collective ciblant les femmes à travers le monde, reposaient sur une prémisse simple. Les femmes pourraient augmenter leurs revenus – et par conséquent, leurs propres lots et l'avenir de leurs familles – en possédant et en exploitant leurs propres microentreprises. Yunus et d'autres ont supposé qu'un manque d'accès au capital se dressait entre bon nombre de ces femmes et la capacité d'investir dans des activités génératrices de revenus. En effet, de nombreux obstacles structurels empêchent souvent les femmes d'accéder au crédit auprès de sources formelles : manque d'actifs en garantie, manque de documents d'identité formels et manque de produits financiers les ciblant directement.

Ce que cette théorie du changement n'a peut-être pas pris en compte, cependant, c'est l'influence durable des normes sociales de genre et la façon dont elles jouent souvent un rôle dans le contournement des impacts plus importants de l'accès au fonds de roulement sur l'autonomisation des femmes. En général, les preuves de l'impact de l'accès au crédit sur les femmes entrepreneurs ont montré peu ou pas d'effet transformateur sur la consommation ou les résultats de l'autonomisation des femmes (pour plus d'informations à ce sujet, voir Abhijit Banerjee, Doyen Karlanet Jonathan Zinmanaperçu de Six évaluations aléatoires du microcrédit dans l'American Economic Journal). Les chercheurs constatent plutôt que les produits financiers peuvent avoir un impact sur l'autonomisation des femmes, mais uniquement lorsque ces produits sont conçus de manière à répondre aux normes de genre et aux barrières et limitations qu'ils pourraient normalement créer. Que faudrait-il pour que la prochaine génération de produits financiers destinés aux femmes soit sensible au genre ?

Considérons quelques-uns des obstacles potentiels découlant des normes sociales et des rôles de genre qui peuvent avoir un impact sur l'entrepreneuriat féminin :

  • Demandes de temps : les femmes qui assument des tâches ménagères non rémunérées, par exemple en s'occupant des enfants ou des membres âgés de la famille, peuvent avoir moins de temps à consacrer aux activités commerciales ;
  • Activités commerciales : les femmes et les hommes peuvent également avoir tendance à se regrouper dans différents types d'activités commerciales, avec un potentiel de revenus et de croissance différent ;
  • Restrictions de mobilité : dans certaines cultures, les femmes peuvent avoir une mobilité limitée et être incapables de se déplacer facilement ou de travailler indépendamment à l'extérieur de la maison ;
  • Degrés de contrôle sur les ressources : Les femmes peuvent avoir un pouvoir de négociation limité au sein d'un ménage, et donc un contrôle limité sur la façon dont leurs propres ressources et actifs, y compris les prêts et les revenus du travail, sont investis.

Une étude Innovations for Poverty Action menée par un économiste Nathan Fiala peut éclairer davantage l'impact de ce dernier point, le pouvoir de négociation au sein du ménage, sur les résultats pour les femmes. Dans une étude randomisée en Ouganda, Fiala constate que les femmes sont confrontées à de fortes contraintes dans leur pouvoir de décision et ont tendance à cacher les ressources comme seul moyen de garder le contrôle. Il a constaté que les hommes sont moins susceptibles de craindre de perdre des ressources au sein du ménage et ne cachent pas leur argent aussi souvent. Fiala a examiné l'impact du capital d'entreprise - sous forme de prêt ou de subvention - sur les résultats économiques des hommes et des femmes, et a constaté que les femmes qui cachent de l'argent à leurs maris ont connu une augmentation des résultats économiques, tandis que celles qui n'en voient pas une diminution. À l'inverse, les hommes de l'étude qui ne cachent pas d'argent à leur femme ont vu leurs résultats économiques augmenter. Cela peut aider à expliquer certains des impacts ternes du microcrédit chez les femmes, en particulier celles qui ont un faible pouvoir de négociation au sein du foyer.

Les paiements numériques apparaissent comme un outil prometteur pour promouvoir l'autonomisation économique des femmes, précisément parce qu'ils permettent des éléments de confidentialité et de contrôle que l'argent liquide ne permet pas. Les paiements numériques, via une carte de débit ou un produit d'argent mobile, par exemple, peuvent donner aux femmes un accès exclusif à leurs propres ressources et garder privées les informations sur leurs soldes et leurs activités financières. Des études récentes sur l'impact des paiements numériques pour les femmes sont en effet prometteuses. En Inde, par exemple, Field et al. a examiné les femmes participant à un programme de travaux publics qui recevaient leur salaire directement déposé sur un compte personnel, par rapport aux femmes qui étaient payées via le compte de leur mari, ce qui était une pratique courante. Ils ont constaté que ces femmes étaient plus susceptibles de travailler à l'extérieur de la maison, une différence qui était particulièrement prononcée chez les femmes qui n'avaient jamais travaillé auparavant ou dont les maris désapprouvaient le travail des femmes.

Une autre étude au Niger par Aker et al. a examiné l'impact de la prestation des transferts de prestations sociales par voie électronique par rapport aux transferts en espèces et a constaté que la probabilité que le destinataire prévu, une femme, soit responsable de la réception des transferts est passée de 8 à 47 %. De plus, les femmes qui ont reçu des transferts numériques ont augmenté la diversité de leur alimentation en achetant plus de types d'aliments.

Ces leçons émergentes sur le pouvoir de négociation, la vie privée et le contrôle des femmes fournissent des leçons importantes pour les futures itérations des produits de microcrédit pour les femmes. Par exemple, le microcrédit fourni via des paiements numériques peut être un outil puissant non seulement pour réduire les contraintes de capital pour les femmes propriétaires de microentreprises, mais aussi pour les aider à garder le contrôle sur les décisions d'investissement. Donner aux entreprises des femmes la possibilité d'accepter les paiements numériques peut également être un moyen efficace de s'assurer qu'elles gardent le contrôle de leurs revenus. Bien sûr, la finance numérique - comme les premiers cercles de prêt de Yunus - n'est en aucun cas une solution miracle pour l'autonomisation des femmes. Les femmes sont plus susceptibles de ne pas posséder leur propre téléphone portable personnel, ce qui leur permettrait d'accéder à de l'argent mobile, par exemple. Il reste encore beaucoup à apprendre sur la manière de renforcer la confiance dans les produits numériques, d'aider les femmes à comprendre leurs droits et responsabilités lorsqu'elles utilisent de nouveaux produits et de créer des canaux de distribution rentables. Il est nécessaire de disposer de davantage de preuves sur la manière dont les produits financiers, lorsqu'ils sont conçus de manière appropriée, peuvent aider à lutter directement contre les normes de genre qui peuvent encore limiter la réussite des femmes.

 

26 mai 2017