Du 2 au 3 juillet, j'ai assisté au Forum Finance Responsable, un événement parallèle au G20 Partenariat mondial pour l'inclusion financière (GPFI), convoquée par le Centre pour l'inclusion financière. L'événement est un forum clé pour apporter de nouvelles perspectives de la part des prestataires de services financiers numériques, des investisseurs, des chercheurs, des groupes de réflexion et des organismes de consommateurs des pays à revenu faible ou intermédiaire dans le processus GPFI du G20, traditionnellement dominé par les ministères des Finances et les banques centrales. . Le forum porte bien son nom, nous permettant de débattre, d'entendre divers points de vue et de développer une communauté autour d'une cause commune : des services financiers inclusifs et responsables.

L'année dernière, le forum C'était en Inde, où l'infrastructure publique numérique (DPI) a soutenu une énorme augmentation de l'inclusion financière. L'événement de cette année s'est déroulé au Brésil, où le système public de paiement rapide, Pix, a proliféré, un autre enfant emblématique du DPI. Avec ces deux exemples, il peut être facile de se laisser emporter par tout le potentiel que recèle le DPI. Mais il existe certainement des risques, comme le souligne une présentation de Julie Zollmann et Nanjira Sambuli. Ils ont discuté de leurs recherches récentes sur les préoccupations des parties prenantes concernant la mise en œuvre de nouvelles identifications numériques au Kenya, soulignant l'importance de la transparence et de la responsabilité du gouvernement. Cela a conduit à des séances en petits groupes où nous avons discuté collectivement des avantages, des risques et des stratégies d'atténuation qui peuvent être déployées, pour éclairer le cadre DPI qui est actuellement en cours d'élaboration par le Envoyé spécial du Secrétaire général de l'ONU pour la technologie.

Lors de la discussion sur le crédit numérique, Gabriel Davel s'est appuyé sur Innovations for Poverty Action (IPA) et sur les recommandations du Center for Effective Global Action. rapport de crédit numérique soulignant l’ampleur des prêts et les problèmes potentiels du marché. Après avoir discuté de l'ampleur du crédit numérique, nous avons eu l'occasion d'entendre directement les fournisseurs de services financiers numériques qui développent des approches innovantes en matière de crédit numérique responsable.

Mercedes Bidart, cofondatrice de Quipu, a parlé de l'utilisation d'images satellite, de photos et d'enregistrements SMS pour comprendre les revenus et le potentiel de revenus des micro et petites entreprises, puis de leur utilisation pour accorder des crédits productifs. J’ai pensé qu’il s’agissait d’un modèle passionnant pour aider à fournir des financements à des consommateurs auparavant mal desservis ou à ceux qui avaient un mauvais dossier de crédit. Ils travaillent avec Laboratoire de la BID pour mieux comprendre l'impact de leur produit.

Josué Allen de Pezacha ont expliqué leur modèle économique et l'impact qu'il a eu sur leurs emprunteurs. Pezesha a débuté au Kenya en tant qu'acteur de la finance intégrée, prêtant de l'argent aux micro et petits commerçants pour acheter des actions de biens de consommation à évolution rapide, et s'est récemment étendu au segment direct aux MPE. Fait intéressant, ils ont un Projet avec le Centre pour l'inclusion financière et Rafe Mazer pour voir comment de petites frictions introduites stratégiquement dans le processus de prêt pour un prêt direct aux MPE pourraient améliorer les résultats des emprunteurs.

Eduardo Lopes de Nubank a discuté des outils de finances personnelles qui pourraient aider les consommateurs, comme rappeler aux clients les liquidités disponibles sur d'autres comptes pour éviter les découverts ou les inciter à transférer les liquidités inutilisées vers des comptes d'épargne à intérêt plus élevé. La recherche en économie comportementale a démontré que nous ne sommes pas doués pour optimiser nous-mêmes certaines de ces décisions, comme le démontre le puzzle de co-détention ou l'incapacité des individus à optimiser leur taux d'intérêt de l'épargne. Les alertes ou les défauts intelligents peuvent aider à surmonter ces problèmes et, avec mon chapeau de recherche, ce serait formidable de comprendre l'impact sur la vie financière des gens et, en fin de compte, sur leur bien-être.

La question de la santé financière et du bien-être financier a été évoquée à plusieurs reprises, notamment lors de la discussion de synthèse animée par Payal Dalal. La santé financière a été abordée de différentes manières par différents universitaires, y compris les travaux de l'IPA mesurant santé financière dans le monde. Et le bien-être financier, ou du moins le bien-être financier subjectif, fait également l’objet d’une riche littérature. Avons-nous besoin d’un autre cadre ou d’une autre définition ? Ou devons-nous simplement en choisir un et nous y tenir ? Ce qui pourrait s’avérer plus intéressant, en particulier compte tenu de l’épuisement toujours croissant des consommateurs par le numérique, est d’étudier comment des mesures basées sur des enquêtes à forte intensité de ressources peuvent être prédites à partir de données déjà existantes détenues par les banques ou les régulateurs. Cela a été fait dans le Royaume-Uni avec données de transaction. Imaginez exploiter la base de données des transactions Pix pour tenter de prédire la santé financière ou le bien-être. Cela nous donnerait une estimation en temps quasi réel de la santé ou du bien-être financier que les décideurs politiques et les régulateurs pourraient utiliser pour éclairer les politiques dans une série de secteurs.

Dans l'ensemble, la visite sur le terrain à Banque Palmas qui a lancé l'événement résume l'un de mes principaux points à retenir du forum de cette année : la communauté. Banco Palmas n'est pas une succursale bancaire traditionnelle, utilisant une approche unique de l'inclusion financière. Cette banque coopérative avait-elle contribué au développement de la communauté ? Ou bien la communauté avait-elle été l’ingrédient essentiel du tissu social qui faisait fonctionner la banque ? Quoi qu’il en soit, la visite nous a montré qu’il ne s’agit pas d’une banque ordinaire. À l'arrière du bâtiment se trouve un atelier de tissus et de vêtements où les membres de la communauté peuvent apprendre à recycler et réparer des vêtements, dotant ainsi la communauté des connaissances nécessaires pour gagner un revenu. À l’extérieur, dans la cour se trouve un laboratoire agricole spécialement conçu pour développer des plantes qui prospéreraient dans les petites fermes urbaines du quartier. Ils accueillent un cours de langue des signes et un centre de conseil pour les personnes souhaitant accéder aux prestations gouvernementales. Lors de notre visite, une école de danse locale faisant partie de la coopérative s'est produite.

Ce n'est tout simplement pas une banque ordinaire ; du moins pas au sens traditionnel du terme. Ils n'acceptent pas de dépôts, mais ils aident la communauté à investir dans leurs propres entrepreneurs en prêtant de l'argent. Ils disposent même de leur propre carte bancaire (en bambou écologique) et de leur propre monnaie. Plus que tout, Banco Palmas m'a rappelé que les services financiers ne sont pas une fin en soi et ne sont certainement pas un sujet auquel les gens veulent réfléchir plus que nécessaire. Ce qui fait fonctionner cette banque coopérative, ce n’est pas l’économie ou l’idée que les gens ont réellement besoin d’un prêt. Ce qui fait que cela fonctionne, c'est le sentiment de communauté, l'engagement social et, surtout, le plaisir. En tant que praticiens œuvrant pour un système financier inclusif et responsable, nous ferions bien de garder ces trois choses à l’esprit : la communauté, l’engagement social et le plaisir.