La Problématique

Dans les pays à faible revenu, le travail indépendant et la micro-entreprise représentent environ 75 % de l'emploi total, et 82 % pour les femmes.¹ Cependant, l'entrepreneuriat de subsistance peut s'avérer difficile, notamment parce que les entrepreneurs sont confrontés à d'importantes contraintes, telles qu'une faible culture financière et un manque de capital. Le crédit numérique est apparu comme une solution potentielle dans des pays africains comme la Tanzanie, offrant des prêts plus rapides et plus accessibles via les opérateurs de réseaux mobiles. Toutefois, malgré ces progrès, son utilisation reste faible, en particulier chez les femmes entrepreneures. Même lorsqu'elles connaissent le crédit numérique, leur culture financière est limitée : une étude menée au Malawi a révélé que plus des deux tiers des clients éligibles ne comprennent pas les conditions essentielles des prêts, comme les frais de dossier, les échéanciers de remboursement ou les pénalités de retard.² Ce manque de connaissances peut conduire à des décisions d'emprunt qui augmentent le stress financier ou le risque de défaut de paiement.

Les plateformes d'apprentissage numérique vocales et les outils d'assistance basés sur l'IA offrent une perspective prometteuse pour relever le double défi auquel sont confrontées les femmes entrepreneures en Tanzanie, en leur fournissant une formation financière accessible et à la demande, ainsi qu'un accompagnement commercial en temps réel. Par exemple, grâce à des interfaces vocales en langues locales, ces technologies peuvent apporter des conseils clairs sur les conditions d'emprunt, les pratiques d'emprunt responsables et les stratégies de gestion d'entreprise. Toutefois, une question demeure : cela se traduira-t-il par une réelle amélioration des connaissances financières et permettra-t-il aux entrepreneures de prendre des décisions susceptibles de développer leur activité ?

L'évaluation

En partenariat avec IPA Tanzania et Viamo, des chercheurs mènent une évaluation pilote randomisée pour déterminer si un programme de formation numérique basé sur la voix et un chatbot vocal d'IA générative peuvent permettre aux entrepreneurs d'accéder au crédit numérique et de l'utiliser pour développer leurs entreprises.

L'étude porte sur 1 200 propriétaires de micro, petites et moyennes entreprises (MPME) de toute la Tanzanie. Ces propriétaires ont été répartis aléatoirement dans les groupes suivants :

• Comparaison: Aucune intervention.
• Modules d'apprentissage numérique uniquement : Les chefs d'entreprise reçoivent cinq leçons interactives dynamiques en kiswahili, accessibles via un système de réponse vocale interactive (RVI), qui présentent les bases du crédit, les principales conditions d'emprunt, les pratiques d'emprunt responsables et l'utilisation des téléphones mobiles à des fins professionnelles. Ces leçons s'appuient sur des scénarios mis en scène avec une protagoniste féminine confrontée à des situations de prise de décision réalistes. Les chefs d'entreprise peuvent revoir les leçons à tout moment.
• Accès à l'IA générative basée uniquement sur la voix : Les dirigeants d'entreprise reçoivent des modules de présentation d'AVA (Ask Viamo Anything), un chatbot vocal offrant un accès conversationnel en temps réel à des informations sur des sujets tels que le financement, l'utilisation des prêts et la gestion d'entreprise, en kiswahili. Ils bénéficient de six mois d'accès pour poser des questions et obtenir des réponses vocales quasi instantanées, compatibles avec les ordinateurs classiques et les smartphones.
• Soutien combiné : Les propriétaires d'entreprise reçoivent à la fois les modules d'apprentissage numérique sur le crédit financier et le mobile pour les entreprises, ainsi que le chatbot d'IA générative AVA avec six mois d'accès.

Les chercheurs mesureront les impacts de l'intervention sur la culture financière des entrepreneurs, les taux d'intérêt et l'utilisation du crédit, leur perception de la technologie mobile pour les entreprises et leurs aptitudes entrepreneuriales (intérêt pour la croissance de l'entreprise, résilience, confiance dans la gestion des risques et capacité à apprendre de nouvelles stratégies).

Résultats

Les résultats seront disponibles en 2027.

Références

^1. Organisation internationale du travail, « Les petites entreprises et les travailleurs indépendants fournissent la plupart des emplois dans le monde et en Asie », Organisation internationale du travail, 11 octobre 2019 https://www.ilo.org/resource/news/small-businesses-and-self-employed-provide-most-jobs-worldwide-and-asia

^2. Brailovskaya, Valentina, Pascaline Dupas et Jonathan Robinson. « Le crédit numérique comble-t-il un manque ou creuse-t-il un fossé ? Le cas du Malawi. » The Economic Journal 134, n° 658 (2024) : 457-484.

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