En collaboration avec IPA Sierra Leone et l'Agence catholique pour le développement outre-mer (CAFOD), des chercheurs ont mené une évaluation randomisée afin de déterminer si la transformation des Associations villageoises d'épargne et de crédit (AVEC) en agents de services financiers numériques permettait d'élargir l'accès aux services financiers dans des communautés auparavant exclues. Ils ont également évalué si l'ajout de plateformes de retour d'information des consommateurs améliorait la qualité du service offert par les agents. L'introduction des services financiers numériques a augmenté le taux de possession de comptes de 7.2 points de pourcentage. L'intégration du retour d'information des consommateurs a amplifié cet effet et augmenté l'utilisation des comptes de 11 points de pourcentage, grâce à l'amélioration des pratiques de confidentialité des agents et à l'accroissement de la confiance des consommateurs. Les AVEC participantes ont également enregistré une plus grande numérisation des cotisations d'épargne de leurs membres, des taux de défaut de paiement plus faibles et un revenu collectif plus élevé. L'ensemble des résultats suggère que les AVEC peuvent élargir l'accès aux services financiers numériques et que des mécanismes de responsabilisation peuvent contribuer à traduire cet élargissement en progrès significatifs en matière d'inclusion financière.

La Problématique

Dans les pays à revenu faible et intermédiaire, les ménages ruraux et les petites entreprises rencontrent des difficultés pour épargner, transférer des fonds, gérer les risques et financer des investissements productifs, car les marchés financiers formels y sont souvent inexistants. Le paiement mobile apparaît comme une solution prometteuse pour étendre les services financiers numériques formels aux zones rurales.¹ Dans le même temps, les réseaux d’agents de vente au détail en Sierra Leone — où plus de 60 % de la population vit en zone rurale — sont restés concentrés dans les centres urbains en raison des coûts d’exploitation élevés et de la demande fragmentée.

Les associations villageoises d'épargne et de crédit (AVEC) ont généralement comblé cette lacune, en offrant aux communautés un cadre institutionnalisé pour emprunter et épargner. Les AVEC jouissent d'une solide réputation locale, gèrent un capital interne important et ont démontré leur capacité à atteindre les populations historiquement exclues, notamment les femmes.² qui représentent plus de 60 % des membres des VSLA en Sierra Leone. Cela positionne les VSLA comme des points d'entrée naturels pour étendre les services financiers numériques aux communautés mal desservies. Cependant, sur les marchés où la concurrence est limitée et où l'application formelle de la réglementation est faible, les agents peuvent déployer peu d'efforts, facturer des frais opaques ou fournir un service peu fiable.³ Cela soulève la question de savoir si les mécanismes de responsabilisation des consommateurs peuvent améliorer la qualité des services et garantir que les ménages bénéficient pleinement de l'accès aux services financiers numériques.

L'évaluation

En collaboration avec IPA Sierra Leone et CAFOD, des chercheurs ont mené une évaluation randomisée en milieu rural sierra-léonais afin de déterminer si la transformation des VSLA en agents de services financiers numériques (SFN) avait permis d'élargir l'accès aux services financiers et si une plateforme de retour d'information des consommateurs avait amélioré la qualité du service. L'intervention a concerné 200 communautés rurales n'ayant auparavant aucun accès aux SFN formels, réparties aléatoirement en trois groupes :

• Surclassement: Les VSLA ont été enregistrées comme agents de détail officiels pour Orange Money et GT Bank, représentées par deux agents communautaires, un homme et une femme, qui agissaient en leur nom. Chaque agent a reçu du matériel de vente au détail standardisé et un financement de démarrage pour couvrir les frais d'exploitation initiaux.
• Mise à jour et commentaires : Les agences immobilières virtuelles ont bénéficié de la même mise à niveau de leur infrastructure et du même financement initial, ainsi que d'une plateforme d'évaluation anonyme mensuelle destinée aux consommateurs. Les utilisateurs évaluaient les agents locaux sur les frais, la confidentialité, la transparence, la fiabilité et leur satisfaction globale, et ces évaluations étaient partagées publiquement lors de forums communautaires afin de garantir la responsabilisation des parties prenantes.
• Groupe de comparaison : Les communautés ont continué à fonctionner selon les accords financiers informels existants.

Les chercheurs ont mesuré des indicateurs tels que l'accès et l'utilisation des services financiers, la qualité des services, la confiance des consommateurs, les VSLA et la performance économique des ménages.

Résultats

Les résultats montrent que la mise à niveau des agents VSLA pour fournir des services financiers numériques a eu un impact positif. Les collectivités ayant bénéficié de cette mise à niveau ont constaté une augmentation de 38 points de pourcentage du nombre d'agents (soit une hausse de 64 %) et de 7.2 points de pourcentage du nombre de comptes de services financiers numériques (soit une hausse de 29 %). Cependant, l'utilisation de ces comptes n'a pas progressé de manière significative.

L'effet de la modernisation des VSLA s'est accentué avec l'intégration de retours structurés des consommateurs : le nombre de comptes DFS a augmenté de 10 points de pourcentage (soit une hausse de 39 %) et leur utilisation de 11 points de pourcentage (soit une hausse de 29 %). Cette augmentation de l'utilisation s'explique par un recours accru aux agents locaux, une augmentation des transferts entre particuliers, une transition vers l'épargne numérique et une activité de transfert de fonds plus importante. Grâce à une responsabilisation accrue, les agents ont considérablement amélioré la qualité de leurs services et leurs pratiques en matière de protection de la confidentialité des transactions et des services des consommateurs ; en conséquence, la confiance des consommateurs envers les agents a progressé de 5.3 points de pourcentage. Cette activité accrue s'est traduite par de meilleurs résultats financiers pour les collectivités, notamment une plus grande numérisation des cotisations d'épargne des membres des VSLA, une baisse des taux de défaut de paiement et une augmentation des revenus collectifs.

Pris ensemble, ces résultats suggèrent que les VSLA peuvent servir de cadre pour étendre les services financiers numériques dans les zones rurales, mais que l'ajout de mécanismes de responsabilisation des consommateurs peut aider à traduire l'accès en améliorations significatives de la qualité du service, du comportement des fournisseurs et de l'engagement financier.

Références

^1. Tavneet Suri, Jenny Aker, Catia Batista, Michael Callen, Tarek Ghani, William Jack, Leora Klapper, Emma Riley, Simone Schaner et Sandip Sukhtankar, « Mobile Money » VoxDevLit, 2(2), février 2023

Batista, Catia et Pedro C. Vicente. « L'argent mobile transforme-t-il l'Afrique rurale ? Preuves d'une expérience de terrain ». Review of Economics and Statistics 107, n° 3 (2025) : 835-844.

^2. Karlan, Dean, Beniamino Savonitto, Bram Thuysbaert et Christopher Udry. « Impact des groupes d’épargne sur la vie des pauvres. » Actes de l’Académie nationale des sciences 114, n° 12 (2017) : 3079–3084.

Ksoll, Christopher, Helene Bie Lilleør, Jonas Helth Lønborg et Ole Dahl Rasmussen. « Impact des associations villageoises d’épargne et de crédit : résultats d’un essai randomisé en grappes. » Journal of Development Economics 120 (2016) : 70-85.

^3. Annan, Francis. 2025. « Mauvaise conduite et réputation en situation d’information imparfaite ». Journal of Political Economy 133 (5) : 1460–1496.

Garz, Seth, Xavier Giné, Dean Karlan, Rafe Mazer, Caitlin Sanford et Jonathan Zinman. 2021. « Protection des consommateurs pour l’inclusion financière dans les pays à revenu faible et intermédiaire : concilier les perspectives des régulateurs et des universitaires ». Annual Review of Financial Economics, 13(1) : 219-246.

Blackmon, William, Rafe Mazer et Shana Warren. 2021. « Initiative de recherche sur la protection des consommateurs de l'IPA : aperçu de l'appel d'offres ». Rapport, Innovations for Poverty Action, Washington, DC.

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