De grands espoirs - Épargner pour le lycée avec un coffre-fort Mobile-Money
Abstract
Dans de nombreux pays d'Afrique subsaharienne, la transition de l'école primaire à l'école secondaire est coûteuse pour les élèves et leurs parents, même lorsque les frais de scolarité sont faibles. Au Kenya, des chercheurs se sont associés à un opérateur de télécommunications pour évaluer l'impact d'un compte d'épargne d'engagement, appelé « High Hopes » Lock-Savings Account, sur l'utilisation du compte, l'épargne et les prêts, et la scolarisation. L'étude a révélé que de nombreux parents utilisaient les comptes –– les taux d'utilisation avaient augmenté d'environ 25 points de pourcentage –– et que parmi ceux qui avaient souscrit au compte, l'épargne financière totale avait été multipliée par trois ou quatre. Les parents qui ont épargné étaient également de 18 à 24 points de pourcentage plus susceptibles d'inscrire leurs enfants à l'école secondaire. Cependant, les résultats sont quasiment les mêmes pour un compte d'épargne mobile plus classique qui n'offre pas la prime d'engagement, suggérant qu'un accès facile à un moyen d'épargne, même en l'absence d'incitations comportementales, suffit à influencer les décisions des parents.
Question de politique
Épargner pour des objectifs à long terme peut être difficile. De nombreuses personnes ont tendance à concentrer leur attention et leurs revenus sur des demandes et des tentations immédiates tout en reportant ou en oubliant simplement leurs objectifs d'épargne à long terme. Ce problème peut être particulièrement aigu pour les personnes à faible revenu dans les pays en développement, qui n'ont souvent pas accès à des services bancaires faciles à utiliser et à faible coût. Cependant, des preuves récentes suggèrent comptes d'épargne d'engagement peuvent être conçus avec des caractéristiques de produit qui aident les pauvres à s'engager dans leurs plans d'épargne et à surmonter ces obstacles. Ce projet s'appuie sur cet ensemble de preuves et a testé si un compte d'épargne d'engagement pouvait également aider les clients à atteindre leurs objectifs d'épargne lorsqu'il était proposé via une plateforme d'argent mobile. L'étude a évalué si l'épargne à long terme pouvait être encouragée en incluant à la fois une période d'attente pour les retraits anticipés et un bonus de taux d'intérêt sur les fonds épargnés jusqu'à la date butoir.
Contexte de l'évaluation
Dans le même temps, l'introduction de l'argent mobile permet désormais aux utilisateurs d'effectuer des transactions financières et des services bancaires de base sur de simples téléphones portables. Cette technologie a considérablement élargi l'accès aux services financiers pour la majorité des Kenyans et a permis de créer des produits financiers adaptés à des besoins spécifiques. Ce projet s'est appuyé sur une plate-forme d'argent mobile pour offrir un compte d'épargne conçu pour aider les individus à épargner pour des objectifs à long terme comme la transition de l'école primaire au lycée.
Détails de l'intervention
Le produit a été commercialisé auprès des parents ayant des enfants en dernière année d'école primaire. Trois cent quarante écoles primaires de trois districts du Kenya ont été assignées au hasard à l'un des trois groupes :
1) Groupe d'épargne d'engagement : Les parents des écoles de ce groupe ont été encouragés à ouvrir un compte d'épargne verrouillé High-Hopes (LSA).
2) Groupe d'épargne régulier : Les parents des écoles de ce groupe ont été encouragés à ouvrir un compte d'épargne standard sur téléphone mobile (MBA).
3) Comparaison: Les parents des écoles de ce groupe n'ont pas été encouragés à ouvrir l'un ou l'autre des produits d'épargne pendant la période d'étude.
La moitié des participants des trois groupes ont également été assignés au hasard pour recevoir des messages SMS leur rappelant d'épargner pour la transition de leurs enfants vers l'école secondaire.
Les chercheurs ont interrogé les participants avant qu'on leur propose un compte et de nouveau après six mois pour évaluer si le compte High-Hopes aidait les parents à épargner pour la transition de leurs enfants au lycée par rapport à un compte d'épargne mobile classique ou aux méthodes d'épargne traditionnelles. Les sondages visaient également à évaluer si des rappels réguliers pour épargner peuvent aider les clients à atteindre leurs objectifs d'épargne. Les chercheurs ont également collecté des données de transaction auprès du fournisseur de télécommunications partenaire pour mesurer l'utilisation du compte, ainsi que des données administratives de l'école et du ministère de l'Éducation pour suivre les taux d'inscription au secondaire.
Résultats et enseignements politiques
Les chercheurs ont constaté que de nombreux parents utilisaient les comptes – les taux d'utilisation avaient augmenté d'environ 25 points de pourcentage par rapport au groupe de comparaison – et que parmi ceux qui avaient souscrit au compte, l'épargne financière totale avait été multipliée par trois ou quatre. Les parents qui ont épargné étaient également de 18 à 24 points de pourcentage plus susceptibles d'inscrire leurs enfants à l'école secondaire. Cependant, les effets sur l'épargne et la scolarisation étaient presque les mêmes pour le LSA et le MBA, suggérant qu'un accès facile à un moyen d'épargne, même en l'absence d'incitations comportementales, suffisait à influencer les décisions des parents.
Utilisation du compte : Soixante pour cent des participants offrant un compte MBA l'ont adopté, une forte augmentation par rapport au taux du groupe de comparaison de 34 %. De même, 28% des participants à qui un compte LSA a été offert l'ont accepté, tandis que l'adoption est restée pratiquement inexistante parmi le reste des groupes.
Epargne et crédit : Les parents qui ont ouvert un compte d'épargne mobile (MBA ou LSA) à la suite du projet ont économisé environ 11 USD sur ce compte en moyenne, soit près de quatre fois plus que le groupe de comparaison. L'effet sur les soldes d'épargne mobile provenait de deux sources : ceux qui épargnaient déjà ont épargné davantage en moyenne, et les désépargnants - ceux qui étaient endettés - ont contracté moins de dettes.
L'utilisation du compte d'épargne mobile a également eu un effet sur d'autres formes d'épargne. L'épargne financière totale a augmenté d'environ 50 USD parmi les participants qui ont ouvert un compte d'épargne mobile. Contrairement à l'épargne mobile, l'effet positif sur l'épargne financière totale provenait presque entièrement d'une réduction de la désépargne, et non d'une augmentation de l'épargne.
Enfin, l'utilisation de l'un ou l'autre type de compte d'épargne mobile a augmenté la probabilité des participants de contracter un crédit via la plate-forme bancaire mobile de 3 à 5 points de pourcentage (une augmentation d'environ 50 %).
Ces types de taux d'épargne et de réponses au crédit pourraient éventuellement faire une différence dans la décision des parents d'inscrire leurs enfants à l'école, car le coût moyen déclaré de la transition vers l'école secondaire était d'environ 380 USD.
Inscription scolaire: Il y a eu une augmentation de 5 à 6 points de pourcentage des inscriptions au secondaire parmi tous les participants à qui un compte d'épargne mobile a été proposé. L'effet a été plus prononcé chez ceux qui ont effectivement ouvert un compte : les inscriptions ont augmenté d'environ 18 à 24 points de pourcentage, passant de 62 % à près de 83 %.
Les moyens exacts par lesquels les parents ont financé cette augmentation de l'éducation ne sont pas clairs - sur la base de données autodéclarées, rien ne prouve que leur paiement accru des frais de scolarité ait été directement financé par l'épargne mobile. Cependant, la taille des soldes des comptes d'épargne mobiles était positivement mais faiblement corrélée avec la probabilité d'inscription.
Enfin, les rappels par SMS d'épargner pour le lycée n'ont eu aucun effet statistiquement significatif sur le niveau d'épargne ou la scolarisation.