Réponses des emprunteurs à la prise d'empreintes digitales pour l'exécution des prêts au Malawi

Réponses des emprunteurs à la prise d'empreintes digitales pour l'exécution des prêts au Malawi

Blocs de contenu du modèle G
Sous-éditeur

Abstract

Les empreintes digitales des emprunteurs peuvent-elles améliorer les taux de remboursement ? Pour que le microcrédit soit viable, les institutions de microfinance doivent s'assurer que leurs clients remboursent leurs prêts. Nous avons travaillé avec la Malawi Rural Finance Corporation (MRFC) pour créer un système plus fiable d'identification et de suivi, en prenant les empreintes digitales des emprunteurs. Les empreintes digitales ont amélioré les taux de remboursement, en particulier pour les emprunteurs qui auraient les pires taux de remboursement. Les emprunteurs avec empreintes digitales sont jusqu'à 40 % plus susceptibles de rembourser intégralement leur prêt que les emprunteurs sans empreintes digitales. Les emprunteurs dont les empreintes digitales ont été relevées ont également contracté des prêts plus petits, peut-être pour s'assurer de leur capacité de remboursement. Même avec des estimations prudentes de l'avantage d'un remboursement accru et du coût de l'externalisation de la correspondance des empreintes digitales, les résultats suggèrent un rapport coût-bénéfice attractif.

Question de politique

Le vol d'identité est un crime courant dans le monde entier. Dans les pays en développement, les dommages causés par l'usurpation d'identité et l'usurpation d'identité vont cependant bien au-delà de la victime individuelle et créent en fin de compte un obstacle direct au progrès, en particulier sur les marchés du crédit. La technologie biométrique peut aider à réduire ces problèmes. Une biométrie est une mesure de caractéristiques physiques ou comportementales utilisée pour vérifier ou analyser l'identité. Les données biométriques courantes comprennent les empreintes digitales, le visage, l'iris ou les motifs de la rétine d'une personne ; discours; ou signature manuscrite. Ce sont des identifiants personnels efficaces car ils sont uniques et intrinsèques à chaque personne. Ainsi, contrairement aux méthodes d'identification conventionnelles (telles que les numéros de passeport ou les cartes d'identité émises par le gouvernement), ils ne peuvent pas être oubliés, perdus ou volés.
 
La technologie biométrique peut améliorer l'accès aux marchés du crédit et de l'assurance, en particulier dans les pays qui ne disposent pas d'un système d'identification unique pour prévenir l'usurpation d'identité - l'utilisation de l'identité de quelqu'un d'autre ou d'une identité fictive pour accéder à des services autrement indisponibles. Dans le cas du crédit, la technologie biométrique peut faire de l'idée d'un futur refus de crédit plus qu'une menace vide en permettant aux institutions financières de retenir plus facilement de nouveaux prêts aux anciens défaillants et de récompenser les anciens emprunteurs responsables avec un crédit accru.

Contexte de l'évaluation

Avec 80% de sa population résidant dans les zones rurales, l'économie du Malawi est axée sur l'agriculture.1 Dans ces zones rurales où l'accès au crédit est limité, les agriculteurs ont souvent du mal à investir dans des intrants agricoles tels que les engrais qui peuvent augmenter considérablement la taille des récoltes.  
 
Pour combler cette lacune dans la demande de crédit, la Malawi Rural Finance Corporation (MRFC), une institution de microfinance appartenant au gouvernement, propose un produit de prêt conçu pour les agriculteurs qui achètent des « kits de démarrage » auprès de Cheetah Paprika Limited (CP). CP est une entreprise agroalimentaire privée qui offre des services de vulgarisation et un ensemble de semences, de pesticides et de fongicides à des tarifs subventionnés en échange de l'engagement des agriculteurs à vendre la récolte de paprika au CP au moment de la récolte. Les prêts du MRFC, d'environ 17,000 120 Kwacha du Malawi (environ 400 USD), se présentent sous la forme de bons, permettant aux emprunteurs de collecter des intrants auprès de fournisseurs pré-approuvés qui facturent directement le MRFC. Le rendement attendu pour les agriculteurs utilisant deux sacs d'engrais, la quantité maximale couverte par le prêt, sur un acre de terre se situe entre 600 et 200 kg, contre XNUMX kg sans intrants.

Détails de l'intervention

Les petits exploitants agricoles organisés en groupes de 15 à 20 membres ont demandé des prêts d'intrants agricoles pour cultiver du paprika et ont été répartis au hasard dans un groupe de traitement ou de comparaison. L'échantillon de l'étude couvrait quatre districts du pays et se composait de 249 clubs regroupant environ 3,500 15 agriculteurs. Conformément aux pratiques standard du MRFC, les agriculteurs devaient lever un acompte de 33 % et devaient payer des intérêts de 30 % par an (ou XNUMX % pour les emprunteurs réguliers).
 
Après que l'enquête de base a été administrée aux agriculteurs individuels recueillant des informations sur la démographie, les revenus, les actifs, les préférences de risque et les activités d'emprunt, une session de formation a été organisée pour tous les clubs sur l'importance des antécédents de crédit pour garantir l'accès futur au crédit. Ensuite, dans les clubs de traitement uniquement, les empreintes digitales ont été recueillies dans le cadre de la demande de prêt et une explication a été donnée que cela serait utilisé pour déterminer leur identité sur toute future demande de prêt. Les agriculteurs des clubs de traitement ont assisté à une démonstration de la manière dont un ordinateur pouvait identifier un individu grâce à une analyse d'empreintes digitales. En l'absence d'empreintes digitales, l'identification des agriculteurs reposait sur la connaissance personnelle des agents de crédit.
 
Les agents de crédit du MRFC, informés des groupes dont les empreintes digitales ont été relevées, ont procédé à la vérification et à l'approbation normales des demandes de prêt. Une enquête finale a été administrée après la vente des récoltes au CP.

Résultats et enseignements politiques

Au sein du sous-groupe d'agriculteurs présentant le risque de défaut le plus élevé, sur la base de la prise de risque et du comportement de défaut, la prise d'empreintes digitales a entraîné une augmentation des taux de remboursement d'environ 40 %. En revanche, la prise d'empreintes digitales n'a eu aucun impact sur le remboursement des agriculteurs présentant un faible risque de défaillance. Les emprunteurs avec empreintes digitales ont demandé des prêts plus petits et ont consacré plus de terres et d'intrants au paprika, détournant ainsi moins de ressources vers d'autres cultures par rapport à leurs homologues sans empreintes digitales.
 
Une analyse approximative des coûts et avantages de l'expérience pilote suggère que les avantages d'un meilleur remboursement l'emportent largement sur les coûts de l'équipement biométrique et de la collecte des empreintes digitales, ce qui représente la formation de base et le temps nécessaire aux agents de crédit pour collecter les données biométriques. Le rapport bénéfice/coût est de 2.27.
 
Cette étude suggère donc que les établissements de crédit peuvent tirer profit de l'utilisation de la technologie biométrique pour identifier les emprunteurs et faire respecter le remboursement des prêts.

 

 

Sources

1. CIA World Factbook, "Malawi". Disponible depuis https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/mi.html

Le 10 mars 2015