Abstract

Les gens déclarent souvent vouloir épargner plus d'argent qu'ils ne le font réellement, et des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargne peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Des chercheurs travaillant avec l'IPA ont mené des évaluations au Ghana, au Pérou, aux Philippines et en République dominicaine pour constituer la base de données factuelles sur les rappels par SMS à économiser. Aux Philippines, l'équipe de recherche a travaillé avec BanKO pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur le comportement d'épargne. Les résultats préliminaires montrent que les rappels d'épargne ont conduit les gens à utiliser leurs comptes bancaires un peu plus fréquemment, mais cela n'a pas conduit à une augmentation de l'épargne.

Question de politique

Les gens déclarent souvent vouloir économiser plus d'argent qu'ils ne le font réellement. Il existe diverses raisons potentielles à cela : des informations trompeuses ou incomplètes sur les produits d'épargne peuvent empêcher les gens de choisir le meilleur, ils peuvent ne pas anticiper comment l'évolution de leur situation financière pourrait modifier leurs besoins d'épargne à l'avenir, la tendance humaine à valoriser une gratification instantanée sur des avantages futurs peut les amener à dépenser plus à court terme, ou ils peuvent simplement oublier de mettre de l'argent de côté.¹

Des preuves rigoureuses ont montré que de simples rappels d'épargner peuvent être efficaces pour aider les gens à épargner davantage. Par exemple, une étude menée auprès de trois institutions financières au Pérou, en Bolivie et aux Philippines a révélé que les personnes assignées au hasard pour recevoir un rappel mensuel par SMS ou par lettre déposaient plus d'argent sur des comptes d'épargne qu'un groupe de comparaison qui n'avait pas reçu de rappels.² Les SMS sont un moyen particulièrement prometteur de transmettre ces rappels, avec plus de 93 % des adultes dans les pays à revenu faible ou intermédiaire ayant accès à une carte SIM active.³ Cependant, davantage de preuves sont nécessaires pour mieux comprendre le fonctionnement des rappels par SMS dans différents contextes et mieux comprendre les mécanismes par lesquels ils peuvent affecter le comportement financier.

Cette étude aux Philippines a été menée en parallèle avec d'autres projets de messagerie dans Ghana, Pérouainsi que, République Dominicaine.

Contexte de l'évaluation

Le Département de la protection sociale et du développement (DSWD) des Philippines gère un programme de transferts monétaires conditionnels, Pantawid Pamilyang, pour répondre aux besoins en matière de santé et d'éducation des ménages avec enfants vivant dans la pauvreté. Le programme distribue jusqu'à 1400 28 PHP (environ 100,000 USD) par mois aux destinataires. BanKO, le partenaire de mise en œuvre de cette étude, est une banque nationale sans agence aux Philippines avec plus de XNUMX XNUMX clients et s'associe au DSWD pour organiser des formations en littératie financière pour les bénéficiaires de Pantawid Pamilyang et leur donner la possibilité d'ouvrir un compte BanKO.

Détails de l'intervention

Les chercheurs travaillant avec l'IPA se sont associés à BanKO pour évaluer l'impact des messages texte ciblés sur le comportement sur l'utilisation du compte et le comportement d'épargne. Un total de 108,000 XNUMX femmes, qui étaient toutes actuellement inscrites à Pantawid Pamilyang et n'avaient pas de prêts bancaires actifs, ont été affectées soit pour recevoir des messages, soit à un groupe de comparaison qui n'a reçu aucun message.

Les clients du groupe de messages texte ont reçu l'une des sept variantes attribuées au hasard :

• Exemple d'utilisation du compte : A reçu un message encourageant le client à utiliser un service, tel que l'achat d'une assurance.
• Informations sur les fonctionnalités du compte : Rappels reçus sur la façon d'utiliser le compte.
• Encouragement à la littératie financière : A reçu des rappels pour utiliser les leçons apprises dans le cours de littératie financière des clients.
• Rappels de dépenses prévues : Reçu des rappels pour prioriser l'épargne pour les dépenses prévues.
• Rappels des objectifs d'épargne : Encourager les clients à atteindre leurs propres objectifs d'épargne.
• Rappels d'épargne de base : Reçu des rappels simples pour économiser.
• Rappels d'objectifs d'épargne spécifiques : A mis en évidence un objectif d'économies de 50 PHP par semaine et a rappelé aux utilisateurs comment les économies pourraient s'accumuler au fil du temps.

En plus du contenu, l'équipe de recherche a également randomisé d'autres éléments de la livraison des messages :

• Moment de la journée: Soit 12h ou 5h.
• Jour de la semaine: Une journée entre lundi et samedi.
• Durée : Soit quatre, six ou huit mois.
• Personnalisation: Soit une salutation avec le nom du client, une salutation « décontractée » ou un « cher client » formel.
• Semaine dans le cycle : Soit la première, la deuxième, la troisième ou la quatrième semaine du mois.
• Fin: Soit une fin générique remerciant le client d'avoir utilisé le service, soit une fin « orientée vers l'action » encourageant l'utilisation d'un compte bancaire.

Résultats et enseignements politiques

Remarque : ces résultats sont préliminaires et peuvent changer après une analyse plus approfondie des données.

Les rappels par SMS pour économiser ont eu des impacts positifs faibles et marginaux sur la probabilité des utilisateurs d'utiliser leurs comptes bancaires. Les clients qui ont reçu des rappels par SMS étaient légèrement plus susceptibles d'effectuer une transaction, qu'ils aient ou non activement utilisé leur compte avant le début du traitement. Il a fallu du temps pour que les messages aient un impact : ils n'ont pas augmenté l'utilisation du compte au cours du premier mois pour aucun groupe d'utilisateurs, mais l'ont fait légèrement au cours des mois suivants. L'augmentation de l'utilisation des comptes n'a pas entraîné d'augmentation des niveaux d'épargne. 

Au sein du groupe qui a reçu des rappels, la plupart des variations dans la façon dont les rappels ont été livrés n'ont pas eu d'impact significatif par rapport à un message d'épargne générique. Il y avait deux exceptions. D'abord, inactif les utilisateurs (ceux qui n'avaient pas effectué de transaction au cours du mois précédent) étaient plus susceptibles d'effectuer une transaction s'ils recevaient un message avec une fin orientée vers l'action qu'un message avec une fin générique. Deuxième, infection les utilisateurs étaient plus susceptibles d'effectuer une transaction s'ils recevaient un rappel la deuxième, la troisième ou la quatrième semaine d'un mois que la première semaine.

Dans l'ensemble, les rappels ont rendu les clients légèrement plus susceptibles d'effectuer des transactions bancaires au fil du temps. Le contenu et le moment des messages n'avaient généralement pas d'incidence sur le comportement des clients, et les retraits et les dépôts ont augmenté, ce qui suggère que l'augmentation de l'activité n'a pas entraîné une augmentation de l'épargne.

Sources