Abstract

En Afrique subsaharienne, l'adoption de technologies agricoles prometteuses a été limitée. Des chercheurs kenyans ont utilisé une évaluation randomisée pour examiner l'effet des prêts garantis par des actifs sur l'utilisation des réservoirs de récupération des eaux de pluie et leurs impacts ultérieurs sur la production laitière, l'emploi du temps ou la scolarisation des filles. L'accès aux prêts garantis par des actifs a amélioré la production laitière, en particulier chez les personnes n'ayant pas accès à l'eau courante avant le début de l'étude. De plus, il a réduit de 35 % le temps que les filles consacraient à la corvée d'eau dans les ménages et a augmenté de 4 points de pourcentage leur probabilité de scolarisation.

Question de politique

Au cours de la dernière décennie, des milliards de dollars ont été investis dans le développement de nouvelles technologies agricoles, qui ont le potentiel de contribuer à la croissance économique et à la réduction de la pauvreté parmi les pauvres. Cependant, en Afrique subsaharienne, l'adoption de ces technologies agricoles prometteuses a été limitée. Les faibles taux d'adoption peuvent s'expliquer en partie par les contraintes de crédit, qui empêchent de nombreux petits exploitants agricoles de réaliser l'investissement initial souvent important dans une nouvelle technologie. Un dépôt initial important ou un garant est souvent requis pour recevoir un prêt, ce qui limite l'accès pour la plupart. Dans les pays développés, les exigences relatives au garant sont rares ; au lieu de cela, les prêts pour l'achat de maisons, de véhicules et d'équipements de petites entreprises utilisent souvent les actifs eux-mêmes comme garantie de prêt. L'utilisation d'actifs comme garantie est rare dans les pays en développement, où des institutions et des processus crédibles et efficaces pour saisir les garanties peuvent faire défaut. Mais dans certains environnements ou pour certains produits, comme les réservoirs d'eau, qui sont grands et difficiles à dissimuler ou à déplacer, ce qui rend la reprise de possession possible, la garantie d'actifs peut-elle élargir l'accès au crédit sans affecter les taux de remboursement ?

Contexte de l'évaluation

Près de 80 pour cent de la population kenyane vit dans des zones rurales, où beaucoup souffrent d'importantes contraintes d'eau. Environ 96 pour cent des terres cultivées au Kenya sont pluviales et les pluies sont à la fois saisonnières et imprévisibles. Ces dernières années, une grande partie du Kenya rural a été frappée par des sécheresses extrêmes, qui peuvent être particulièrement problématiques pour le bétail laitier, qui a besoin d'un approvisionnement en eau constant et régulier. L'élevage laitier est courant dans les provinces du centre et de la vallée du Rift du Kenya, la zone d'échantillonnage de cette étude. Les petits producteurs laitiers de l'échantillon de l'étude avaient une taille moyenne de troupeau de deux vaches, mais 32 % des ménages ont déclaré avoir perdu au moins une vache à cause de la sécheresse au cours de l'année précédant l'étude, et 52 % des ménages ont vu une vache tomber malade. Sans accès facile à l'eau, les agriculteurs de l'échantillon ont déclaré passer un temps considérable (dix heures par semaine) à amener les vaches à une source d'eau. Les technologies, telles que les réservoirs de récupération des eaux de pluie, qui aident à donner aux producteurs laitiers un accès fiable et pratique à l'eau, pourraient améliorer leur productivité et d'autres résultats économiques.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont utilisé une évaluation aléatoire pour examiner l'effet des prêts garantis par des actifs sur l'utilisation des réservoirs de collecte d'eau de pluie et tout impact ultérieur sur la production laitière, l'utilisation du temps ou la scolarisation des filles.

En partenariat avec une coopérative laitière locale, des chercheurs ont proposé aux petits producteurs laitiers du centre du Kenya un prêt pour l'achat d'un réservoir de récupération d'eau de pluie durable de 5,000 24,000 litres. Au moment de l'étude, le prix de ces réservoirs était de 320 13 Ksh (17 USD), soit environ 6 % de la consommation annuelle totale des ménages de l'échantillon. Un réservoir plein pouvait durer entre XNUMX jours et XNUMX semaines, selon que l'eau était utilisée pour le bétail, les besoins domestiques, ou les deux.

Parmi un échantillon de 3,000 1,804 agriculteurs vendant du lait à une coopérative laitière locale, les chercheurs ont réparti aléatoirement 320 1,000 d'entre eux pour recevoir l'une des quatre offres de prêt initiales. Le montant et les conditions du prêt étaient identiques pour les quatre offres : le prêt ne pouvait servir qu'à l'achat d'un réservoir d'eau, son montant était égal au prix du marché du réservoir (15 USD) et tous les emprunteurs devaient effectuer un dépôt minimum de XNUMX XNUMX Ksh (XNUMX USD).

Les quatre offres de prêt différentes variaient dans les exigences de dépôt et de garant, et si l'actif était donné en garantie. 

1. Prêt solidaire garanti à 100 % - obligeait les emprunteurs à verser un dépôt équivalent à un tiers de la valeur du prêt sur leur compte d'épargne. Trois garants devaient également assurer les deux tiers du montant du prêt par des économies ou des parts dans la coopérative laitière. Cette offre était essentiellement la même que le contrat standard utilisé par la coopérative lorsqu'elle octroyait des prêts.
2. Prêt de dépôt de 4 % - a utilisé le réservoir d'eau comme garantie, mais n'a soumis aucune autre exigence initiale en dehors du petit dépôt de 1000 15 Ksh (4 USD), équivalent à XNUMX % du montant du prêt, exigé de tous les emprunteurs.
3. Prêt de dépôt de 25 % – a utilisé l'actif du réservoir d'eau comme garantie et a exigé un dépôt plus important de 6,000 25 Ksh, équivalent à XNUMX % du montant du prêt.
4. Prêt garant de 25 % – a utilisé l'actif du réservoir d'eau comme garantie et a également exigé qu'un seul garant garantisse 21 % du montant du prêt (5,000 1,000 Ksh), en plus du dépôt de XNUMX XNUMX Ksh de l'agriculteur emprunteur.

Les chercheurs anticipaient que les taux d'acceptation varieraient selon les groupes en raison des différences de rentabilité perçue de l'emprunt aux conditions données, des différences d'accès aux garants et des différences de productivité et de caractéristiques des agriculteurs. Afin de distinguer ces facteurs, les agriculteurs des groupes 3 et 4 ont été répartis aléatoirement en deux sous-groupes. La moitié des agriculteurs ayant reçu l'offre 3 ou 4 ont vu leurs conditions levées après la signature du contrat de prêt ; dans le groupe 3, le montant du dépôt excédant le dépôt minimal de 4 % a été restitué, et dans le groupe 4, le garant a été dégagé de toute responsabilité concernant le prêt et son dépôt a été restitué.

Pour les six groupes d’intervention résultants, la durée du prêt était de 24 mois et les remboursements mensuels consistaient en un montant fixe (1,000 1 Ksh) plus des intérêts (XNUMX pour cent par mois) sur le solde principal décroissant.  

Les procédures de défaut de paiement étaient les mêmes pour tous les groupes d'intervention. Lorsqu'un agriculteur accusait un retard de paiement de deux mois, il recevait une lettre l'avertissant qu'il était en défaut de paiement et qu'il disposait de deux mois pour régler le montant en souffrance. Si le paiement était toujours dû après 60 jours, la coopérative imputait les dépôts retenus sur le solde. S'il subsistait un solde, l'agriculteur disposait de 15 jours supplémentaires pour le régler, après quoi la coopérative reprenait possession du réservoir et le vendait pour couvrir ses obligations de prêt. 

Résultats

Taux de participation : Le taux d'acceptation du prêt solidaire garanti à 100 % a été faible : seulement 2.4 % des personnes ayant accepté l'offre. La garantie des actifs a considérablement accru le taux d'acceptation : près de 28 % des bénéficiaires de l'offre de prêt avec dépôt de 25 % ont accepté, 23.5 % de ceux ayant reçu l'offre de caution de 25 % ont accepté et 44 % de ceux ayant reçu l'offre de dépôt de 4 % ont accepté.

Taux et délais de remboursement des prêts : Environ 63 % des agriculteurs ayant contracté un prêt ont enregistré au moins une fois des retards de paiement pendant la durée du prêt, mais les performances de remboursement ne variaient pas significativement entre les groupes de traitement. La seule différence majeure résidait dans le délai de remboursement : le délai moyen de remboursement du prêt à 100 % solidaire n’était que de neuf mois, tandis que les autres prêts nécessitaient entre 17 et 22 mois. Aucun agriculteur n’a fait défaut de paiement et aucune citerne n’a été saisie. 

Impact sur les résultats économiques et de bien-être : L'accès aux prêts garantis par des actifs (grâce à l'offre de dépôt de 4 %) a amélioré la production laitière, en particulier chez les ménages n'ayant pas accès à l'eau courante avant le début de l'étude. De plus, il a réduit de 35 % le temps que les filles consacraient à la corvée d'eau et a augmenté de 4 points de pourcentage leur probabilité de scolarisation. Cet effet est frappant, car les taux de scolarisation dans la zone d'étude étaient déjà élevés : le taux de scolarisation des filles au début de l'intervention était de 94.6 %. Cet effet ne s'explique pas par la capacité des ménages à emprunter pour payer les frais de scolarité (un recours courant aux microcrédits), mais plutôt par la possibilité d'investir dans un actif qui a allégé le temps consacré aux filles.

Impact et implications des politiques

Après avoir établi la faisabilité de ce produit de prêt innovant, le partenaire du projet, une coopérative d'épargne et de crédit (SACCO), a décidé d'adopter ce produit de prêt garanti par des actifs et de le proposer à ses membres. La SACCO propose ces prêts aux producteurs laitiers et a également proposé le produit aux groupes qui se portent garants grâce à l'épargne mobilisée au sein d'un fonds commun. Treize autres SACCO ont choisi de mettre en œuvre des programmes similaires, une évolution qui pourrait favoriser une adoption plus large des réservoirs de récupération des eaux de pluie et d'autres technologies agricoles par les membres de la coopérative.