Abstract

Les gens déclarent souvent vouloir épargner plus d'argent qu'ils ne le font réellement, et des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargne peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Des chercheurs travaillant avec l'IPA ont mené des évaluations au Ghana, au Pérou, aux Philippines et en République dominicaine pour constituer la base de données factuelles sur les rappels par SMS à économiser. Au Ghana, l'équipe de recherche a travaillé avec Fidelity Bank pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur le comportement d'épargne. Les résultats préliminaires montrent que les rappels d'épargne ont incité les gens à utiliser leurs comptes bancaires plus fréquemment, mais n'ont pas conduit à une augmentation de l'épargne, et que la variation du moment et du contenu des messages n'a pas eu d'incidence sur les résultats.

Question de politique

Les gens déclarent souvent vouloir économiser plus d'argent qu'ils ne le font réellement. Il existe diverses raisons potentielles à cela : des informations trompeuses ou incomplètes sur les produits d'épargne peuvent empêcher les gens de choisir le meilleur, ils peuvent ne pas anticiper comment l'évolution de leur situation financière pourrait modifier leurs besoins d'épargne à l'avenir, la tendance humaine à valoriser une gratification instantanée sur des avantages futurs peut les amener à dépenser plus à court terme, ou ils peuvent simplement oublier de mettre de l'argent de côté.¹

Des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargner peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Par exemple, une étude menée auprès de trois institutions financières au Pérou, en Bolivie et aux Philippines a révélé que les personnes assignées au hasard pour recevoir un rappel mensuel par SMS ou par lettre déposaient plus d'argent sur des comptes d'épargne qu'un groupe de comparaison qui n'avait pas reçu de rappels.² Les SMS sont un moyen particulièrement prometteur de transmettre ces rappels, avec plus de 93 % des adultes dans les pays à revenu faible ou intermédiaire ayant accès à une carte SIM active.³ Cependant, davantage de preuves sont nécessaires pour mieux comprendre le fonctionnement des rappels par SMS dans différents contextes et mieux comprendre les mécanismes par lesquels ils peuvent affecter le comportement financier.

Cette étude au Ghana a été menée en tandem avec d'autres projets de messagerie au Pérou, Philippines, et le République Dominicaine.

Contexte de l'évaluation

Fidelity Bank, la banque ghanéenne qui a servi de partenaire dans cette étude, propose un produit financier appelé Smart Savings Account à ses clients à travers le pays. Le compte nécessite une pièce d'identité nationale pour s'ouvrir et a un solde minimum de 10 GHS (environ 1.70 USD). Les vendeurs de la banque se déplacent avec des documents d'ouverture de compte et un téléphone portable pour effectuer les procédures d'ouverture, et les détaillants indépendants peuvent à la fois ouvrir des comptes et fournir des services bancaires d'agent pour les clients.

Détails de l'intervention

Des chercheurs travaillant avec IPA se sont associés à Fidelity Bank pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur l'utilisation du compte et le comportement d'épargne. Au total, 263,503 84,399 clients bancaires sans crédit existant ont été affectés soit à la réception de SMS (179,104 XNUMX clients), soit à un groupe de comparaison qui n'a pas reçu les messages (XNUMX XNUMX clients).

Les clients du groupe de messages texte ont reçu l'une des six variantes attribuées au hasard :

• Rappels simples : Vous avez reçu un simple rappel d'enregistrement, tel que "N'oubliez pas d'enregistrer".
• Rappels de fonctionnalités : Reçu des rappels sur les caractéristiques spécifiques de leurs comptes d'épargne, comme le nombre de retraits disponibles par mois.
• Rappels d'explication de transaction : Rappels reçus sur la façon de déposer ou de retirer de l'argent.
• Autres rappels de produits bancaires : Reçu des rappels sur d'autres produits offerts par la banque, comme un microcrédit ou un compte de micro-investissement.
• Rappels d'objectif : Réception de messages encourageant les bénéficiaires à atteindre leurs objectifs d'épargne.
• Rappels sociaux : Réception de messages soulignant l'acceptabilité sociale de l'épargne et encourageant les bénéficiaires à se joindre à leurs pairs qui épargnent.

En plus du contenu, l'équipe de recherche a également randomisé d'autres éléments de la livraison des messages :

• Moment de la journée: Soit tôt ou tard dans la journée.
• Jour de la semaine: Une journée entre lundi et samedi.
• La fréquence: Soit une à deux fois par mois.
• Durée: Soit six ou neuf mois.
• Personnalisation: Soit un message d'accueil avec le nom du client au début ou un "Cher client" générique.
• Introduction: Soit avec ou sans introduction.
• Semaine dans le cycle : Soit la première, la deuxième, la troisième ou la quatrième semaine du mois.
• Contenu: Certains clients recevaient le même message chaque mois, tandis que pour d'autres, le type de message variait d'un mois à l'autre.

Les chercheurs ont utilisé les données administratives de la banque pour évaluer les impacts des différentes formes de rappel sur l'utilisation du compte et l'épargne.

Résultats et enseignements politiques

Remarque : ces résultats sont préliminaires et peuvent changer après une analyse plus approfondie des données.

Les rappels par SMS pour économiser ont conduit les gens à utiliser plus fréquemment leurs comptes bancaires. Cependant, alors que les personnes qui ont reçu des messages ont effectué plus de transactions, elles n'ont pas économisé plus d'argent et elles n'ont pas développé d'habitudes d'utilisation de compte qui ont persisté après la fin des messages.

L'utilisation accrue des comptes bancaires était particulièrement prononcée pour les personnes qui n'utilisaient pas activement leurs comptes avant le début du traitement par messagerie. Parmi ces utilisateurs inactifs, 7.2 % qui ont reçu des messages ont effectué une transaction, contre 6.7 % qui n'en ont pas reçu. indiquant que les messages peuvent être plus efficaces pour encourager les gens à commencer à utiliser leurs comptes plutôt que de les inciter à utiliser davantage leurs comptes.

Au sein du groupe qui a reçu des rappels, la plupart des variations dans la façon dont les rappels ont été livrés n'ont pas eu d'impact significatif par rapport à un message d'épargne générique. Il y avait deux exceptions pour les clients qui avaient auparavant un compte actif : les rappels de l'après-midi ont entraîné des transactions plus importantes que celles du matin ; et des messages basés sur des objectifs et formulés de manière convaincante ont été moins susceptible d'encourager l'activité du compte.

Dans l'ensemble, les résultats suggèrent que les messages de rappel ont été efficaces pour inciter les clients inactifs des banques à utiliser les comptes plus fréquemment, mais que le contenu et le moment des messages étaient généralement sans importance pour affecter le comportement des clients, et les retraits et les dépôts ont augmenté, ce qui suggère que l'activité accrue n'a pas entraîné d'augmentation des économies.

Sources