Génération des preuves
Utilisation des preuves
Asia
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Un endettement important représente une menace significative pour la stabilité financière de nombreux ménages. Innovations for Poverty Action a collaboré avec des chercheurs afin d'évaluer si des incitations liées à des gains pouvaient aider les emprunteurs à réduire plus efficacement leur endettement. Un groupe d'emprunteurs sélectionnés aléatoirement et bénéficiant de plans de remboursement de dettes s'est vu proposer de participer à un programme transformant les remboursements effectués à temps en participations à une loterie. Les chercheurs ont étudié si ces incitations influençaient la réduction de la dette, les retards de paiement et les défauts de paiement, le maintien des participants au programme, et si ce dernier pouvait être financièrement autonome. Les résultats ont montré une forte adhésion au programme (74 % des personnes ayant reçu l'offre l'ont acceptée) et que les participants étaient plus ponctuels dans leurs remboursements et ont remboursé des sommes plus importantes. Cependant, ces effets étaient dus à un biais de sélection, aucun impact n'ayant été constaté sur les personnes ayant reçu l'offre de manière aléatoire. Ces résultats suggèrent que les incitations liées à des gains pourraient simplement attirer des individus déjà plus enclins à rembourser leurs dettes, sans pour autant modifier durablement les comportements.
En janvier 2015, les Américains détenaient environ 870 milliards de dollars de dettes impayées sur leurs cartes de crédit.1 Des niveaux élevés d'endettement peuvent être financièrement problématiques pour les consommateurs, en particulier les soldes impayés, qui s'aggravent et augmentent à mesure qu'ils restent impayés. Une approche pour aider les gens à rembourser leur dette est les plans de gestion de la dette (DMP), dans lesquels les prestataires négocient un plan de remboursement avec les créanciers au nom des emprunteurs en fonction de leur budget mensuel. Cependant, même avec un DMP, les personnes endettées peuvent être confrontées à des obstacles de remboursement, notamment des contraintes de revenu, des revers financiers inattendus et des tendances comportementales courantes à reporter les tâches difficiles, même dans leur propre intérêt à long terme.
Les programmes de récompenses sont une approche de plus en plus populaire pour inciter les individus à adopter des comportements financiers responsables. Fonctionnant sur le même principe qu'une loterie, ces programmes offrent aux participants la possibilité de gagner un prix à chaque fois qu'ils réalisent une action financière spécifique. Bien que populaires dans de nombreux pays, ces programmes visent généralement à promouvoir l'épargne, et peu d'études randomisées ont examiné leur efficacité réelle pour favoriser des comportements financiers responsables. Au Royaume-Uni, par exemple, les données suggèrent que les consommateurs privilégient les produits d'épargne avec récompenses, mais rien ne prouve qu'ils induisent des changements de comportement. Si l'on peut penser que les récompenses peuvent aider les consommateurs à améliorer leurs comportements financiers, leur efficacité réelle, notamment en matière de réduction de la dette, reste à démontrer.
Innovations for Poverty Action a collaboré avec un organisme sans but lucratif de gestion de dettes qui accompagne des clients surendettés dans les 50 États américains. Ce programme de gestion de dettes (PGD) consolide les dettes autres que les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles. Le client type a environ 40 ans, gagne 40 000 $ par an et doit environ 17 500 $ de dettes non garanties. Un PGD dure généralement de trois à cinq ans, mais seul un tiers environ des clients le mène à terme.
Innovations for Poverty Action a travaillé avec des chercheurs pour tester si les incitations liées aux prix amélioraient la réduction de la dette, diminuaient les défauts de paiement et les impayés, amélioraient la rétention programmatique et si ces incitations pouvaient être offertes de manière financièrement autonome.
IPA et le fournisseur de gestion de dettes ont offert de manière aléatoire à certains clients existants et nouveaux inscrits la possibilité de participer à un programme de remboursement de dettes assorti d'un prix. Chaque mensualité payée à temps en 2016 donnait droit à un tirage au sort mensuel pour gagner 500 $ à déduire du solde de leur plan de gestion de dettes (PGD). Chaque paiement mensuel réussi offrait également une chance de gagner le grand tirage au sort de fin d'année, d'un montant de 10 000 $ à déduire du solde du PGD. Les clients recevaient chaque mois un courriel les informant des gagnants des tirages au sort. Les chercheurs ont mesuré les effets du programme sur le respect des échéances de remboursement du PGD, le solde des autres dettes en cours, les faillites et d'autres indicateurs de santé financière.
Au total, 74 % du groupe expérimental ont choisi de participer au programme d'incitations liées à des prix. Bien que les participants ayant opté pour ce programme aient remboursé leurs dettes plus efficacement que ceux n'y ayant pas participé, les chercheurs ont constaté que ces effets étaient fortement dus à un biais de sélection (les participants étant déjà plus enclins à améliorer leur comportement de remboursement) et que le programme lui-même n'avait que très peu d'influence sur les changements observés. Les participants ayant bénéficié des incitations liées à des prix n'ont pas réduit leur endettement plus efficacement que les individus du groupe témoin. Ces résultats suggèrent que ces incitations ne modifient pas nécessairement les comportements et attirent simplement des personnes déjà plus enclines à rembourser leurs dettes.
1Federal Reserve Bank of New York, 2019. Rapport trimestriel sur le débit et le crédit des ménages. https://www.newyorkfed.org/microeconomics/hhdc.html
