Abstract

De nombreux gouvernements de pays à revenu faible ou intermédiaire, comme le Brésil et le Mexique, ont adopté des programmes de transferts monétaires conditionnels (TCC) comme filet de sécurité sociale, mais la plupart des bénéficiaires de ces transferts ont peu ou pas d'expérience avec les produits financiers formels. Pour combler cet écart de capacité financière pour les bénéficiaires du programme CCT du gouvernement colombien, Fundación Capital a conçu LISTA, un programme fondé sur la notion de «libérer l'éducation financière» de la salle de classe via l'utilisation d'applications sur tablette. Les chercheurs ont collaboré avec la Fundación Capital et le gouvernement colombien pour mener une évaluation aléatoire de LISTA afin d'étudier son impact sur les connaissances et le comportement financiers. LISTA a eu des impacts positifs significatifs sur les connaissances financières, les attitudes, les pratiques et les performances des participants. Bon nombre de ces impacts ont persisté après deux ans, tandis que certains se sont estompés avec le temps. L'impact à long terme sur la participation au système financier formel était limité, ce qui suggère que l'éducation financière à elle seule pourrait ne pas être suffisante pour accroître l'inclusion financière formelle.

Question de politique

L'accès mondial aux services financiers formels augmente ; alors que seulement 51 % des adultes avaient un compte en 2011, 69 % avaient un compte en 2017.¹ Cependant, pas moins des trois quarts des pauvres du monde nouvellement bancarisés n'ont jamais reçu aucune forme de formation financière et doivent prendre des décisions qui affectent leur avenir financier avec peu d'aide ou d'instruction formelle.² À mesure que de nouveaux services tels que les transferts monétaires et les services bancaires mobiles se développent, cette population devrait augmenter. Les programmes d'éducation financière traditionnels peuvent ne pas être la réponse, car les évaluations aléatoires ont trouvé des résultats mitigés pour ces types d'interventions dans les pays en développement.³ Et même lorsque la formation financière conduit à des améliorations des connaissances et du comportement financiers, il peut être difficile pour les prestataires d'éducation financière d'adapter le programme aux besoins et intérêts spécifiques de chaque participant de manière rentable et évolutive. L'intégration de la technologie dans les programmes d'éducation financière peut aider les prestataires à relever certains de ces défis.

Contexte de l'évaluation

En Colombie, la Plus de familles en action (MFA) programme de transferts monétaires conditionnels atteint 2.6 millions de familles pauvres et extrêmement pauvres.⁴ Les ménages éligibles comprennent ceux qui se classent en dessous des seuils établis sur l'indice national de pauvreté (SISBEN), les familles en situation d'extrême pauvreté et les victimes de déplacements causés par le conflit armé interne en Colombie. Les transferts en espèces sont fournis par des canaux tels que les distributeurs automatiques de billets, les agents locaux et les portefeuilles basés sur les téléphones portables. En Colombie, comme dans d'autres contextes avec des programmes CCT, les bénéficiaires de chaque communauté élisent un représentant pour servir de leader local pour le programme ; ces représentantes sont appelées « mères leaders ». Étant donné que la grande majorité des bénéficiaires de l'AMF sont des femmes, cette intervention a été adaptée aux femmes participant au programme d'AMF. Quatre-vingt-onze pour cent des participants à cette étude étaient des femmes. L'étude a été mise en œuvre et évaluée dans des municipalités de taille moyenne (populations allant de 30,000 50,000 à XNUMX XNUMX) sur les côtes atlantique et pacifique, deux des régions les plus pauvres de Colombie. Au moment de l'étude, il n'y avait pas d'autres interventions d'éducation financière dans ces domaines.

Fundación Capital, une entreprise sociale internationale dédiée à la réduction de la pauvreté à grande échelle grâce à des partenariats entre les secteurs public et privé, a conçu le LISTE pour Ahorrar ("Ready to Save") entre 2012 et 2014, soutenu par la Fondation Citi et en coopération avec le gouvernement colombien Prospérité sociale. Grâce à LISTA, les dirigeants de la communauté diffusent l'accès à des tablettes partagées permettant aux participants de passer du temps avec l'application de formation sur les appareils. Les participants peuvent apprendre dans le confort de leur foyer, étudier à leur propre rythme et personnaliser leur apprentissage en se concentrant sur les sujets les plus pertinents pour eux. LISTA intègre des éléments audio, vidéo et de jeu dans le but de surmonter les obstacles à l'alphabétisation et de rendre l'expérience plus divertissante.

En 2015, Prospérité sociale a intégré LISTA dans sa politique sociale et a lancé le programme LISTA, dans le but d'atteindre 100,000 30 bénéficiaires de l'AMF dans XNUMX communes. Cette évaluation a testé l'impact de l'application pour tablette de LISTA sur les connaissances et attitudes financières, les pratiques financières informelles et formelles et l'utilisation de produits financiers par les bénéficiaires du CCT.

Détails de l'intervention

Les chercheurs et l'IPA se sont associés à la Fundación Capital et au gouvernement colombien pour évaluer l'impact de l'initiative LISTA sur les attitudes, les connaissances, les pratiques et les performances financières des bénéficiaires. L'application permettait aux utilisateurs d'organiser et de visualiser les économies, les dépenses et les dettes, et comprenait du contenu éducatif et des vidéos de témoignages sur des sujets tels que la budgétisation et le programme MFA. Il contenait également des informations et des simulations sur l'utilisation des guichets automatiques et les portefeuilles mobiles, ainsi que des jeux sur les règles empiriques financières qui pouvaient être joués individuellement ou en groupe.

Les chercheurs ont utilisé une randomisation en grappes en deux étapes pour évaluer l'impact de LISTA :

Étape 1 — Éducation financière sur tablette : Les chercheurs ont assigné aléatoirement chacune des 60 municipalités au groupe d’intervention ou au groupe témoin. Dans les municipalités d’intervention, des tablettes ont été distribuées aux mères leaders locales afin qu’elles les partagent avec les autres participantes de leur communauté. La Fundación Capital a organisé une séance d’introduction au cours de laquelle les mères leaders ont découvert LISTA, se sont portées volontaires pour participer au programme et ont fixé des objectifs quant au nombre de femmes qu’elles formeraient à l’utilisation de l’application pendant la période de rotation des tablettes. Chaque animatrice disposait d’environ deux mois pour atteindre ses objectifs, après quoi elle devait transmettre la tablette à une autre animatrice de la communauté, permettant ainsi de toucher davantage de foyers avec un nombre limité de tablettes. Un kit de documents imprimés, comprenant des calendriers avec des autocollants pour créer un plan d’épargne et des livres de comptabilité simplifiés, a également été distribué aux utilisatrices de LISTA. Ces documents étaient conçus pour renforcer la motivation des utilisatrices, mettre en pratique les apprentissages de l’application et leur permettre de conserver des supports de formation physiques et personnalisés comme référence lorsqu’elles quitteraient leur domicile.⁵ Les participants des municipalités témoins n'ont reçu aucune intervention.

Étape 2 — Rappels par SMS : Après la fin de l’intervention sur tablette, les chercheurs ont assigné aléatoirement un sous-ensemble de groupes de mères leaders du groupe d’intervention sur tablette pour recevoir des SMS de suivi. Chaque bénéficiaire de ces groupes a reçu 14 messages de « renforcement » proposant des rappels et des règles empiriques. Ces SMS ont été envoyés pendant quatre mois après l’intervention sur tablette afin de renforcer les leçons apprises et de rappeler aux utilisatrices d’économiser. Les participantes des groupes non assignés à recevoir des SMS de rappel n’ont reçu aucun message et n’ont conservé que le matériel du kit LISTA.

Afin d'évaluer l'impact de LISTA au fil du temps, les chercheurs ont mené trois enquêtes : une enquête téléphonique immédiatement après la fin du programme sur tablette, une enquête en personne sept mois plus tard et une enquête finale menée par téléphone 25 mois après la fin du programme. Les chercheurs ont également analysé les données administratives fournies par Prospérité sociale, les données de transaction des banques partenaires de l'AMF et les données de crédit de la surintendance financière colombienne. 

Résultats et enseignements politiques

Dans l'ensemble, LISTA a eu des impacts positifs significatifs sur les connaissances financières, les attitudes, les pratiques et les performances des participants, contrairement à l'intervention SMS. Bon nombre de ces impacts ont persisté après deux ans (25 mois), tandis que certains se sont estompés avec le temps. L'impact à long terme sur la participation au système financier formel était limité, ce qui suggère que l'éducation financière à elle seule pourrait ne pas être suffisante pour accroître l'inclusion financière formelle.

Effets sur les connaissances, les attitudes et les préférences financières : Les participants ont démontré des niveaux de connaissances financières plus élevés : les bénéficiaires de l'AMF affectés au LISTA avaient une meilleure compréhension des concepts d'épargne et de budgétisation que ceux du groupe de comparaison, mesurée par les performances aux tests "vrai ou faux" délivrés dans le cadre des enquêtes de suivi. L'amélioration des connaissances financières a persisté pendant au moins deux ans après la fin du programme. Les préférences des participants ont également changé : ceux affectés à LISTA étaient plus susceptibles de déclarer préférer l'argent en banque à l'argent liquide. Ils étaient également moins susceptibles de choisir un montant d'argent aujourd'hui plutôt qu'un montant plus élevé à l'avenir.

Alors que la confiance et le confort des participants avec les banques ont augmenté immédiatement et sept mois après LISTA, ces impacts se sont largement dissipés après deux ans.

Effets sur les pratiques financières et la performance : Les participants LISTA étaient plus susceptibles d'avoir des objectifs d'épargne, et ils ont mis cela en pratique, épargnant globalement plus que le groupe de comparaison. LISTA semble avoir eu un impact plus important sur l'épargne informelle que sur l'épargne formelle : alors que les participants ont signalé une augmentation de l'épargne formelle à court terme, l'augmentation globale à long terme était due à une augmentation de l'épargne informelle.

D'autres formes d'engagement avec des institutions financières formelles, telles que le fait de laisser de l'argent sur un compte AMF après le décaissement des transferts, ont également augmenté au début mais se sont dissipées à long terme. Ce résultat est cohérent avec l'augmentation à court, mais pas à long terme, de la confiance et de l'aisance avec les banques.

Pendant ce temps, LISTA a permis de réduire la probabilité de contracter un prêt formel, en particulier pour les femmes. Les femmes du groupe LISTA étaient 26 % moins susceptibles d'avoir contracté un prêt formel après deux ans (dans l'échantillon complet, les participantes LISTA étaient 19 % moins susceptibles d'avoir contracté un prêt formel).

Impact des rappels SMS: Les rappels par SMS ont permis d'améliorer à moyen terme les connaissances financières, mais n'ont pas modifié les attitudes ou les pratiques financières.

Mécanismes d'impact potentiels : En général, les impacts étaient plus importants pour les populations plus pauvres, moins éduquées, plus jeunes et plus rurales, ce qui suggère que les informations fournies par LISTA étaient particulièrement importantes pour les ménages confrontés à des difficultés financières relativement plus importantes.

Les chercheurs émettent l'hypothèse que quatre facteurs se renforçant mutuellement peuvent avoir contribué à ces impacts : un contenu simple, ciblé et mémorable ; « l'apprentissage social » impliquant plusieurs membres du ménage rendu possible grâce à l'utilisation de tablettes à l'intérieur de la maison ; la relation étroite entre les dirigeants locaux de l'AMF et les utilisateurs finaux de LISTA avec qui ils ont directement partagé le programme ; et « l'apprentissage social » au sein des communautés ainsi qu'au sein des ménages. Des impacts plus limités sur l'engagement avec le système financier formel peuvent indiquer que l'accès géographique, la conception des produits ou d'autres obstacles à la participation au système financier formel étaient en jeu dans ce contexte.

Références