Génération des preuves
Utilisation des preuves
Europe
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La région Amérique latine et Caraïbes (ALC) est en pleine transformation financière. Un nouveau rapport de la Banque interaméricaine de développement (BID) intitulé « Au-delà des espèces : la révolution des paiements numériques en Amérique latine et dans les Caraïbes » Ce document montre comment la région est passée d'économies dominées par les espèces à des économies de plus en plus numériques, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives pour l'inclusion financière.
Dans six économies, dont la Bolivie, le Brésil, le Chili, le Costa Rica, le Mexique et le Pérou, le nombre de transactions numériques a triplé entre 2019 et 2023, témoignant de la rapidité avec laquelle les paiements numériques s'intègrent au quotidien dans la région. En Bolivie, par exemple, après la mise en place d'un système de paiement interopérable en 2022, le nombre de transactions interbancaires de faible valeur a quintuplé. Au Pérou, l'interopérabilité entre les deux principaux portefeuilles numériques du pays a entraîné une multiplication par sept des transactions interbancaires en deux ans.
WorldPay Les estimations montrent que l'utilisation des espèces pour les transactions de détail dans les plus grandes économies de la région (Brésil, Chili, Colombie, Mexique et Pérou) a chuté de 38 % en 2020 à 25 % en 2024. On observe un net changement de comportement en faveur des paiements numériques. Données de l'enquête Latinobarometro 2023 Cela montre que dans presque tous les pays de la région, les particuliers préfèrent utiliser les paiements numériques plutôt que les espèces.
Le rapport de la BID souligne également que cette transformation est le fruit de l'innovation du secteur privé et, surtout, de politiques publiques efficaces visant à promouvoir des systèmes de paiement interopérables. Il recense 17 pays d'Amérique latine et des Caraïbes ayant mis en œuvre des systèmes de paiement instantanés et interopérables, publics ou privés. Ces infrastructures de paiement numérique permettent aux particuliers et aux entreprises de transférer des fonds instantanément et à faible coût. L'interopérabilité est une caractéristique essentielle de ces systèmes : les utilisateurs peuvent ainsi envoyer et recevoir des paiements sur différentes plateformes, quel que soit leur prestataire financier, ce qui rend l'écosystème des paiements numériques plus ouvert et accessible à tous. Ces systèmes peuvent jouer un rôle crucial dans la stimulation de la concurrence dans le secteur financier et l'élargissement de l'inclusion financière. Le rapport met en lumière le fait que onze de ces systèmes en Amérique latine et dans les Caraïbes intègrent des politiques réglementaires favorisant l'interopérabilité.
Cette transformation offre aux pays l'occasion de tirer des enseignements de l'expérience latino-américaine. Données recueillies par L'IPA et l'École d'économie de Toulouse examine comment les systèmes de paiement instantané comme Pix du Brésil ont un impact sur la croissance économique en permettant une plus grande participation au système bancaire et un meilleur accès au crédit. Ce qui est particulièrement intéressant, c'est qu'une augmentation de 4 % du nombre d'utilisateurs actifs de Pix correspond à une hausse de 1 % du nombre de personnes établissant une relation avec une nouvelle banque, démontrant ainsi comment les paiements numériques peuvent ouvrir la voie à une inclusion financière plus large (Sampaio et Ornelas, 2024).
Suite à ces progrès rapides dans le domaine des paiements numériques, le terrain est propice à la prochaine vague d'accès aux services financiers. Les initiatives de finance ouverte, telles que celle adoptée au Brésil et actuellement développée par plusieurs autres pays, offrent de nouvelles perspectives. Pays Les initiatives de finance ouverte permettent aux utilisateurs de partager en toute sécurité leurs données financières avec les fournisseurs, permettant ainsi aux institutions financières de concevoir des produits et services sur mesure. Elles peuvent ainsi contribuer à combler les lacunes d'information, à réduire les coûts d'évaluation de la solvabilité et à stimuler la concurrence. Les avantages de la finance ouverte sont particulièrement marqués pour les micro et petites entreprises, qui rencontrent généralement d'importants obstacles à l'accès au crédit. Au Brésil seulement, les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) font face à un déficit de crédit de [montant manquant]. 593 milliards de dollars En Amérique latine et dans les Caraïbes, la région représente 18 pour cent du déficit total de financement des PME sur l'ensemble des marchés émergents.
Le cadre financier ouvert et complet du Brésil, mis en place en 2022, illustre le potentiel de la finance numérique dans la région. Grâce à ce cadre, les données de transactions de Pix peuvent être partagées volontairement avec des organismes de crédit tiers, sur la base du consentement des utilisateurs. Pour les petites entreprises, ce mécanisme permet d'établir leur solvabilité et de leur donner accès à des prêts plus adaptés et plus abordables.
Malgré la croissance rapide des paiements instantanés, notamment via Pix, l'adoption à grande échelle de la finance ouverte, en particulier par les petites entreprises, demeure un défi majeur. Afin de comprendre les freins à cette adoption, l'IPA a mené une étude. étude pilote Une étude menée au Brésil en 2024 a révélé que les entreprises méconnaissent la finance ouverte et ses avantages, ce qui explique les faibles taux d'adoption. Ce manque de connaissances est particulièrement préoccupant compte tenu du déficit de financement de 593 milliards de dollars mentionné précédemment pour les PME brésiliennes. Ces résultats soulignent l'importance d'identifier des stratégies efficaces pour encourager les entreprises à adopter la finance ouverte de manière sûre et sécurisée. Au-delà de l'adoption initiale, il est tout aussi crucial d'évaluer si – et comment – la finance ouverte élargit l'accès au crédit, à l'épargne et à l'assurance pour les petites entreprises, et si, en définitive, ces services contribuent à améliorer leur santé financière.
Pour comprendre comment l'adoption de la finance ouverte peut être généralisée et comment cela peut se traduire par un accès plus large au crédit pour les MPME, l'IPA mène un essai contrôlé randomisé (ECR) au Brésil, en collaboration avec des chercheurs de l'Université de Warwick, de l'Université Bocconi, de l'INSPER et de la Banque centrale du Brésil (BCB). L'étude visera à répondre aux questions suivantes :
Les résultats seront disponibles début 2026.
À l’IPA, nous considérons ce moment comme une occasion unique de démontrer comment les infrastructures publiques numériques (IPN) – en particulier les systèmes de paiement instantanés et interopérables – peuvent renforcer l’inclusion financière, stimuler la concurrence et l’innovation et, en fin de compte, alimenter la croissance économique. Une étude , nous posons des questions telles que :
"Early Bird" preuve Cela semble prometteur. Toutefois, des efforts supplémentaires sont nécessaires pour garantir une adoption accrue, une utilisation plus rapide et la protection des consommateurs. Les recherches de l'IPA permettront d'identifier les politiques et interventions susceptibles de transformer l'infrastructure numérique en une véritable inclusion financière, afin que la révolution des paiements numériques profite à ceux qui en ont le plus besoin.
