Des chercheurs se sont associés à l’IPA Ghana et à Opportunity International Savings and Loans pour mener une évaluation randomisée afin de mesurer si les incitations individuelles et le soutien des chefs de groupe au sein des groupes de microfinance influencent l’adoption des services bancaires mobiles et encouragent l’épargne dans les institutions financières formelles. Alors que les incitations individuelles ont augmenté l’adoption des services bancaires mobiles de 50 %, l’ajout d’un soutien par l’intermédiaire de chefs formés a doublé les taux d’adoption et augmenté l’épargne dans les comptes bancaires formels de 30 % six mois plus tard.

Dans les pays à revenu faible ou intermédiaire, l’accès aux services bancaires traditionnels reste un défi majeur, notamment pour les populations rurales qui doivent parcourir de longues distances pour se rendre dans les banques. Au Ghana, le trajet moyen de 50 minutes jusqu’à la banque la plus proche décourage de nombreux individus d’utiliser leur compte, ce qui constitue un obstacle important à l’inclusion financière.¹ Les services bancaires mobiles offrent une solution prometteuse en permettant l’accès à distance aux comptes par téléphone, réduisant ainsi ces coûts. Pourtant, malgré la généralisation de la possession de téléphones portables, les taux d’adoption des services bancaires mobiles restent faibles en raison de divers obstacles, notamment le manque de connaissances, les problèmes de sécurité, les coûts d’apprentissage élevés et le manque de confiance dans les transactions numériques. Des recherches antérieures suggèrent que si des incitations ponctuelles peuvent encourager les gens à essayer de nouvelles technologies, ceux qui sont moins familiarisés avec les services numériques ont souvent besoin d’un soutien supplémentaire.² Les membres de confiance de la communauté peuvent contribuer à diffuser de nouvelles technologies en partageant leurs connaissances et en démontrant leur utilisation, et en tirant parti des structures de groupe existantes, telles que les groupes de microfinance, ce qui offre une alternative prometteuse.³

Les chercheurs se sont associés à l’IPA Ghana et à Opportunity International Savings & Loans, une institution de microfinance au Ghana, pour mener une évaluation randomisée afin de déterminer si une petite incitation monétaire ponctuelle pour essayer les services bancaires mobiles est suffisante pour encourager l’adoption et l’utilisation durable des services financiers numériques. En outre, ils ont examiné si le fait qu’un chef de groupe approuve la nouvelle technologie stimulait l’adoption et l’utilisation. L’intervention a porté sur 400 femmes de 115 groupes de microfinance féminins dans les zones rurales du Ghana. Les groupes de microfinance ont été assignés aléatoirement à l’un des groupes suivants :

1. Motivation:Les femmes ont reçu une incitation monétaire unique (1.66 USD) pour avoir utilisé les services bancaires mobiles dans un délai d’un mois, ainsi que des informations sur la façon d’utiliser le service.
2. Approbation:Les femmes ont reçu une prime unique tandis que les chefs de groupe ont reçu une récompense monétaire pour chaque membre du groupe qui a effectué une transaction bancaire mobile dans un délai d'un mois. Les chefs de groupe ont reçu une formation intensive sur les services bancaires mobiles et ont été chargés de former les autres membres du groupe.
3. Comparaison:Les femmes n’ont reçu aucun encouragement, mais elles pouvaient utiliser les services bancaires mobiles si elles le souhaitaient.

L’association de petites incitations et d’un soutien des chefs de groupe dans les groupes de microfinance a permis de doubler les taux d’adoption des services bancaires mobiles et d’augmenter l’épargne. L’approche incitative a doublé l’adoption des services bancaires mobiles, augmentant l’utilisation de 15 points de pourcentage par rapport au taux d’adoption de 10 % dans le groupe de comparaison. L’approche d’approbation s’est avérée encore plus efficace, augmentant l’utilisation des services bancaires mobiles de 27 points de pourcentage et l’épargne bancaire de 28 % (48 cedis/3.25 USD). Ces effets ont persisté six mois plus tard, l’approche d’approbation ayant maintenu un taux d’adoption deux fois supérieur à celui du groupe de comparaison et augmentant les soldes des comptes d’épargne formels de 30 %.

Plusieurs facteurs clés peuvent expliquer cet impact plus fort de l’approche d’approbation. Elle a amélioré la connaissance des services bancaires mobiles, a renforcé la confiance dans la prévention de la fraude et la réalisation de transactions numériques sécurisées, et a renforcé les interactions et l’assistance en matière de services bancaires mobiles au sein du groupe. Dans les deux groupes, l’adoption était significativement plus élevée (de 37 à 54 points de pourcentage) lorsque les dirigeants avaient suivi une formation ou avaient une expérience préalable.

Références

¹ Demirguc-Kunt et al., « La base de données mondiale Findex 2022 » (2022). ; Asli Demirgüç-Kunt, Leora Klapper, Dorothe Singer et Saniya Ansar. 2022. Base de données Global Findex 2021. Publications de la Banque mondiale.

² Meriggi, Niccolò F., Erwin Bulte et Ahmed Mushfiq Mobarak. 2021. « Subventions pour l’adoption de technologies : données expérimentales du Cameroun rural. » Journal of Development Economics 153 (novembre) : 102710. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2021.102710.

³ BenYishay et Mobarak, « Apprentissage social et incitations à l'expérimentation et à la communication » (2019) ; Beaman et al., « Le ciblage basé sur la théorie des réseaux peut-il accroître l'adoption des technologies ? » (2021)

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