L'impact des rappels par SMS sur l'épargne au Pérou

L'impact des rappels par SMS sur l'épargne au Pérou

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Abstract

Les gens déclarent souvent vouloir épargner plus d'argent qu'ils ne le font réellement, et des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargne peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Des chercheurs travaillant avec l'IPA ont mené des évaluations au Ghana, au Pérou, aux Philippines et en République dominicaine pour constituer la base de données factuelles sur les rappels par SMS à économiser. Au Pérou, l'équipe de recherche a travaillé avec la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur le comportement d'épargne. Les résultats préliminaires montrent que les rappels d'épargne ont conduit les gens à utiliser plus fréquemment leurs comptes bancaires, et cet impact a persisté six mois après la fin des rappels, mais cela n'a pas conduit à une augmentation de l'épargne ; varier le moment et le contenu des messages n'a pas eu d'incidence sur les résultats.

Question de politique

Les gens déclarent souvent vouloir économiser plus d'argent qu'ils ne le font réellement. Il existe diverses raisons potentielles à cela : des informations trompeuses ou incomplètes sur les produits d'épargne peuvent empêcher les gens de choisir le meilleur, ils peuvent ne pas anticiper comment l'évolution de leur situation financière pourrait modifier leurs besoins d'épargne à l'avenir, la tendance humaine à valoriser une gratification instantanée sur des avantages futurs peut les amener à dépenser plus à court terme, ou ils peuvent simplement oublier de mettre de l'argent de côté.1

Des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargner peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Par exemple, une étude menée auprès de trois institutions financières au Pérou, en Bolivie et aux Philippines a révélé que les personnes assignées au hasard pour recevoir un rappel mensuel par SMS ou par lettre déposaient plus d'argent sur des comptes d'épargne qu'un groupe de comparaison qui n'avait pas reçu de rappels.2 Les SMS sont un moyen particulièrement prometteur de transmettre ces rappels, avec plus de 93 % des adultes dans les pays à revenu faible ou intermédiaire ayant accès à une carte SIM active.3 Cependant, davantage de preuves sont nécessaires pour mieux comprendre le fonctionnement des rappels par SMS dans différents contextes et mieux comprendre les mécanismes par lesquels ils peuvent affecter le comportement financier.

Cette étude au Pérou a été menée en tandem avec d'autres projets de messagerie au Ghana, Philippines, et le République Dominicaine.

Contexte de l'évaluation

Au Pérou, la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) supervise le système de coopératives de crédit du pays. Cette étude a été menée en collaboration avec trois des coopératives de crédit affiliées à la FEPCMAC, une dans chacune des régions de Cusco, Huancayo et Trujillo. Les comptes que les messages encourageaient les clients à utiliser pour les dépôts étaient des comptes d'épargne sans fioritures et à faibles frais.

Détails de l'intervention

Les chercheurs travaillant avec l'IPA se sont associés à la FEPCMAC pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur l'utilisation du compte et le comportement d'épargne. Au total, 30,726 XNUMX clients de coopératives de crédit disposant d'un compte bancaire mobile existant ont été affectés soit à la réception de messages, soit à un groupe de comparaison qui n'a reçu aucun message.

Les clients du groupe de messages texte ont reçu l'une des cinq variantes attribuées au hasard :

  • Rappels simples : Vous avez reçu un simple rappel d'enregistrement, tel que "N'oubliez pas d'enregistrer".
  • Rappels des gains d'économies potentiels : A reçu des rappels sur le montant des économies pouvant être accumulées au fil du temps.
  • Encouragements au dépôt : A reçu des rappels pour effectuer un dépôt dans une agence ou un guichet automatique.
  • Rappels de dépenses prévues : Reçu des rappels pour économiser à des fins spécifiques, comme le loyer.
  • Rappels sur les dépenses imprévues : Rappels reçus pour économiser en cas de revers ou d'urgence imprévus.

En plus du contenu, l'équipe de recherche a également randomisé d'autres éléments de la livraison des messages :

  • Moment de la journée: Soit tôt ou tard dans la journée.
  • Jour de la semaine: Une journée entre lundi et samedi.
  • La fréquence: Soit une à deux fois par mois.
  • Durée: Soit quatre ou six mois.
  • Personnalisation: Soit un message d'accueil avec le nom du client au début ou un "Cher client" générique.

Les chercheurs ont utilisé les données administratives des coopératives de crédit pour évaluer les impacts de différentes formes de rappels sur l'utilisation des comptes et l'épargne.

Résultats et enseignements politiques

Remarque : ces résultats sont préliminaires et peuvent changer après une analyse plus approfondie des données.

Les rappels par SMS pour économiser ont conduit les gens à utiliser plus fréquemment leurs comptes bancaires. L'impact a persisté : six mois après la fin des rappels, les utilisateurs étaient encore plus susceptibles d'avoir effectué une transaction s'ils avaient reçu des rappels dans le passé. Cependant, l'augmentation de l'utilisation des comptes n'a pas entraîné d'augmentation des niveaux d'épargne. 

Cette augmentation est due aux clients qui étaient inactifs à court terme, ayant utilisé leur compte au cours des six derniers mois, mais pas le mois précédent ; ces clients qui ont reçu des rappels étaient quatre points de pourcentage plus susceptibles d'effectuer une transaction que leurs homologues du groupe de comparaison qui n'ont pas reçu de rappels (une augmentation de 42 à 46 %). Les rappels n'ont eu aucun impact sur les utilisateurs de compte qui avaient été actifs au cours du dernier mois ou inactifs depuis plus de six mois.

Pendant ce temps, aucune des variations dans le contenu des messages, l'heure de la journée, le jour de la semaine et la durée n'a encouragé les clients à effectuer plus de transactions ou à économiser plus d'argent, sur l'ensemble de la période d'étude ou sur une base mensuelle.

Dans l'ensemble, les messages de rappel ont été efficaces pour inciter les clients inactifs des banques à utiliser les comptes plus fréquemment, mais le contenu et le moment des messages n'ont généralement pas eu d'incidence sur le comportement des clients, et les retraits et les dépôts ont augmenté, ce qui suggère que l'augmentation de l'activité n'a pas entraîné de augmentation des économies.

Sources

1 Pour une discussion de la littérature empirique récente sur ces biais comportementaux, voir : Karlan, D., Ratan, AL, & Zinman, J. (2014). L'épargne par et pour les pauvres : un bilan et un programme de recherche. Examen du revenu et de la richesse60(1), 36-78.

2 Karlan, D., McConnell, M., Mullainathan, S. et Zinman, J. (2016). Au sommet de l'esprit : Comment les rappels augmentent l'épargne. Science du management.

3 UIT : Statistiques clés des TIC 2005-2016. Disponible à: http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/statistics/2016/ITU_Key_2005-2016_ICT_data.xls (consulté 8 / 26 / 2016).

06 mai 2020