Auteurs : Paul Adams, Hussam Razi et William Blackmon  

Partout dans le monde, gouvernements et donateurs s'efforcent de construire des infrastructures publiques numériques (IPN) : systèmes d'identité numérique, plateformes de paiement instantané et mécanismes sécurisés de partage de données conçus pour révolutionner la vie des citoyens. La Banque mondiale, la Fondation Gates et le Programme des Nations Unies pour le développement (PNUD) ont défendu ces systèmes comme des outils transformateurs permettant à des millions de personnes d'accéder à des services financiers auparavant inaccessibles.

La vision est convaincante : des identifiants numériques réduisant les obstacles à l’ouverture de comptes bancaires, des systèmes de paiement instantané permettant des transactions avec tous les établissements bancaires, et un partage sécurisé des données permettant aux personnes exclues d’accéder à de meilleurs produits de crédit. Particuliers et petites entreprises peuvent ouvrir rapidement de nouveaux comptes, accepter des paiements en toute transparence, gérer leurs finances plus efficacement et consolider leur santé financière. L’impact potentiel de DPI dépasse les services financiers et s’étend à un ensemble plus large de transformations dans d’autres secteurs, tels que climat, justice et l'éducation . 

La promesse est réelle, mais les risques potentiels le sont tout autant. Pour maximiser le potentiel des DPI et minimiser les risques, il est plus important que jamais de surveiller les performances de ces systèmes et d'en mesurer rigoureusement l'impact. 

Infrastructure publique numérique dans les services financiers

DPI combine trois couches interconnectéesLes systèmes d'identité numérique, les systèmes de paiement instantané et les mécanismes de partage de données sécurisés sont autant d'éléments qui, dans le secteur des services financiers, promettent de révolutionner l'accès à l'inclusion et à la prospérité. Par exemple, les procédures électroniques de connaissance du client (e-KYC) peuvent lever les obstacles à l'ouverture de compte, tandis que les systèmes de paiement instantané facilitent les transactions entre particuliers et entreprises, indépendamment de leur établissement bancaire. Le partage sécurisé et consenti des données de transaction peut stimuler la concurrence et l'innovation, et permettre aux personnes exclues d'accéder à des produits de crédit et d'assurance mieux adaptés à leurs besoins. En définitive, lorsqu'ils fonctionnent correctement, ces systèmes permettent aux particuliers et aux entreprises de gérer leurs finances, de faire face aux aléas, d'anticiper l'avenir et de bâtir un avenir meilleur. santé financière, et plus largement, stimuler la croissance économique.  

Ce que nous savons et que manque-t-il encore ?

Les données actuelles sur l'impact réel de ces systèmes sur la population sont rares. Certaines études montrent une corrélation entre l'adoption de systèmes de paiement instantané et l'inclusion financière, la croissance des revenus et l'innovation des services. Nos propres études récentes mémoire de recherche Une étude de l'École d'économie de Toulouse a synthétisé les données causales rigoureuses disponibles, déjà générées dans ce domaine. Elle montre une adoption accrue de produits sophistiqués comme l'assurance et les placements, résultant de la prolifération des systèmes de paiement instantané. De même, ces systèmes semblent stimuler la croissance des revenus et remodeler les structures de marché, catalysant l'innovation du secteur privé tout en réduisant les coûts. De plus, des études antérieures IPA Les recherches démontrent que l’identification numérique pour le remboursement des prêts en microfinance peut améliorer les taux de remboursement. 

Bien que le DPI soit très prometteur, il est également accompagné risquesIl peut s'agir de risques pour la sécurité, tels que des problèmes de confidentialité ; de risques pour l'inclusion, tels que l'inégalité d'accès ; et de risques de vulnérabilités structurelles découlant de la conception, de la mise en œuvre et de l'exploitation des systèmes. La recherche est essentielle pour identifier, analyser et gérer ces risques. Elle nous aide non seulement à comprendre l'impact concret de l'IAP, mais fournit également des orientations pour l'élaboration de principes de conception favorisant sa mise en œuvre et son utilisation responsables et inclusives.
Grâce aux travaux de l'IPA et d'autres organisations, les données probantes s'enrichissent, mais nous manquons encore de preuves causales rigoureuses sur les questions fondamentales concernant l'impact de l'IAP sur les consommateurs, les entreprises, les gouvernements et les marchés, ainsi que sur ses conséquences imprévues telles que la fraude, l'usurpation d'identité et l'exclusion. Voici quelques questions de recherche autour de ces trois thèmes :

Impacts sur les consommateurs et les entreprises 

• Comment les systèmes de paiement instantané peuvent-ils être exploités au profit des micro et petites entreprises, et quel est l’impact des cadres financiers ouverts sur l’amélioration de la santé financière de ces entreprises ?
• Comment devrions-nous concevoir la tarification, la gouvernance et les mesures de protection pour équilibrer la viabilité opérationnelle, le bien-être des consommateurs et l’innovation ?
• Comment pouvons-nous minimiser l’exclusion des individus et des entreprises du DPI, en particulier des femmes et d’autres groupes vulnérables ? 

Impacts sur les gouvernements

• Le DPI peut-il soutenir une meilleure mobilisation des recettes, principalement du secteur des micro, petites et moyennes entreprises (MPME), grâce à la formalisation des entreprises ou à une déclaration fiscale plus simple ?  
• Les programmes de protection sociale peuvent-ils bénéficier du DPI en améliorant l’efficacité au niveau gouvernemental tout en améliorant le bien-être des bénéficiaires ? 

Impacts sur les marchés

• Quel est l’impact de l’intégration des systèmes de paiement instantané transfrontaliers sur les flux globaux de transferts de fonds, l’adoption de canaux de transfert formels et le coût des transferts de fonds, tant pour les transactions au niveau individuel que pour le commerce transfrontalier ?
• Le DPI peut-il stimuler la concurrence dans le secteur des services financiers pour permettre l’innovation ?

Contribution de l'IPA : des preuves pour une meilleure politique

Alors que la mise en œuvre des infrastructures publiques numériques occupe une place centrale dans l'agenda mondial du développement, nous en savons encore relativement peu sur l'impact de l'IPA. Pour maximiser cet impact, nous avons besoin d'un cycle continu de suivi, d'apprentissage et d'évaluation rigoureuse, produisant des données concrètes permettant aux gouvernements, aux régulateurs et au secteur privé d'affiner leurs approches. Les programmes actuels de l'IPA systèmes de paiement instantané et la protection des consommateurs C'est précisément ce que nous faisons. Nos recherches menées dans plus de 15 pays comprennent des évaluations d'impact rigoureuses qui mesurent l'impact des systèmes de paiement instantané et de la finance ouverte sur l'inclusion financière des particuliers, des micro et petites entreprises, et de l'économie en général. Nos travaux mesurent également l'impact des interventions visant à réduire les défaillances en matière de protection des consommateurs, des campagnes d'information anti-fraude aux outils d'aide à la sélection des prêts les plus adaptés.

Les enjeux sont considérables : une mauvaise mise en œuvre de l’IPD peut exacerber les inégalités existantes, tandis que des systèmes bien conçus, fondés sur des recherches empiriques, peuvent véritablement transformer l’inclusion économique. Les prochaines années seront cruciales pour comprendre les mécanismes efficaces de mise en œuvre de l’IPD, ainsi que leurs éventuelles conséquences imprévues. Une recherche rigoureuse, utilisant des méthodes scientifiques de pointe, sera essentielle pour faire avancer le programme de l’IPD.