L'impact des rappels par SMS sur l'épargne en République dominicaine

L'impact des rappels par SMS sur l'épargne en République dominicaine

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Abstract

Les gens déclarent souvent vouloir épargner plus d'argent qu'ils ne le font réellement, et des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargne peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Des chercheurs de la République dominicaine se sont associés à l'institution d'épargne et de crédit Banco Unión pour mener deux évaluations aléatoires de rappels SMS personnalisés : la première sur leur capacité à influencer les décisions des destinataires des transferts de fonds d'ouvrir des comptes d'épargne, et la seconde sur leur capacité à influencer les comptes existants. décisions d'épargne des détenteurs. L'étude a été réalisée en même temps que des évaluations au Ghana, au Pérou et aux Philippines pour constituer la base de preuves sur les rappels par SMS à économiser. Les messages SMS n'ont pas augmenté le nombre de comptes d'épargne et ont conduit les participants à effectuer moins de transactions que les participants qui n'ont reçu aucun message.

Question de politique

Les gens déclarent souvent vouloir économiser plus d'argent qu'ils ne le font réellement. Il existe diverses raisons potentielles à cela : des informations trompeuses ou incomplètes sur les produits d'épargne peuvent empêcher les gens de choisir le meilleur, ils peuvent ne pas anticiper comment l'évolution de leur situation financière pourrait modifier leurs besoins d'épargne à l'avenir, la tendance humaine à valoriser une gratification instantanée sur des avantages futurs peut les amener à dépenser plus à court terme, ou ils peuvent simplement oublier de mettre de l'argent de côté.1

Des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargner peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Par exemple, une étude menée auprès de trois institutions financières au Pérou, en Bolivie et aux Philippines a révélé que les personnes assignées au hasard pour recevoir un rappel mensuel par SMS ou par lettre déposaient plus d'argent sur des comptes d'épargne qu'un groupe de comparaison qui n'avait pas reçu de rappels.2 Les SMS sont un moyen particulièrement prometteur de transmettre ces rappels, avec plus de 93 % des adultes dans les pays à revenu faible ou intermédiaire ayant accès à une carte SIM active.3 Cependant, davantage de preuves sont nécessaires pour mieux comprendre le fonctionnement des rappels par SMS dans différents contextes et mieux comprendre les mécanismes par lesquels ils peuvent affecter le comportement financier.

Cette étude en République dominicaine a été menée en parallèle avec d'autres projets de messagerie en Ghana, Philippines, Pérou.

Contexte de l'évaluation

En 2015, la République dominicaine a reçu 4.9 milliards de dollars américains en envois de fonds de l'étranger, soit une augmentation de 8.5 % par rapport à l'année précédente et le taux de croissance des envois de fonds le plus élevé de la région. Représentant plus de 7 % du PIB, ces transferts sont une importante source de devises. Ils sont également importants pour un ménage bénéficiaire : les envois de fonds entrants constituent en moyenne 14 % du revenu mensuel d'un bénéficiaire. Environ la moitié des ménages bénéficiaires ont un compte bancaire qu'ils peuvent utiliser pour stocker les entrées et constituer des réserves.4

Banco de Ahorro y Crédito Unión (Banco Unión) est une institution d'épargne et de crédit à but lucratif créée en 2008. Banco Unión effectue plus de 200,000 80 envois de fonds par mois. Environ 20 % de ces envois de fonds sont livrés aux bénéficiaires directement dans leurs foyers ; la plupart des 2013% restants sont récupérés dans l'une des six agences bancaires de Banco Unión. En 2014, Banco Unión s'est associée au Fonds multilatéral d'investissement (MIF) de la Banque interaméricaine de développement (BID) pour développer des comptes d'épargne adaptés aux besoins de ses destinataires de fonds. En 75, environ 1 % des soldes avaient moins de XNUMX $ US. Cependant, Banco Unión craignait que les destinataires des envois de fonds ne considèrent pas les comptes comme des mécanismes d'épargne valables.

Détails de l'intervention

Les chercheurs se sont associés à Banco Unión pour mener deux évaluations aléatoires afin de tester l'effet de messages SMS personnalisés sur les décisions des destinataires de fonds d'ouvrir des comptes d'épargne et les décisions d'épargne des titulaires de comptes.

Ouverture de compte

Lors de la première évaluation, les destinataires des transferts de fonds ont reçu des SMS les incitant à ouvrir un compte d'épargne. Les chercheurs ont sélectionné 73,209 6,062 clients de Banco Unión qui ont reçu au moins un versement au cours des deux mois précédant la campagne SMS et qui n'avaient pas de compte de dépôt ni de prêt actif. Parmi ces participants, XNUMX XNUMX ont été assignés au hasard au groupe de comparaison et n'ont reçu aucun message SMS.

Les 66,747 XNUMX participants restants ont reçu un message SMS par mois qui variait selon les dimensions suivantes :

Introduction: Pour comprendre si les messages personnalisés captent l'attention du client, les participants ont été assignés au hasard pour recevoir une salutation générique ou une salutation personnalisée.

Contenu du message: Les participants ont été assignés au hasard pour recevoir l'un des 11 messages différents dans trois domaines thématiques : des messages génériques « d'éducation financière » basés sur la série de vidéos en ligne de Banco Unión ; des informations sur les différentes caractéristiques des produits de Banco Unión, ou «règles empiriques» destinées à encourager l'épargne.

Encadrement: Les participants ont été assignés au hasard pour recevoir le message sous la forme d'une simple déclaration déclarative ou formulée sous forme de question. Cette partie de l'évaluation visait à tester si le cadre inquisiteur encourageait la réflexion et l'engagement avec le contenu du message.

Fin du message : Pour comprendre si un appel à l'action influencerait le comportement des clients, les participants ont été assignés au hasard pour recevoir une phrase orientée vers l'action les encourageant à se rendre dans une agence bancaire ou un simple slogan.

Durée : Pour comprendre si la durée des rappels affectait l'adoption du compte, les chercheurs ont fait varier au hasard si les clients recevaient des SMS mensuels pendant quatre, cinq ou six mois.

Les messages ont été envoyés entre juillet et novembre 2015, espacés d'environ quatre semaines. Les chercheurs ont mesuré si les bénéficiaires ouvraient un compte d'épargne dans une succursale de Banco Unión.

Économique

Dans la deuxième évaluation, les chercheurs se sont associés à Banco Unión pour tester l'impact des rappels par SMS sur le comportement d'épargne.

Les chercheurs ont sélectionné 2,087 XNUMX clients qui détenaient déjà un compte d'épargne auprès de Banco Unión et en ont assigné au hasard la moitié pour recevoir un message SMS par mois qui leur rappelait un objectif d'épargne personnel précédemment déclaré, si l'information était disponible, ou une incitation générale à épargner. L'autre moitié a servi de groupe de comparaison et n'a reçu aucun SMS.

Les messages ont été envoyés entre juillet 2015 et février 2016, espacés d'environ 4 semaines. Les chercheurs ont mesuré le nombre de transactions et de dépôts nets que les participants ont effectués sur leurs comptes Banco Unión pendant la durée de l'évaluation.

Résultats et enseignements politiques

Les messages SMS n'ont pas augmenté le nombre de comptes d'épargne et ont conduit les participants à effectuer moins de transactions que les participants qui n'ont reçu aucun message.

Ouverture de compte:

Les participants qui ont reçu des SMS n'ont pas ouvert plus de comptes d'épargne que les participants qui n'ont pas reçu de SMS. Les chercheurs émettent l'hypothèse qu'une campagne précédente avait déjà ciblé la même population de clients de Banco Unión. Les participants qui n'avaient pas de compte d'épargne avant cette évaluation peuvent avoir été les participants les moins susceptibles de vouloir ouvrir un compte. Il est également possible que les messages SMS n'aient pas suggéré une valeur pour les comptes suffisamment attrayante pour motiver les clients à ouvrir un compte.

Économie:

Dans une fenêtre de quatre semaines, les participants qui ont reçu des messages ont effectué des transactions de 13.91 USD de moins que le groupe de comparaison qui a effectué des transactions d'environ 41.45 USD, ce qui représente une baisse de 33 % du montant des transactions. Les destinataires de SMS étaient également environ 25 % moins susceptibles d'effectuer une transaction que le groupe de comparaison dans une fenêtre de quatre semaines (une réduction d'environ 1.5 point de pourcentage par rapport à une base de 7 % dans le groupe de comparaison). Cette baisse du nombre et du volume des transactions a été répartie de manière égale entre les dépôts et les retraits, de sorte que le solde global n'a pas changé dans une fenêtre de quatre semaines.

Les participants qui ont reçu des messages concernant un objectif précédemment défini ont eu moins de transactions sur une fenêtre de quatre semaines. Les chercheurs émettent l'hypothèse que le contenu des messages SMS décourageait l'épargne en rappelant aux clients un objectif qui semblait hors de portée. Les preuves provenant d'autres domaines appuient cette hypothèse, bien que les chercheurs ne l'aient pas testée directement .

De plus, les discussions des groupes de discussion ont révélé qu'il était courant pour les participants de détenir des comptes dans plusieurs institutions pour des besoins différents. Bien qu'ils n'aient pas directement testé cela, les chercheurs supposent que les participants ont peut-être été encouragés à épargner, mais l'ont fait en dehors de leur compte Banco Unión.

Sources

1 Pour une discussion de la littérature empirique récente sur ces biais comportementaux, voir : Karlan, D., Ratan, AL, & Zinman, J. (2014). L'épargne par et pour les pauvres : un bilan et un programme de recherche. Examen du revenu et de la richesse60(1), 36-78.

2 Karlan, D., McConnell, M., Mullainathan, S. et Zinman, J. (2016). Au sommet de l'esprit : Comment les rappels augmentent l'épargne. Science du management.

20 avril 2018