Abstract

Le prix des services financiers numériques (SFD) peut constituer un obstacle à son adoption et à son utilisation régulière, en particulier dans les pays à revenu faible et intermédiaire (PRFI). Au Bangladesh, Innovations for Poverty Actions (IPA) développe un indice des coûts de transaction (TCI) pour mesurer les coûts monétaires et non monétaires de la réalisation des transactions SFN. Les chercheurs de l'IPA testeront quatre méthodes pour déterminer la manière la plus rentable de calculer avec précision les coûts de transaction réels. Les résultats comprendront un rapport avec les coûts des différentes transactions d'argent mobile et une analyse coût-efficacité des différentes méthodologies testées. Les chercheurs de l'IPA espèrent ensuite adapter cet indice à d'autres contextes. 

Question de politique

Les services financiers numériques (SFD) permettent aux utilisateurs de transférer des fonds rapidement et à peu de frais sur de longues distances. Cela permet aux utilisateurs de mutualiser les risques sur des réseaux sociaux dispersés. Par exemple, une personne qui subit un choc de santé pourrait demander l'aide de ses amis et de sa famille, même ceux qui vivent loin. De même, des produits comme l'argent mobile permettent aux travailleurs d'accéder à des emplois plus productifs dans les centres urbains tout en envoyant de l'argent chez eux rapidement et facilement. Malgré les avantages, l'adoption des SFN reste faible, en particulier parmi les populations vulnérables. Par exemple, au Bangladesh, seulement 36 % des femmes ont un compte dans une institution financière. Le prix des SFN pourrait être un obstacle associé à une faible adoption. . Au Niger et en Tanzanie, la recherche révèle que la demande de transferts d'argent mobile diminue à mesure que les coûts de transaction augmentent et vice versa. Cette constatation suggère que les coûts sont essentiels pour améliorer l'inclusion financière.

Cependant, peu d'efforts sont déployés pour mesurer et surveiller systématiquement le coût réel de la réalisation de transactions SFN courantes telles que les transferts de personne à personne ou l'encaissement de fonds électroniques. La base de données mondiale des prix des envois de fonds de la Banque mondiale contient des données trimestrielles sur le coût des envois de fonds internationaux de 48 pays d'envoi vers 105 pays de destination. Bien que cet indice couvre les prix officiels et les écarts de taux de change pour envoyer de l'argent entre les pays, seuls les petits projets ont mesuré le coût de certaines transactions de SFN, peut-être en partie à cause de la complexité de créer une approche de mesure standardisée.

Contexte de l'évaluation

L'accès à Internet et à la technologie numérique a facilité la croissance économique et sociale au Bangladesh. En 2021, 90 millions de personnes sur 165 millions vivant au Bangladesh avaient accès à des téléphones portables, et les téléphones portables constituaient le principal moyen d'accéder à Internet.  Bien que le taux de pénétration de la téléphonie mobile au Bangladesh - 21% en 2018 – est relativement faible.

En raison de sa population, le Bangladesh compte le plus grand nombre d'utilisateurs d'argent mobile au monde. En outre, l'utilisation des SFN a augmenté pendant la pandémie de COVID-19, car la technologie mobile a fourni l'accès nécessaire à la connectivité ainsi qu'aux services essentiels au Bangladesh (à savoir les paiements numériques de gouvernement à personne). Par exemple, un fournisseur de SFN a signalé qu'en janvier 2020, environ 32 millions d'abonnés mobiles utilisaient sa plateforme. Ce nombre est passé à 45 millions d'abonnés en avril 2020, soit une augmentation de 40 %. Malgré cette augmentation, la plupart des adultes au Bangladesh n'ont pas de comptes d'argent mobile, et nombre de ceux qui en ont un les utilisent rarement.

Détails de l'intervention

Remarque : Cette étude n'est pas un essai randomisé

Au Bangladesh, IPA développe un indice des coûts de transaction (TCI) pour mesurer l'impact des coûts monétaires et non monétaires de la conduite des transactions SFN. Les chercheurs saisiront le coût réel des transactions courantes en utilisant les méthodes suivantes : 

• Mystery shopping : Le personnel de recherche qualifié essaiera de collecter et de retirer de l'argent mobile dans les agences comme s'il s'agissait d'utilisateurs normaux.
• Enquêtes : Le personnel de recherche interrogera les utilisateurs réels sur leur expérience avec les agents d'argent mobile. 
• Achats mystères à distance : un personnel de recherche qualifié transférera de l'argent aux utilisateurs et leur demandera d'effectuer et d'enregistrer leurs transactions normales.
• Crowdsourcing : Les volontaires collecteront les coûts directement auprès des utilisateurs via une application mobile.

L'équipe de recherche évaluera également la rentabilité de ces méthodes afin de déterminer quelle approche convient le mieux à l'élaboration d'un indice des coûts de transaction dans d'autres pays. En outre, l'équipe de recherche suivra les prix officiels cotés en bourse par les institutions financières et suivra les politiques susceptibles d'affecter les coûts de transaction, telles que les plafonds de frais. 

Résultats et enseignements politiques

Recherche en cours; résultats à venir.

Sources