Dans le cadre de l'initiative de recherche sur la protection des consommateurs de l'IPA et en partenariat avec la Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP, la banque centrale des Philippines), les chercheurs de l'IPA mènent une étude pilote pour accroître l'efficacité de la BSP dans le contrôle du respect par les prestataires de services financiers des exigences de transparence et de divulgation.

La Problématique

Avec l'expansion mondiale des services financiers numériques, garantir la transparence des prix et la clarté des conditions générales est devenu une priorité essentielle pour la protection des consommateurs par les autorités de réglementation financière, ainsi qu'un moyen d'accroître l'inclusion financière.¹ Aux Philippines, la Banque centrale (BSP) a introduit des réglementations sur les normes de protection des consommateurs, notamment 1160 circulaire, qui comprend l'obligation pour les prestataires de services financiers de divulguer clairement les frais, les taux d'intérêt et les conditions associés aux produits financiers.

Toutefois, ces exigences de divulgation, destinées à accroître la transparence, peuvent s'avérer inefficaces si les consommateurs ont du mal à traiter l'information ou si les fournisseurs réagissent en déplaçant les coûts vers des catégories de frais assorties de règles de divulgation moins strictes.² De plus, le niveau de conformité des fournisseurs est mal documenté. Les méthodes de surveillance traditionnelles sont gourmandes en ressources et difficiles à généraliser. Il est donc nécessaire de développer des méthodes innovantes et peu coûteuses pour aider les organismes de réglementation à évaluer efficacement la conformité aux normes de transparence et de divulgation sur l'ensemble du marché.

La recherche

Les chercheurs de l'IPA collaborent avec la BSP afin d'améliorer l'efficacité du contrôle du respect des exigences de transparence et de divulgation par les prestataires de services financiers. Ils se concentreront notamment sur les produits de paiement et de crédit proposés par les banques et les fournisseurs de portefeuilles mobiles disposant d'une large clientèle et considérés comme des entités prioritaires en matière de protection des consommateurs.

1. Les chercheurs élaboreront des indicateurs pertinents permettant d'évaluer la conformité des différentes institutions financières aux normes et réglementations de transparence et de divulgation établies par la BSP. Un cadre d'évaluation agrégera ces indicateurs individuels afin d'obtenir des scores de transparence plus élevés. L'objectif est que ce cadre soit reproductible dans d'autres pays que les Philippines.
2. Ce cadre d'évaluation sera ensuite testé à l'aide des sites web, des publicités et des documents de conditions générales d'un échantillon d'institutions financières aux Philippines.

Après avoir testé l'outil d'évaluation de la transparence, les chercheurs exploreront deux pistes d'amélioration. Premièrement, ils vérifieront si les modèles d'IA peuvent automatiser de manière fiable l'évaluation de la conformité en comparant les évaluations générées par l'IA aux résultats codés manuellement. Deuxièmement, ils exposeront de véritables consommateurs à des publicités et des informations relatives à des produits réels afin d'évaluer leur compréhension des caractéristiques clés. En reliant les scores de conformité à la transparence à la compréhension réelle des consommateurs, les chercheurs pourront identifier les aspects de l'information les plus importants pour aider les utilisateurs à appréhender les coûts et les risques.

Résultats

Les résultats seront disponibles en 2026.

Références

1. Garz, Seth, Xavier Giné, Dean Karlan, Rafe Mazer, Caitlin Sanford et Jonathan Zinman. « Protection des consommateurs pour l’inclusion financière dans les pays à revenu faible et intermédiaire : concilier les perspectives des régulateurs et des universitaires. » Annual Review of Financial Economics 13, n° 1 (2021) : 219-246.

2. Seira, Enrique, Alan Elizondo et Eduardo Laguna-Müggenburg. « Les informations divulguées sont-elles efficaces ? Le cas du marché des cartes de crédit. » American Economic Journal: Economic Policy 9, n° 1 (2017) : 277-307.

Duarte, Fabian et Justine S. Hastings. Consommateurs sous contrainte et entreprises sophistiquées : le cas du marché privatisé de la sécurité sociale au Mexique. N° w18582. National Bureau of Economic Research, 2012.

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