La Problématique

Au cours des cinq dernières années, l'accès aux services bancaires formels a considérablement progressé dans le monde entier grâce aux stratégies financières nationales et aux avancées des services financiers numériques. Cependant, une partie de la population mondiale reste exclue de ces services, notamment les personnes vivant dans des zones rurales et isolées où l'infrastructure bancaire est limitée, voire inexistante. Le système bancaire par agents pourrait permettre de surmonter cet obstacle : les points de vente existants au sein des communautés font office d'agences, tandis que les commerçants fournissent des services pour le compte de la banque. De fait, une étude récente de l'IPA menée dans le Ghana rural a démontré que le système bancaire par agents a stimulé la croissance économique locale et favorisé l'adoption des paiements numériques par les entreprises.

Les Philippines constituent un cas d'école unique pour évaluer le potentiel des services bancaires par agents, en raison de leur géographie insulaire dispersée qui rend difficile l'accès aux services bancaires et l'inclusion financière des populations les plus reculées. En effet, 11 % des municipalités n'avaient toujours pas accès au système financier formel en 2023. Bien que des initiatives de services bancaires par agents existent, leur introduction sur des marchés vierges peut s'avérer complexe pour de nombreuses raisons. Du point de vue des agents potentiels, seul un nombre suffisant de clients justifie cette activité. Les clients potentiels, quant à eux, peuvent ignorer l'existence de ces services ou ne pas être suffisamment informés. Il peut donc être difficile de recruter et de fidéliser les agents, ce qui peut limiter la disponibilité des services. Les approches actuelles visant à stimuler les services bancaires par agents à travers le monde consistent à informer et à sensibiliser séparément les deux parties prenantes, une démarche coûteuse en temps et en argent. Existe-t-il des moyens efficaces de s'adresser simultanément aux deux parties prenantes et de faciliter l'implantation de services bancaires par agents dans les communautés mal desservies ?

L'évaluation

En collaboration avec IPA Philippines, des chercheurs mènent une étude pilote afin de mieux comprendre les freins à l'adoption des services bancaires par agents pour les agents et les clients potentiels. Dans ce cadre, ils mesureront l'impact de vidéos informatives sur les services bancaires par agents : leur définition, leurs principaux avantages, les conditions requises, les coûts associés et leur mode d'emploi. Ces vidéos présenteront soit un client décrivant le processus à l'aide d'un exemple concret de transaction, soit un tutoriel vidéo plus formel. 

Les agents et clients potentiels ont été répartis aléatoirement en deux groupes : l’un visionnant les vidéos, l’autre constituant un groupe témoin. Les chercheurs mesureront l’impact de l’intervention sur les connaissances des consommateurs en matière de services bancaires par agents, leur intention hypothétique d’y recourir, ainsi que l’adoption et l’utilisation de ces services. Concernant les agents potentiels, les chercheurs mesureront les effets sur leur intérêt à devenir agent et à s’y établir.

Résultats

Les résultats du projet pilote seront disponibles en 2026.

Références

^1. Klapper, Leora, Dorothe Singer, Laura Starita et Alexandra Norris. 2025. La base de données mondiale Findex 2025 : Connectivité et inclusion financière dans l'économie numérique. Washington, DC : Banque mondiale. doi : 10.1596/978-1-4648-2204-9. Licence : Creative Commons Attribution CC BY 3.0 IGO.

^2. Bureau de planification économique du Sénat - SEPO AAG 23-02. https://web.senate.gov.ph/publications/SEPO/SEPO_AAG_Financial%20Inclusion%20AAG_final.pdf

^3. Batista, Catia et Pedro C. Vicente. « L'argent mobile transforme-t-il l'Afrique rurale ? Preuves d'une expérience de terrain ». Review of Economics and Statistics 107, n° 3 (2025) : 835-844.