Imaginez que vous venez de recevoir un chèque - un chèque en plus et plus gros que la plupart de vos chèques de paie. Savez-vous ce que vous feriez de cet argent ? Et que faudrait-il pour changer d'avis ?

La semaine dernière a marqué la fin de la saison des impôts, des millions de familles attendant désormais l'arrivée de leurs remboursements d'impôts et, dans de nombreux cas, de crédits d'impôt supplémentaires qui représentent la part du lion des efforts américains de redistribution des revenus. Selon le groupe de défense Prosperity Now, les remboursements reçus au moment des impôts peuvent représenter jusqu'à 30 % du revenu annuel d'une famille à faible revenu. Les défenseurs des droits des consommateurs et les organisations d'autonomisation financière, y compris les prestataires de programmes d'aide volontaire en matière d'impôt sur le revenu (VITA), ont depuis longtemps saisi la période des impôts comme une opportunité de promouvoir l'épargne comme voie vers l'autonomisation financière. Les fournisseurs de VITA ciblent fréquemment les déclarants avec des obligations d'épargne, des coachs financiers, des cartes de débit prépayées et des comptes chèques sans fioritures dans le cadre du processus de déclaration de revenus, et encouragent les familles à affecter tout ou partie de leur remboursement à l'épargne. Et c'est vrai - la période des impôts offre l'occasion de dialoguer avec certaines des familles les plus vulnérables au sujet de leurs finances et offre un moment propice à l'apprentissage pour tirer parti d'un remboursement d'impôt imminent pour une sorte d'utilisation «financièrement saine».

En 2016, le groupe de recherche MDRC a publié une évaluation aléatoire du programme SaveUSA, qui offrait une incitation équivalente aux déclarants à revenu faible et moyen qui avaient économisé une partie de leur remboursement d'impôt pendant une année complète. Les participants au programme ont économisé en moyenne 522 $ - 30 % de plus - que les déclarants réguliers, et étaient huit points de pourcentage plus susceptibles d'avoir tout type d'économies 42 mois plus tard. Bien que ces résultats soient importants, ils soulèvent la question : ces familles pourraient-elles en avoir plus pour leur argent ?

L'une des reconnaissances du prix Nobel d'économie de l'année dernière à Richard Thaler, qui aurait ramené l'humanité à l'économie, était l'idée de la comptabilité mentale. Autrement dit, même si un dollar dépensé ou économisé dans un domaine de notre vie est égal à un dollar dans un autre domaine, nous avons tendance à simplifier nos calculs en les séparant en petits seaux mentaux - notre argent d'épicerie, nos économies de vacances, etc. fois que nous obtenons une manne bien rangée déjà économisée pour nous par l'Oncle Sam, nous l'avons peut-être déjà mentalement affectée à un objectif, ce qui pourrait être difficile à annuler.

Au moment où nous obtenons une manne bien rangée déjà économisée pour nous par l'Oncle Sam, nous l'avons peut-être déjà mentalement affectée à un objectif, ce qui pourrait être difficile à annuler.

Bien que la situation de chaque individu et de chaque famille soit différente, il est de plus en plus évident que l'option recommandée pour les plus précaires financièrement est de les encourager à donner la priorité au remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé plutôt qu'à l'augmentation de l'épargne. Selon NerdWallet, le ménage américain moyen avait une dette de carte de crédit de près de 16,000 2017 $ en 13. Avec des TAP typiques de carte de crédit oscillant entre 16 et XNUMX %, il est temps de commencer à considérer la réduction de la dette comme une première meilleure approche pour renforcer la stabilité financière des familles américaines.  

Nous avons découvert... que la comptabilité mentale commence tôt.

Une étude du Centre pour le développement social de l'Université de Washington à Saint-Louis montre que de petites interventions comportementales, y compris l'ancrage (suggérer un nombre comme point de référence mental) et les invites (changements dans le caractère concret du message d'objectif) peuvent induire des changements dans la contribution à l'épargne des déclarants lors de la production de leurs déclarations de revenus en ligne. Ces interventions à faible contact ont été efficaces pour l'épargne, mais peuvent-elles créer des effets similaires sur le remboursement de la dette ? IPA - Innovations pour l'action contre la pauvreté procède à une évaluation pour vérifier si un petit coup d'info est suffisant pour encourager les clients de la préparation des déclarations à utiliser leurs remboursements d'impôt pour réduire les dettes impayées coûteuses. En partenariat avec le Campagne CASH du Maryland, nous avons inclus un encouragement à rembourser la dette à intérêt élevé dans le cadre d'une carte postale de rappel de rendez-vous VITA typique. Nous avons découvert dans le processus que la comptabilité mentale commence tôt. Certains programmes constatent que lorsqu'ils introduisent l'idée de planifier un remboursement à la fin du processus fiscal, il est trop tard – les gens ont déjà réparti mentalement leurs remboursements. Nous avons donc essayé de sauter le pas en envoyant les cartes postales au début de la saison. 

En cas de succès, cette idée pourrait mettre en lumière une approche plus prometteuse et potentiellement plus efficace pour aider les Américains à tirer le meilleur parti de leurs remboursements d'impôts pour améliorer leur santé financière. La recherche qui tient compte du bilan complet d'un ménage - pas seulement de l'épargne - pourrait donner aux décideurs et aux praticiens un nouvel aperçu de la meilleure façon d'aider les clients de VITA et tous les Américains à tirer le meilleur parti de leurs dollars de remboursement d'impôt. Comment allez-vous utiliser votre remboursement ?