Ateliers sur la fiducie financière pour encourager les comportements d'épargne au Pérou

Ateliers sur la fiducie financière pour encourager les comportements d'épargne au Pérou

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Ateliers sur la fiducie financière pour encourager les comportements d'épargne au Pérou
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Abstract

Les comptes d'épargne formels peuvent améliorer le bien-être financier des ménages, mais de nombreuses personnes vivant dans la pauvreté ne les utilisent pas systématiquement. La méfiance à l'égard des institutions financières peut constituer un obstacle à l'utilisation des comptes d'épargne formels. Les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire dans les zones rurales du Pérou pour évaluer l'impact d'un atelier conçu pour favoriser la confiance dans les banques sur les niveaux de confiance des participants, la littératie financière et les habitudes d'épargne et d'utilisation des comptes des bénéficiaires de transferts monétaires. Les participants à l'atelier étaient plus susceptibles de faire confiance aux banques douze mois plus tard et avaient des niveaux d'épargne plus élevés que ceux du groupe de comparaison, mais l'atelier n'a eu aucun effet sur la littératie financière ou l'utilisation du compte.

Question de politique

Dans les pays à revenu faible ou intermédiaire, moins de 40 % des ménages ont des comptes bancaires formels. Au lieu de cela, beaucoup comptent sur des méthodes plus risquées et plus coûteuses pour économiser. Étant donné que l'épargne peut aider les ménages à surmonter les chocs économiques ou à réaliser des investissements plus importants pour générer des revenus ou pour les ménages, de nombreux gouvernements et organisations internationales visent à améliorer l'accès des ménages aux institutions financières formelles qui facilitent l'épargne. Une stratégie que les gouvernements utilisent pour résoudre ce problème consiste à fournir des transferts monétaires conditionnels aux bénéficiaires par le biais de comptes d'épargne formels.

Cependant, un manque de confiance dans les institutions financières peut limiter l'utilisation des comptes bancaires par les ménages. Cette méfiance peut expliquer pourquoi les bénéficiaires de programmes de transferts monétaires au Brésil, en Colombie, en Afrique du Sud, en Inde, au Niger et au Mexique ont retiré la plupart des fonds déposés sur leurs comptes bancaires en un seul retrait forfaitaire au début de chaque période de paie, ce qui suggère peu l'utilisation du compte.1234 La confiance est un élément particulièrement crucial des transactions financières où les gens échangent de l'argent contre des promesses, comme le dépôt sur un compte bancaire. Les ateliers conçus pour améliorer la confiance dans les institutions financières peuvent-ils entraîner une utilisation accrue des comptes bancaires et des taux d'épargne plus élevés ? 

Contexte de l'évaluation

Le ministère péruvien du Développement et de l'Inclusion sociale gère un programme de transferts monétaires conditionnels appelé Juntos. Le programme fournit un transfert bimensuel de 200 PEN (environ 60 USD pendant la période d'étude) à plus de 700,000 40 femmes chefs de famille à faible revenu. La banque d'État, Banco de la Nación, ouvre un compte d'épargne pour tous les bénéficiaires de Juntos, où les transferts en espèces sont déposés. Les participants Juntos à cette étude recevaient des transferts en espèces par dépôt bancaire depuis au moins deux ans et connaissaient donc bien les comptes bancaires. En moyenne, les participants Juntos à cette étude avaient XNUMX ans, avaient terminé six années de scolarité, travaillaient dans l'agriculture et leur langue maternelle n'était pas l'espagnol. 

Les participants de Juntos à cette étude avaient de très faibles niveaux de contact avec les institutions financières formelles et y effectuaient un retrait tous les deux mois. Pour garantir aux participants de Juntos que leurs transferts monétaires seraient sûrs et accessibles quand ils le souhaitaient, l'ONG péruvienne Instituto de Estudios Peruanos a conçu et mis en œuvre un atelier sur la confiance financière. L'atelier de trois heures a couvert les sujets suivants : l'accès aux comptes et la sécurité, les programmes gouvernementaux de protection des consommateurs, la sécurité et la disponibilité des agents monétaires locaux dans les zones rurales, et une discussion sur la sécurité relative de laisser des économies sur un compte par rapport à d'autres méthodes telles que à la maison ou en achetant du bétail. L'atelier comprenait également une activité de renforcement de la confiance, où l'un des participants a été sélectionné au hasard pour recevoir un dépôt de 50 PEN sur son compte et a été invité à retirer 30 PEN plus tard dans la semaine et à faire rapport au groupe.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont travaillé avec Innovations for Poverty Action, Banco de la Nación et l'Instituto de Estudios Peruanos pour mener une évaluation aléatoire évaluant l'impact de l'atelier sur le comportement d'épargne des participants et l'utilisation des comptes, la confiance et la littératie financière. Les chercheurs ont assigné au hasard 64 villages (pour un total de 1,450 66 participants Juntos) pour recevoir l'atelier et 1,737 villages pour le groupe de comparaison (pour un total de XNUMX XNUMX participants), qui ont reçu le programme Juntos comme d'habitude mais pas de programmation supplémentaire. 

Les chercheurs ont utilisé les données administratives d'utilisation des comptes de la Banco de la Nación et du programme Juntos pour examiner comment les bénéficiaires ont utilisé leurs comptes 10 mois avant et après l'atelier, et ont mené une enquête auprès des ménages 12 à 18 mois après la formation. L'enquête auprès des ménages a mesuré la confiance et les perceptions de la banque en posant des questions sur la confiance des participants dans la banque et le personnel de la banque, ainsi que sur leurs préférences concernant l'épargne à la banque par rapport à la détention d'espèces à la maison ou à d'autres arrangements d'épargne. L'enquête a mesuré les connaissances et la littératie financière au moyen de questions liées aux connaissances des participants sur les comptes d'épargne, les institutions d'épargne et de crédit et les taux d'intérêt.

Résultats et enseignements politiques

Dans l'ensemble, les participants à qui l'atelier sur la confiance financière a été proposé ont démontré des niveaux de confiance plus élevés dans les institutions financières et ont augmenté leurs niveaux d'épargne. L'atelier n'a eu aucun impact sur la littératie financière ou l'utilisation d'un compte bancaire pour les transactions.

Confiance dans les banques : Les participants affectés à l'atelier étaient 13 points de pourcentage plus susceptibles de déclarer faire confiance à la banque (une augmentation de 28 % par rapport à la moyenne du groupe de comparaison de 48 %). La confiance dans le personnel des banques et les succursales bancaires a également augmenté. Les participants étaient également plus susceptibles de déclarer une préférence pour épargner leur argent dans une banque plutôt qu'à la maison ou sous forme d'actifs tels que du bétail (respectivement 14 et 12 points de pourcentage, 30.7 et 41.4 % de plus que le groupe de comparaison). Une mesure globale de la confiance qui combinait ces indicateurs de confiance était supérieure de 78.2 % parmi les participants à l'atelier (une augmentation de 38.3 points de pourcentage par rapport à la moyenne de comparaison de 49 %).

Épargne et utilisation du compte bancaire : Dix mois après l'atelier, les participants affectés à l'atelier avaient économisé en moyenne 11 PEN (3.30 USD), soit une augmentation de 1.4 point de pourcentage du taux d'épargne sur les dépôts de transfert en espèces de Juntos par rapport au groupe de comparaison. Malgré les impacts sur la confiance, l'atelier n'a pas eu d'impact sur le nombre de transactions bancaires. Les chercheurs suggèrent que l'éloignement des participants des banques et des agents pourrait expliquer cela.

Connaissances/littératie financière : Le programme aurait hypothétiquement pu avoir un impact sur les niveaux d'épargne des participants grâce à l'amélioration des connaissances financières et de l'alphabétisation. Cependant, les chercheurs n'ont trouvé aucune preuve à l'appui de cette voie vers une épargne plus élevée : la littératie financière était déjà élevée dans le groupe de comparaison et le programme n'a pas eu d'impact substantiel sur les connaissances financières. Ainsi, toute modification des niveaux d'épargne était probablement due à une augmentation de la confiance financière, plutôt qu'à une amélioration de la littératie ou des connaissances financières.

En somme, ces résultats suggèrent que la confiance dans les institutions financières pourrait être un facteur important pour inciter les ménages à faible revenu à détenir leur épargne sur des comptes bancaires.

Sources

1. Bold, Chris, David Porteous et Sarah Rotman. 2012. "Transferts sociaux en espèces et inclusion financière : preuves de quatre pays." CGAP focus note No. 77, Washington DC, Banque mondiale.
2. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus et Sandip Sukhtankar. (201. « Renforcement des capacités de l'État : Preuve des cartes à puce biométriques en Inde. » American Economic Review 106:2895-2929.
3. Aker, Jenny C, Rachid Boumnijel, Amanda McClelland et Niall Tierney. 2016. « Mécanismes de paiement et programmes de lutte contre la pauvreté : preuves d'une expérience de transfert d'argent mobile au Niger ». Développement économique et changement culturel 65 (1), 1–37.
4. Bachas, Pierre, Paul Gertler, Sean Higgins et Enrique Seira. 2021. "Comment les cartes de débit permettent aux pauvres d'économiser davantage." Le Journal des Finances 76(4): 1913-1957.


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22 mai 2023