Dans une série d'entretiens récents avec des institutions de microfinance aux Philippines, nous avons discuté des défis auxquels sont confrontées les organisations offrant des microcrédits agricoles. Une organisation à but non lucratif avec laquelle nous avons parlé rencontre des difficultés particulières, avec un portefeuille à risque supérieur à 30 % et un défaut de paiement à 25 %.

Cette organisation particulière a noté que l'un des défis auxquels elle est confrontée est que ses clients ont vu de nombreux programmes gouvernementaux et ONG aller et venir, et ils ont peu confiance dans la longévité du programme de microcrédit. Jusqu'ici, tout va bien. Mais lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils faisaient pour relever ce défi, l'organisation a déclaré qu'ils continueraient à fournir des prêts et des services, même si les agriculteurs ne remboursaient pas, pour renforcer la confiance des consommateurs et envoyer le message qu'ils sont là pour servir à long terme. .

D'une part, l'idée que la nature éphémère des programmes de lutte contre la pauvreté conduira à un manque de responsabilité mutuelle entre les clients et les prestataires de services semble juste. Si les petits agriculteurs ou entrepreneurs soupçonnent que leur prêteur actuel va déménager et qu'un nouveau prendra sa place dans quelques années, ils peuvent correctement supposer que les pénalités pour retard ou non-paiement sont faibles. La plupart des prêteurs leur donneront un peu de mou à court terme en acceptant des retards de paiement ou en restructurant les prêts, et au moment où ils auront épuisé leur marge de manœuvre, l'ardoise sera effacée par le changement de prestataires de services. En l'absence de données nationales sur le crédit - ou même de partage d'informations entre les prêteurs - comment un nouveau prêteur saurait-il s'il a un mauvais historique de crédit ?

D'un autre côté, répondre à un manque de confiance des consommateurs en n'appliquant pas de pénalités pour retard de paiement apparaît comme une prophétie auto-réalisatrice. Montrant sûrement aux prêteurs qu'ils ne voulez pas devoir rembourser pour obtenir un autre prêt n'est-il pas le moyen de réduire les impayés ?