Examen des effets de l'assurance des prix des récoltes pour les agriculteurs au Ghana

Examen des effets de l'assurance des prix des récoltes pour les agriculteurs au Ghana

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Question de politique

De nombreux petits agriculteurs du monde en développement sont confrontés à une grande incertitude en matière de revenus, et les agriculteurs ruraux qui vivent d'une récolte à l'autre n'ont pas beaucoup de marge d'erreur. Des variables indépendantes de la volonté des agriculteurs, telles que la fluctuation des prix des cultures, peuvent faire une différence significative dans le revenu d'une famille pour l'année. Les agriculteurs peuvent être réticents à prendre des risques supplémentaires en empruntant et en faisant des investissements à long terme en raison de cette incertitude. On pense que cette réticence contribue à la décision de nombreux agriculteurs de ne pas investir dans des technologies telles que les semences hybrides, les engrais ou l'irrigation qui pourraient potentiellement améliorer les rendements des cultures. De nombreux prêteurs sont également extrêmement réticents à accorder des crédits aux agriculteurs, craignant qu'ils n'héritent des risques inhérents à l'agriculture. L'assurance des prix des récoltes pourrait aider à résoudre ce problème, en réduisant le risque pour les agriculteurs et en les encourageant à investir dans leurs exploitations. Les prêteurs peuvent également se sentir plus confiants pour prêter aux agriculteurs avec une plus grande certitude de revenu, facilitant encore plus les investissements en capital.

Contexte de l'évaluation

Au Ghana, 50 % de la population rurale vit dans la pauvreté. Dans la région de l'Est où opère la Mumuadu Rural Bank (MRB), environ 70 % des ménages vivent du secteur agricole, mais les prêts agricoles ne représentent que 2 % du portefeuille de prêts de la banque. Des groupes de discussion avec des producteurs de maïs et d'aubergines de la région ont révélé que les agriculteurs hésitaient à emprunter de peur que les fluctuations des prix des cultures ne les obligent à faire défaut. Les fluctuations des précipitations, généralement une importante source de risque pour les agriculteurs, ne sont pas une grande préoccupation dans cette partie du Ghana. Les prix offerts pour les cultures commercialisées, cependant, fluctuent considérablement. Les informations recueillies dans les enquêtes de référence ont suggéré qu'il existait un marché potentiel mais inexploité pour l'assurance des prix des récoltes : les agriculteurs de la zone desservie par le MRB ont indiqué qu'ils seraient prêts à payer pour garantir un certain prix minimum des récoltes. Malgré cette constatation de base encourageante, les banques et les assureurs sont confrontés au défi que l'assurance n'est pas un concept communément compris parmi les agriculteurs de la région.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont développé un produit de prêt agricole en coordination avec le MRB qui avait une composante d'assurance qui indemnisait partiellement les agriculteurs contre les bas prix des récoltes. Plus précisément, si les prix des cultures à la récolte tombaient en dessous d'un prix plancher fixé (le 10e centile des prix historiques de l'aubergine et le 7e centile des prix historiques du maïs), la banque annulerait 50 % du prêt et des paiements d'intérêts. Les emprunteurs n'étaient pas tenus de payer une prime pour le produit d'assurance. L'objectif de l'intégration de l'assurance dans le produit de prêt était de réduire le risque pour les agriculteurs d'emprunter pour investir dans des intrants agricoles. L'intervention ciblait en particulier les producteurs de maïs et d'aubergines parce que les cultures sont à la fois couramment cultivées dans la région et soumises à des prix volatils (mais historiquement bien documentés).

La procédure standard de Mumuadu consiste à inviter les agriculteurs à se réunir en groupe avec les employés de Mumuadu pour discuter des services financiers de la banque et à encourager les agriculteurs à se rendre dans une succursale pour demander un prêt. La taille moyenne des prêts est d'environ 159 $ US, ce qui représente une variation importante des flux de trésorerie pour l'emprunteur. Pour ce projet, les employés de Mumuadu ont approché les leaders communautaires pour obtenir une liste de tous les producteurs de maïs et d'aubergines du village. Les mêmes dirigeants communautaires ont ensuite invité les agriculteurs à assister à l'une des séances d'information de la banque. Les agriculteurs figurant sur la liste ont été assignés au hasard à l'un des quatre groupes, chacun ayant reçu une variante de l'argumentaire de marketing de Mumuadu. Les quatre groupes étaient :

  1. Les agriculteurs qui se sont vu proposer le produit de prêt standard Mumuadu ;
  2. Les agriculteurs qui se sont vu proposer le produit de prêt Mumuadu avec une assurance gratuite sur les prix des récoltes ;
  3. Les agriculteurs qui ont reçu une formation en littératie financière, avant de se voir proposer le produit de prêt standard Mumuadu ;
  4. Les agriculteurs qui ont reçu une formation en littératie financière, avant de se voir proposer le produit de prêt Mumuadu avec une assurance complémentaire sur les prix des récoltes.

Avant la commercialisation des prêts, les employés de Mumuadu ont mené une enquête auprès des agriculteurs, recueillant des informations relatives à leurs antécédents de crédit, leur perception des risques, leurs compétences en gestion financière et leurs capacités cognitives. Une analyse des données de référence, des données administratives bancaires et une enquête de suivi axée sur les décisions d'investissement des agriculteurs ont permis aux chercheurs de tirer des conclusions sur l'effet de l'assurance des prix des récoltes sur le comportement des emprunteurs et l'investissement agricole au Ghana.

Résultats et enseignements politiques

Le recours aux prêts parmi les agriculteurs était assez élevé, 86 % des agriculteurs des groupes de comparaison ayant choisi d'emprunter et 92 % des agriculteurs des groupes de traitement ayant contracté un prêt. Cette participation élevée dans les groupes de traitement et de contrôle a rendu difficile l'analyse des caractéristiques qui prédisaient la participation. En fait, les chercheurs n'ont trouvé aucune différence systématique entre les groupes de traitement et de contrôle lorsqu'ils ont examiné quelles caractéristiques prédisaient l'emprunt. Dans l'ensemble, ceux qui ont emprunté avaient tendance à être plus âgés, avec des scores plus élevés aux tests de capacité cognitive. Ils étaient également plus susceptibles d'avoir un historique d'emprunts antérieurs.  
 
Outre les prédicteurs de l'emprunt, les chercheurs se sont intéressés à savoir si l'assurance des prix des récoltes modifiait le comportement d'investissement des agriculteurs. Il y a des preuves qu'il l'a fait, mais pas de manière écrasante. Le petit échantillon et le taux élevé de participation dans les deux groupes peuvent avoir joué un rôle dans ce résultat. Les agriculteurs à qui l'assurance a été offerte ont dépensé 17.9 points de pourcentage de plus en produits chimiques agricoles (principalement des engrais) que ceux à qui le produit n'avait pas été offert. Il y avait aussi une tendance à cultiver plus d'aubergines et moins de maïs chez ces agriculteurs. Les agriculteurs à qui l'assurance a été offerte étaient également entre 15 et 25 pour cent plus susceptibles d'apporter leurs produits sur les marchés plutôt que de vendre à des courtiers qui viennent chercher la récolte. Pour l'anecdote, on pense que les vendeurs dits "à la ferme" proposent des contrats d'achat garantis, mais à des prix inférieurs bloqués avant la récolte. Vendre sur le marché, en revanche, est une option potentiellement plus rentable mais plus risquée.  
 
Il existe un certain nombre de raisons potentielles pour lesquelles les chercheurs n'ont pas trouvé d'effets importants du produit d'assurance des prix des récoltes sur l'utilisation ou l'investissement, et des recherches supplémentaires sont nécessaires pour déterminer leurs rôles. Il n'est pas certain, par exemple, que les agriculteurs aient vraiment compris les avantages de l'assurance. Les agriculteurs peuvent également avoir été réticents à modifier leurs investissements à long terme avant qu'un produit d'assurance ne démontre une présence établie dans la région. Alternativement, l'incertitude des prix des cultures peut ne pas être un indicateur aussi important des décisions d'investissement qu'on le pensait auparavant. Des recherches supplémentaires, avec un échantillon plus large, sont nécessaires pour mieux comprendre les rôles du risque, de la littératie financière et de la conception des produits dans la détermination de l'impact de la micro-assurance.

 

Le 09 janvier 2015