Des chercheurs se sont associés à l'IPA Nigeria et à Amana Market, une plateforme en ligne de commerce agricole au Nigeria, pour évaluer si une formation à la fraude et un système de vérification pouvaient aider les propriétaires de petites entreprises à éviter les escroqueries numériques. La formation a accru de 7 à 10 % la confiance dans les paiements numériques et les connaissances sur la fraude, mais aucune de ces méthodes n'a permis de mieux reconnaître les escroqueries.

Les escroqueries numériques constituent un défi croissant pour les micro et petites entreprises (MPE) des pays à revenu faible et intermédiaire, notamment avec la généralisation des services financiers numériques. Au Nigéria, 42 % des utilisateurs de services financiers numériques (SFN) ont été victimes d'escroqueries par hameçonnage au cours des mois qui ont suivi la pandémie de COVID-19.¹ Ces escroqueries coûtent cher aux entreprises et créent du stress. Elles les dissuadent également d'utiliser les services financiers numériques, malgré les preuves évidentes que ces outils favorisent la croissance et la résilience.² Au Nigéria, le manque de confiance dans les services financiers numériques peut être l’un des facteurs contribuant à l’adoption plus lente du paiement numérique par rapport à des pays comme le Kenya.³

Des chercheurs se sont associés à l'IPA Nigeria et à Amana Market, une plateforme numérique de commerce agricole au Nigeria, pour mener une évaluation randomisée de deux stratégies de prévention de la fraude : une formation à la fraude et un système de vérification. L'étude a porté sur 780 propriétaires de petites entreprises du réseau Amana Market. Pour la formation à la fraude, les participants ont été répartis aléatoirement dans l'un des groupes suivants : 

1. Avertissements de base:J'ai reçu des alertes générales à l'écran sur les risques de fraude numérique.
2. Principaux signes avant-coureurs:J'ai reçu les avertissements de base et les sept principaux signes d'avertissement, affichés deux fois.
3. Panneaux d'avertissement détaillés:J'ai reçu les avertissements de base et clés, principalement au moyen d'exemples illustrés audio.
4. Groupe de comparaison:Je n'ai reçu aucune formation.

Tous les participants ont ensuite examiné 20 messages fictifs dans un ordre aléatoire pour tester leur capacité à distinguer les messages réels des faux et évaluer leur confiance dans leurs réponses.

Pour le système de vérification, les chercheurs ont évalué un « code de communication unique » (UCC) pour vérifier les messages. Les participants ont été répartis aléatoirement dans les groupes suivants :

1. Affectation du type UCC:Soit ils ont reçu un code à cinq chiffres attribué, soit ils ont créé le leur.
2. Intégration de SMS: Soit ils ont reçu un SMS contenant leur code UCC, soit un SMS sans celui-ci. Le SMS leur demandait de confirmer leur mois et leur année de naissance.

La formation à la fraude n'a pas amélioré la capacité des participants à détecter les escroqueries. Si les participants formés se sentaient plus confiants (de 3.2 à XNUMX %), cette confiance ne s'est pas traduite par une meilleure détection des fraudes. La formation à la fraude a peut-être rendu les participants plus sceptiques quant aux messages qu'ils ont vus : ceux qui ont reçu la formation la plus détaillée étaient XNUMX % plus précis dans l'identification des messages frauduleux, mais XNUMX % moins précis dans l'identification des messages authentiques. Les codes de vérification n'ont pas aidé les utilisateurs à utiliser DFS de manière plus sûre, qu'ils aient choisi leur propre code ou qu'on leur en ait attribué un.

Malgré ces limites, les interventions ont eu des effets positifs. Les participants formés étaient 15 % plus susceptibles d'utiliser les services bancaires traditionnels et 17 % plus susceptibles d'utiliser les services bancaires mobiles que ceux n'ayant pas bénéficié de la formation. Ils ont également conservé certaines connaissances acquises grâce à la formation, obtenant des résultats supérieurs de XNUMX à XNUMX % aux évaluations de sensibilisation à la fraude quatre semaines après l'intervention.

Ces résultats ont des implications importantes pour les efforts visant à étendre l'adoption des DFS sur les marchés émergents. Si de courts programmes de formation à la fraude peuvent renforcer la confiance des utilisateurs, ils ne préviennent pas efficacement la fraude et peuvent même conduire à un excès de confiance. Pour mieux protéger les petites entreprises, les programmes devraient combiner des mesures de sécurité renforcées avec des formations pratiques aidant les chefs d'entreprise à identifier et à gérer les risques sur les marchés numériques.

Références

¹ Blackmon, William, Rafe Mazer et Shana Warren, « Protection des consommateurs au Kenya »
« Enquête sur la protection des consommateurs dans la finance numérique », rapport technique 2021 ; « Enquête sur la protection des consommateurs dans la finance numérique au Nigéria », rapport technique 2021.

² William Jack et Tavneet Suri, « Partage des risques et coûts des transactions : données probantes tirées de la révolution de l'argent mobile au Kenya », American Economic Review 104, n° 1 (2014) : 183-223 ; Emma Riley, « Argent mobile et partage des risques contre les chocs villageois », Journal of Development Economics 135 (2018) : 43-58.

³ Au Nigéria, l'adulte moyen n'effectue que 0.4 paiement mobile par an, soit plus de cent fois moins qu'au Ghana, au Kenya ou en Ouganda. Groupe de la Banque mondiale, « Rapport diagnostique sur l'économie numérique du Nigéria », 2019.

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