Abstract

De nombreux Américains ont accumulé des dettes énormes, limitant leur capacité à atteindre la stabilité financière. Alors que certaines institutions financières et à but non lucratif ont des programmes conçus pour aider les emprunteurs à rembourser et à réduire leur dette grâce à des plans de gestion de la dette personnalisés, de nombreuses personnes abandonnent ces programmes au cours de la première année. Les chercheurs se sont associés à un fournisseur de gestion de la dette à but non lucratif et à l'API pour évaluer si le recadrage de tâches difficiles et de longue durée, telles que le remboursement de dettes importantes, en « sous-objectifs » plus facilement réalisables peut aider les emprunteurs à atteindre leurs objectifs de remboursement de la dette. et augmenter la rétention des clients dans un programme de gestion de la dette.

Question de politique

En décembre 2018, les Américains détenaient plus de 1 XNUMX milliards de dollars d'encours de crédit à la consommation.¹ Des niveaux élevés d'endettement peuvent être financièrement difficiles pour les consommateurs, d'autant plus que les soldes impayés s'accumulent avec le temps. Les plans de gestion de la dette (PGD) sont un outil conçu pour aider les personnes aux prises avec des dettes importantes et à taux d'intérêt élevé. Lorsqu'un emprunteur initie un DMP, le fournisseur de DMP négocie un plan de remboursement avec les créanciers au nom de l'emprunteur en fonction de leur budget mensuel. Cependant, même avec un DMP, les emprunteurs peuvent être confrontés à des obstacles de remboursement, notamment des revers financiers inattendus. De plus, les tendances comportementales courantes peuvent compliquer l'accomplissement de tâches difficiles comme le remboursement de dettes, même si c'est dans son propre intérêt à long terme. De plus, étant donné que les DMP répartissent les paiements mensuels des emprunteurs sur l'ensemble de leurs dettes, les emprunteurs ont tendance à avoir peu de succès concrets (en termes de comptes de dettes clôturés) jusqu'à la fin du DMP, lorsque la plupart des dettes sont remboursées en succession rapide. Cela crée un environnement où les clients peuvent ne pas obtenir les avantages psychologiques du remboursement intégral d'une source de dette jusqu'à la fin du plan.²

Compte tenu de ces obstacles, de nombreux clients abandonnent les programmes DMP avant d'avoir complètement épuisé leurs dettes. La majorité des abandons se produisent au cours de la première année, car les clients doivent ajuster leur comportement et leurs habitudes de dépenses à cette nouvelle dépense mensuelle. Le recadrage du remboursement de la dette en « sous-objectifs » plus petits et plus gérables peut-il améliorer le comportement de remboursement de la dette et augmenter les taux de fidélisation des clients pour les fournisseurs de DMP ?

Contexte de l'évaluation

Le partenaire de ce projet est un fournisseur de gestion de la dette à but non lucratif qui sert des clients ayant des dettes impayées dans les 50 États américains. Le DMP consolide les dettes non hypothécaires, non étudiantes et non automobiles. Leur client moyen a environ 40 ans, gagne 30,000 8,250 $ par année et doit environ XNUMX XNUMX $ de dettes impayées sur leur DMP. Un DMP typique dure de trois à cinq ans, mais seulement environ un tiers des clients terminent le programme avec succès.

Détails de l'intervention

Innovations for Poverty Action travaille avec des chercheurs pour tester si les messages qui recadrent le lourd fardeau de la dette en objectifs plus petits et encouragent les emprunteurs peuvent améliorer le comportement de remboursement. L'équipe de recherche crée une série d'objectifs de remboursement, dont la plupart sont conçus pour être atteints dans les 12 à 18 premiers mois du DMP. Ces sous-objectifs seront communiqués par SMS, e-mails et images sur les pages personnelles des emprunteurs sur le site Web du partenaire.

Les chercheurs assigneront au hasard 4,200 XNUMX inscrits au DMP à l'un des trois groupes :

1. Encouragement: Les clients recevront des communications supplémentaires (en plus des communications normales du fournisseur DMP) qui félicitent les clients pour leurs progrès et les encouragent à continuer à effectuer des paiements.
2. Recadrage de la dette : Les clients recevront des communications supplémentaires (en plus des communications normales du fournisseur DMP) qui encadrent chaque paiement dans le cadre des objectifs de paiement distincts créés par l'équipe de recherche et le fournisseur DMP. Ces messages féliciteront également les clients pour leurs progrès et les encourageront à continuer à effectuer des paiements.
3. Groupe de comparaison : Les clients ne recevront aucune des interventions ci-dessus pendant la période d'étude.

Les chercheurs utiliseront les données administratives du fournisseur de DMP pour mesurer les effets des messages d'encouragement et de recadrage de la dette sur la réduction de la dette, le remboursement en temps opportun du DMP, l'achèvement du programme et le temps passé à rembourser la dette dans le programme.

Résultats et enseignements politiques

Étude en cours ; résultats à venir. 

Sources