Génération des preuves
Utilisation des preuves
Asia
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Peu d'études ont rigoureusement quantifié l'impact des prêts de microcrédit. L'IPA s'est associée à Compartamos Banco pour évaluer l'impact social et économique de son principal produit de prêt bancaire villageois en sélectionnant au hasard les nouvelles communautés dans lesquelles la banque est entrée. Après une moyenne de 26 mois plus tard, les impacts économiques étaient modestes, avec des augmentations de l'activité commerciale, mais pas des bénéfices ou du revenu des ménages. Les données montrent peu d'effets économiques négatifs et un bonheur et un bien-être accrus pour le groupe ayant accès aux prêts. Cependant, les personnes à faible revenu et les nouveaux emprunteurs ont déclaré des résultats de bien-être inférieurs, y compris un stress plus élevé. Les recherches et les politiques futures gagneraient à mieux comprendre les effets particuliers de l'accès au crédit pour ces personnes.
Le microcrédit est l'une des innovations les plus visibles dans les programmes de lutte contre la pauvreté au cours du dernier demi-siècle, et en trois décennies, il a connu une croissance spectaculaire. Maintenant avec plus de 200 millions d'emprunteurs,1 le microcrédit a réussi à apporter des services financiers formels aux pauvres. Alors que le microcrédit a reçu des éloges pour son potentiel à sortir les clients de la pauvreté, cette reconnaissance est souvent basée sur des généralisations sur le mouvement de la microfinance ou sur de simples comparaisons entre emprunteurs et non-emprunteurs. Les tentatives pour déterminer le véritable impact des programmes de microcrédit sont compliquées par le fait que le choix de devenir un emprunteur de microfinance peut lui-même être un signe d'ambition accrue et de capacité à améliorer sa situation économique. À ce jour, peu d'études ont rigoureusement quantifié les impacts des prêts de microcrédit sur les bénéficiaires et leurs communautés.
L'étude a eu lieu dans l'État de Sonora, au nord du Mexique, dans les villes de Nogales, Caborca et Agua Prieta, ainsi que dans les villes environnantes. Bien que l'agriculture, l'exploitation minière et le travail salarié dans les usines le long de la frontière américaine offrent certaines opportunités d'emploi, la plupart des gens sont sous-employés et s'efforcent de joindre les deux bouts grâce à diverses opportunités d'emploi informel. De nombreux résidents n'ont pas les revenus ou les garanties nécessaires pour bénéficier de prêts auprès des services bancaires traditionnels.
En 1990, Compartamos Banco a commencé à offrir des crédits dans le but de promouvoir le développement économique en stimulant la croissance des micro-entreprises. Elle s'est convertie en banque commerciale en 2006 et est devenue une société cotée en bourse en 2007. Aujourd'hui, Compartamos Banco est la plus grande institution de microfinance au Mexique avec des succursales dans chaque État et plus de deux millions d'emprunteurs. Crédito Mujer, le principal produit de banque villageoise de Compartamos, est proposé à des groupes de 10 à 50 femmes mexicaines âgées de plus de 18 ans qui ont une entreprise ou souhaitent utiliser l'argent du prêt pour en créer une. Compartamos ne vérifie pas si les individus sont actuellement engagés dans une activité génératrice de revenus ou envisagent d'en démarrer une une fois le prêt accordé, ils dépendent plutôt des autres membres du groupe pour éliminer les femmes insolvables.
Ce projet évalue l'impact social et économique de l'accès au crédit, en tirant parti de la décision de Compartamos d'offrir le Crédito Mujer dans le nord de l'État de Sonora, où l'entreprise n'offrait pas de prêts auparavant. Les chercheurs ont divisé la région étudiée en 250 groupes géographiques, puis ont assigné aléatoirement la moitié d'entre eux à un groupe d'intervention et l'autre moitié à un groupe témoin. Dans les groupes d'intervention, Compartamos a commencé à proposer des prêts en avril 2009 : les agents de crédit ont ciblé des femmes entrepreneures auto-déclarées et ont utilisé divers canaux, notamment le porte-à-porte, les spots radio, les événements promotionnels et la distribution de prospectus, pour promouvoir le produit Crédito Mujer. Les prêts Crédito Mujer de l'échantillon variaient de 1 500 à 27 000 pesos (125 à 2 250 dollars américains), les nouveaux emprunteurs étant admissibles à des montants inférieurs. Le taux d'intérêt annualisé du Crédito Mujer était d'environ 110 % en 2009 et les emprunteurs remboursaient leurs prêts en 16 semaines. Dans les zones de comparaison, Compartamos n'a commencé à proposer du crédit que près de trois ans plus tard.
Les données initiales et finales proviennent d'enquêtes socio-économiques menées auprès de femmes âgées de 18 à 60 ans ayant créé ou étant susceptibles de créer une entreprise, tant dans les zones d'intervention que dans les zones de comparaison. Les chercheurs ont mené des enquêtes de suivi entre 2011 et 2012, soit en moyenne 26 mois après l'arrivée de Compartamos dans les zones d'intervention.
Impact sur l'acceptation des prêts et l'accès financierLes femmes des zones d'intervention ont déclaré contracter davantage de prêts et emprunter davantage auprès de Compartamos que leurs homologues des zones de comparaison. Environ 17 % des femmes des zones d'intervention ont emprunté auprès de Compartamos, contre 5.8 % des femmes des zones de comparaison. Rien n'indique que l'augmentation des emprunts auprès de Compartamos ait été compensée par une diminution des emprunts auprès d'autres prêteurs.
Dans les zones où Compartamos a proposé le Crédito Mujer, la participation aux groupes d'épargne informels a atteint 6.2 % du groupe d'intervention, soit une augmentation de 1.1 point de pourcentage par rapport aux personnes n'ayant pas bénéficié d'une offre de microcrédit. Les chercheurs ont émis l'hypothèse que cela pourrait être dû au fait que les prêts de Compartamos ne répondent pas pleinement aux exigences de crédit, ou que certains emprunteurs ont dû trouver un autre crédit pour rembourser leurs dettes.
Impact sur les résultats commerciauxL'élargissement de l'accès au crédit a accru la taille de certaines entreprises existantes : dans les zones d'intervention, le recours aux prêts pour développer une entreprise existante a augmenté de 0.08 point de pourcentage, et au cours des deux semaines précédant l'enquête auprès des ménages, ces entreprises ont enregistré une hausse respective de 27 % de leurs revenus et de 36 % de leurs dépenses. En revanche, aucune augmentation du nombre de nouvelles entreprises ni des bénéfices n'a été constatée.
Impact sur les finances et le bien-être des ménages:Bien qu'il n'y ait pas eu de changements significatifs dans les revenus des ménages, les ménages des villages d'intervention ont pu éviter de vendre des biens afin de rembourser leurs dettes plus que leurs pairs des villages de comparaison, maintenant ainsi un niveau de bien-être économique plus stable. L'élargissement de l'accès au crédit a eu des effets généralement positifs sur le bien-être : la dépression a diminué, la confiance envers les autres a augmenté et le pouvoir de décision des femmes au sein du ménage a augmenté.
Il n'y avait aucune preuve solide que l'expansion du crédit ait fait subir à un nombre important de personnes des effets négatifs du microcrédit, tels que des ventes d'actifs pour contrer les pièges de l'endettement. Bien que les chercheurs aient trouvé peu de preuves à l'appui des effets négatifs du microcrédit, ils ont observé que le microcrédit avait généralement un effet plus important. sur les ménages qui bénéficiaient déjà de revenus commerciaux, de bénéfices et de prises de décision relativement élevés. Le microcrédit offre également un bonheur amélioré et une confiance accrue dans les gens davantage pour les femmes qui ont déjà signalé des niveaux plus élevés de bonheur et de confiance.
Dans l'ensemble, l'accès accru au microcrédit a permis à certaines entreprises existantes de se développer et a permis aux clients d'utiliser des services financiers formels pour gérer leurs flux de trésorerie au fil du temps, bien que cela n'ait pas augmenté leurs bénéfices commerciaux ni incité les gens à créer de nouvelles entreprises. Des recherches supplémentaires sont nécessaires pour explorer les critères de sélection potentiels ou des conseils efficaces pour les nouveaux emprunteurs.
Les données probantes sur le microcrédit, ainsi que les résultats positifs des évaluations de l'IPA sur les produits d'épargne et l'approche de la Graduation pour les personnes extrêmement pauvres, ont incité le gouvernement américain à délaisser le microcrédit comme outil de lutte contre la pauvreté au profit d'autres approches éprouvées. Ces résultats ont également modifié l'opinion publique et contribué à une période de changement et de transformation du secteur de la microfinance.
