Améliorer les cotes de crédit avec des informations au Pérou

Améliorer les cotes de crédit avec des informations au Pérou

Blocs de contenu du modèle G
Sous-éditeur

Abstract

Les rapports de crédit peuvent aider les emprunteurs à faible revenu à mieux comprendre leurs antécédents de crédit et leur permettre de prendre de meilleures décisions d'emprunt. Cependant, même lorsque les outils de rapport de solvabilité sont disponibles gratuitement, les emprunteurs vérifient rarement leurs scores. Les campagnes de sensibilisation peuvent rendre les rapports de solvabilité plus visibles pour les consommateurs et, à leur tour, accroître l'utilisation des rapports de solvabilité dans la prise de décisions financières. Au Pérou, des chercheurs mènent une évaluation aléatoire pour mesurer l'impact d'une campagne de rappel par SMS sur la fréquence des vérifications des rapports de solvabilité, les cotes de solvabilité, les niveaux d'endettement totaux et les taux d'intérêt payés sur la dette.

Question de politique

Le surendettement est un problème croissant parmi les emprunteurs des pays à faible revenu. De meilleures informations sur les cotes de crédit peuvent réduire la propension des consommateurs à s'endetter à des niveaux risqués, mais même lorsque les outils de rapport de solvabilité sont disponibles gratuitement, les emprunteurs vérifient rarement leurs cotes. Il y a plusieurs explications possibles à cela : les individus peuvent être trop occupés par d'autres tâches pour se souvenir de vérifier leurs scores, ils peuvent être réticents à recevoir l'information s'ils soupçonnent qu'elle sera mauvaise, ou ils peuvent ne pas être conscients de l'importance de garder une bonne cote de crédit. De simples rappels peuvent aider à accroître la visibilité des rapports de solvabilité et encourager les consommateurs à les utiliser dans leur prise de décision financière. Les chercheurs mènent une campagne de rappels par SMS pour comprendre quel type de messages peut encourager une vérification plus fréquente des cotes de crédit, et si la connaissance de ces cotes conduit à des décisions financières moins risquées. 

Contexte de l'évaluation

Comme de nombreux pays d'Amérique latine, le Pérou a vu son niveau d'endettement des consommateurs augmenter ces dernières années, en particulier chez les personnes à faible revenu. Un rapport de 2010 du Centre pour la microfinance de l'Université de Zurich classe le Pérou comme ayant un "risque de surendettement relativement élevé", supérieur à celui des autres pays de la région. . De même, une publication de 2016 de Smart Campaign sur les consommateurs péruviens met en parallèle ces résultats, indiquant que le ménage moyen interrogé consacre 26 % de son revenu mensuel au remboursement de la dette. Pour les consommateurs ruraux, ce chiffre est de 35 % .

Pour donner aux emprunteurs potentiels une meilleure information sur leur risque et les taux auxquels ils seront confrontés, le Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS) – le régulateur financier péruvien – a créé un portail en ligne et une application mobile qui permettent aux consommateurs d'obtenir leur historique de crédit pour les cinq dernières années. Les rapports comprennent une cote de crédit globale ainsi que le statut de chacune des marges de crédit des emprunteurs. Malgré les campagnes médiatiques pour annoncer le portail, les taux d'utilisation des consommateurs ont été faibles. Bien que 1.3 million de Péruviens se soient déjà connectés au portail, moins d'un quart se sont connectés plus d'une fois.

Détails de l'intervention

Les chercheurs s'associent à SBS pour mener une évaluation aléatoire afin de mesurer l'impact d'un programme de rappel par SMS sur l'utilisation du portail d'historique de crédit, le niveau global d'endettement et les cotes de crédit.

En utilisant les données de SBS, les chercheurs sélectionneront au hasard 49,900 XNUMX personnes pour participer à l'étude SMS. La moitié des participants sera tirée parmi ceux qui ont vérifié leur pointage de crédit au moins une fois, tandis que l'autre moitié sera tirée parmi ceux qui n'ont jamais vérifié leur pointage.

25,000 XNUMX participants recevront l'un des cinq messages de rappel choisis au hasard, chacun conçu pour répondre à une raison différente du manque d'attention :

  • Message neutre : "Obtenez votre pointage de crédit SBS gratuit ici."
  • Comparaison positive : "Obtenez votre pointage de crédit SBS gratuit ici [lien]. Saviez-vous que [n] personnes sur 10 ont le score le plus bas ?"
  • Comparaison négative : "Obtenez votre pointage de crédit SBS gratuit ici [lien]. Saviez-vous que [n] personnes sur 10 ont le score le plus élevé ? »
  • Possibilité de changer de score : "Obtenez votre pointage de crédit SBS gratuit ici. Améliorez-le aujourd'hui en remboursant toutes les dettes en retard."
  • Encadrement comme question : "Obtenez votre pointage de crédit SBS gratuit ici. Connaissez-vous votre pointage ?"

De plus, la moitié des personnes qui ont reçu un SMS (12,500 25,000 au total) recevront également un rappel indiquant que SBS n'a pas vérifié leur score. Les XNUMX XNUMX participants restants serviront de groupe de comparaison et ne recevront aucun message. Les chercheurs évalueront les participants sur le nombre de fois qu'ils accèdent à leur dossier de crédit gratuit, leurs cotes de crédit, les niveaux d'endettement totaux et les taux d'intérêt payés sur la dette.

Résultats et enseignements politiques

Étude en cours ; résultats à venir

Sources

[1] Centre de microfinance de l'Université de Zurich. 2010. Surendettement et microfinance – Construire un indice d'alerte précoce. https://www.triodos.com/downloads/investment-management/articles/overindebtednes-in-microfinance.pdf

[2] La campagne intelligente. 2016. Voix des clients – Rapport national sur le Pérou. http://smartcampaign.org/storage/documents/Voices_from_Peru.pdf

12 décembre 2017