Génération des preuves
Utilisation des preuves
Asia
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Dans les pays à revenu faible et intermédiaire, les services d'argent mobile jouent un rôle important dans l'élargissement de l'accès aux services financiers, notamment dans les zones rurales dépourvues de banques traditionnelles. Dans les zones rurales du Ghana, où les services financiers numériques sont essentiels à l'inclusion financière et à la réduction de la pauvreté, les populations dépendent des vendeurs locaux comme « distributeurs automatiques de billets » en l'absence de banques traditionnelles. Malgré son potentiel, le secteur ghanéen de l'argent mobile est confronté à d'importantes préoccupations en matière de protection des consommateurs. Les vendeurs surfacturent plus de 30 % des transactions, et la moitié des clients expriment une méfiance à leur égard. De plus, la densité des vendeurs varie considérablement d'un village à l'autre, ce qui suggère des possibilités d'accroître la concurrence grâce à l'introduction de nouveaux prestataires.
Financés par l'IPA, des chercheurs se sont associés à la Ghana Commercial Bank et à MTN Mobile Money (les deux plus grands fournisseurs de services d'argent mobile du pays) pour mener une évaluation randomisée afin de déterminer si l'intensification de la concurrence par l'introduction de nouveaux fournisseurs pouvait améliorer la conduite des fournisseurs et la qualité des services financiers numériques. L'intervention a concerné plus de 4,700 136 ménages dans XNUMX communautés rurales du Ghana. Dans un premier temps, les chercheurs ont identifié des commerçants locaux prospères susceptibles d'ajouter des services d'argent mobile à leurs activités existantes. Ils ont ensuite réparti aléatoirement les communautés en trois groupes :
Les chercheurs ont complété l'étude par une analyse des données administratives relatives aux transactions, aux soldes des comptes et aux commissions, ainsi que par des études de marché sur les revenus et les bénéfices. Ils ont également réalisé des audits mystères et des jeux de confiance économique pour évaluer la qualité du service, la transparence et la confiance des consommateurs envers les fournisseurs.
L'introduction de nouveaux fournisseurs de services d'argent mobile dans les zones rurales du Ghana a amélioré la qualité des services financiers tout en protégeant les consommateurs. L'intensification de la concurrence a réduit de 50 % les abus des fournisseurs, amélioré la qualité du service et dynamisé l'économie locale. Les nouveaux fournisseurs étaient 28 % moins susceptibles de surfacturer, et les fournisseurs existants ont réduit leurs abus de 35 % grâce à la concurrence. La transparence des services et l'amélioration du service client ont entraîné une augmentation de 9 % de la satisfaction client.
L'intensification de la concurrence a également stimulé la croissance économique locale. Lorsque les commerçants locaux ont commencé à proposer des services de paiement mobile en complément de leurs activités habituelles, leurs ventes de biens non financiers ont augmenté de 20 %. Conjuguée à une baisse de 27 % des marges bénéficiaires (écart entre le prix d'un produit et son coût de production), cette situation suggère de réels gains pour les consommateurs. De plus en plus de clients ont commencé à faire leurs achats localement plutôt que de se déplacer en ville (augmentation de 10 % des achats locaux). Notamment, ces améliorations en matière de mauvaise conduite des vendeurs et d'achats locaux ont augmenté les dépenses des ménages de 20 % (276 GHS) dans les communautés accueillant de nouveaux vendeurs. L'adoption des paiements numériques par les entreprises a progressé de 18 points de pourcentage, contre une moyenne de 58.4 dans le groupe témoin.
