Cofinancée par l’Initiative de recherche sur la protection des consommateurs et le Programme de développement de l’entrepreneuriat et du secteur privé de l’IPA, et menée en collaboration avec l’IPA Kenya, cette étude vise à déterminer si des discriminations en matière de prêts existent à l’encontre des femmes et si des interventions numériques ciblées peuvent améliorer l’accès des femmes entrepreneures au crédit formel. Les résultats seront disponibles en 2027.

La Problématique

Dans les pays à revenu faible et intermédiaire, les femmes entrepreneures se heurtent à des obstacles persistants pour accéder au crédit commercial formel. Bien que leur inclusion financière se soit accrue ces dernières années, elles continuent de détenir moins de prêts, d'obtenir des montants inférieurs et de faire face à des exigences de garantie plus contraignantes que leurs homologues masculins.¹ Les recherches se sont principalement concentrées sur la documentation de l'existence et de l'ampleur de cet écart entre les sexes, plutôt que sur l'identification d'interventions susceptibles de le combler, ce qui constitue une priorité de recherche importante.

Au Kenya, où le taux de pénétration des services de paiement mobile s'élève à environ 75 % et celui d'Internet à environ 41 %,² Les outils numériques offrent une perspective prometteuse pour lever les obstacles au crédit à grande échelle. Pourtant, au Kenya, de nombreuses entrepreneuses solvables évitent les prêts bancaires formels par crainte du surendettement et du harcèlement post-contractuel, notamment les visites domiciliaires non réglementées et la saisie illégale de leurs biens. Une étude exploratoire menée par l'équipe de recherche a révélé que ces femmes invoquent également la complexité des procédures d'emprunt, l'anxiété liée au risque de défaut de paiement et l'incertitude quant à l'utilisation efficace des fonds empruntés pour justifier leur préférence pour des sources de financement informelles telles que les coopératives d'épargne et de crédit et les groupes d'épargne informels. Ces difficultés liées à la demande pourraient expliquer pourquoi moins de femmes sollicitent des prêts bancaires et en demandent des montants inférieurs. Cependant, on ignore si les préjugés des agents de crédit, du côté de l'offre, contribuent à aggraver ce déséquilibre.

L'évaluation

Des chercheurs évaluent l'existence d'une discrimination en matière de prêts à l'encontre des femmes et déterminent si des interventions numériques ciblées peuvent améliorer l'accès des femmes entrepreneures au crédit formel au Kenya.

Du côté de l'offre, les chercheurs évalueront si les chargés de prêts examinent systématiquement les demandes différemment selon le sexe du demandeur, et si l'ajout de données numériques objectives sur l'entreprise permet de réduire ce biais. L'intervention concerne 80 chargés de prêts issus de grandes banques kényanes. Chaque chargé de prêts évalue 20 demandes, constituées à partir de données recueillies auprès de 50 entrepreneurs, le sexe du demandeur étant réparti aléatoirement entre les demandes. Les chargés de prêts sont répartis en quatre groupes :

• Application standard : Les agents évaluent les demandes ne contenant aucune donnée supplémentaire.
• Paiement mobile amélioré : Les agents évaluent les demandes complétées par l'historique récent des transactions de paiement mobile du demandeur.
• Avis des consommateurs amélioré : Les agents évaluent les demandes complétées par les données des plateformes d'avis des consommateurs, notamment les notes et les avis récents.
• Transaction et avis améliorés : Les agents évaluent les demandes complétées par les relevés de transactions de monnaie mobile et les données d'avis des consommateurs.

Cofinancée par l'Initiative de recherche sur la protection des consommateurs et le Programme de développement de l'entrepreneuriat et du secteur privé de l'IPA, et menée en partenariat avec l'IPA Kenya, cette étude évaluera également si le manque d'informations sur la demande et la crainte d'exploitation post-contractuelle incitent les femmes à éviter le crédit formel, et si des outils numériques à faible coût peuvent lever ces obstacles. Au total, 1 024 femmes propriétaires et exploitantes de petites et moyennes entreprises à Nairobi ont été réparties aléatoirement en quatre groupes :

• Recommandation de prêt personnalisée : Les entrepreneurs bénéficient d'un accès à un outil algorithmique qui génère des conseils d'emprunt basés sur les données, en fonction de leur profil d'entreprise, de leur secteur d'activité, de leur historique de ventes et de leur score de crédit personnel.
• Planification d'entreprise interactive : Les entrepreneurs utilisent un module numérique structuré conçu pour les aider à élaborer des plans concrets d'utilisation du crédit dans leurs entreprises.
• Connaissez vos droits numériques : Les entrepreneurs reçoivent un module interactif portant sur les protections juridiques contre le harcèlement, les limites de la saisie de biens pour les prêts non garantis et les procédures de réclamation.
• Comparaison: Les entrepreneurs reçoivent de l'institution financière partenaire les supports marketing et de communication standard, sans intervention supplémentaire.

Les principaux résultats pour les agents de crédit comprennent leurs décisions d'acceptation ou de refus, les conditions de prêt recommandées (montant, taux d'intérêt, exigences relatives aux garants) et les scores de qualité attribués aux demandes. Pour les entrepreneurs, les chercheurs mesurent l'accès au crédit après l'intervention, les montants des prêts demandés, l'utilisation du crédit pour des investissements productifs, la performance de l'entreprise et la confiance envers les prestataires de services financiers formels.

Résultats

Les résultats seront disponibles en 2027.

Références

^1. Cozarenco, A. et Szafarz, A., 2018. Biais sexistes dans les prêts bancaires : leçons tirées du microcrédit en France. Journal of Business Ethics, 147(3), pp. 631-650 ; 

Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S. et Hess, J., 2020. La base de données mondiale Findex 2017 : Mesurer l’inclusion financière et les possibilités d’élargir l’accès aux services financiers et leur utilisation. Revue économique de la Banque mondiale, 34(Supplément_1), p. S2-S8. 

^2. Autorité des communications du Kenya. 2024. Rapport statistique sectoriel pour le quatrième trimestre de l’exercice financier 2023/2024 (avril-juin 2024). Disponible à l’adresse suivante : https://www.ca.go.ke/mobile-sim-datainternet-subscriptions-surge-3-months-june-2024?