Génération des preuves
Utilisation des preuves
Asia
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À Lahore, au Pakistan, un client sort son smartphone pour payer dans une petite épicerie de quartier. Le commerçant secoue la tête et lui montre un panneau « Espèces uniquement » délavé. Cette scène se répète des milliers de fois par jour au Pakistan, même si les deux parties possèdent probablement des portefeuilles numériques. Les systèmes de paiement numérique se développent rapidement au Pakistan. PakistanCependant, les transactions en espèces restent prédominantes dans le commerce de détail. En 2024, seulement 4.3 % des consommateurs ont payé un commerçant par voie numérique. Le Pakistan compte plus de 4 millions de micro, petites et moyennes entreprises. Le gouvernement a lancé RAASTEn 2022, un système de paiement instantané interopérable a été mis en place. Pourtant, dans la plupart des petits commerces, l'argent liquide reste le moyen de paiement dominant. L'infrastructure existe et la technologie fonctionne, alors pourquoi n'est-elle pas utilisée ?
Une équipe de recherche de l'Université des sciences de gestion de Lahore, de l'Université de Sydney et du Collège de William et Mary s'est attelée à répondre à cette question. Leur objectif était de comprendre pourquoi les commerçants et les ménages hésitent à utiliser les paiements numériques et si les idées fausses concernant la numérisation constituent un facteur déterminant. Les chercheurs ont mené des enquêtes préliminaires auprès de 1 192 micro-commerçants et petits commerçants situés sur 279 marchés dans les zones périurbaines de trois districts du Pendjab, et auprès de 1 189 ménages vivant à proximité de ces marchés. L'étude porte sur un contexte délibérément choisi où les obstacles d'accès de base sont largement inexistants.
Tous les commerçants de l'échantillon peuvent recevoir ou effectuer des paiements numériques ;
Parmi les ménages,
Pourtant, l'utilisation effective des paiements numériques en point de vente demeure faible. Près des deux tiers des consommateurs privilégient l'argent liquide à tout autre moyen de paiement numérique, y compris le paiement mobile, les codes QR, les caisses enregistreuses et les virements bancaires en ligne. Si la quasi-totalité des commerçants acceptent au moins une forme de paiement numérique, cette acceptation est fortement concentrée sur des méthodes spécifiques : les transferts d'argent mobile entre particuliers sont les plus répandus, tandis que moins de 10 % des commerçants déclarent accepter les paiements par code QR (de particulier à commerçant), et seulement 30 % environ préfèrent les paiements numériques aux espèces pour les transactions courantes (Figure 1).
Pour comprendre pourquoi l'utilisation reste faible malgré un accès facilité, les commerçants et les ménages ont été interrogés directement sur les raisons de leur faible recours aux paiements numériques. Les principales préoccupations des deux groupes concernaient la fraude et la fiabilité des transactions. Les commerçants ont le plus souvent cité la crainte d'être victimes de fraude, suivie par les coûts de transaction élevés, les problèmes de connexion et la crainte que les clients préfèrent les espèces. Les ménages ont fait part de préoccupations similaires, notamment la crainte de fraude, les transactions échouées, la difficulté à annuler les paiements et les risques liés à la sécurité des données (Figure 2). 
En réalité, si 68 % des commerçants ont rencontré au moins un problème lors de l'utilisation de paiements numériques, seuls 14 % ont qualifié ces expériences de fraude, bien que 30 % aient déclaré connaître des personnes ayant été directement victimes de fraude. Les commerçants ont tendance à définir la « fraude » au sens large, en se concentrant sur les transactions échouées ou annulées et le règlement des litiges, et ont souligné que les améliorations en matière de sécurité devraient privilégier les mécanismes de résolution des litiges. Ces résultats mettent en évidence l'importance de la fiabilité et des recours pour les commerçants, tout en révélant que la fraude est loin d'être aussi répandue qu'ils le pensent.
Les données révèlent un autre élément : une perception erronée cruciale qui pourrait freiner tout le monde. Les chercheurs parlent d'un « fossé des croyances » – l'écart entre ce que les gens pensent que les autres préfèrent et ce que ces derniers préfèrent réellement. Les commerçants ont tendance à sous-estimer l'importance que leurs clients accordent aux paiements numériques, tandis que les ménages sous-estiment le nombre de commerçants disposés à les accepter (figure 3). Ce point est important car les paiements numériques nécessitent une coordination. Même lorsque les craintes de fraude et autres risques sont fondées, ces perceptions erronées peuvent créer des obstacles supplémentaires en ralentissant la transition coordonnée vers des paiements numériques.
NoteUn « écart » correspond à la différence entre ce que les gens pensent que les autres veulent et ce qu'ils veulent réellement. Un écart négatif signifie que les commerçants (ou les ménages) sous-estiment l'intérêt des autres habitants de leur quartier pour les paiements numériques. Les écarts très importants (inférieurs à -100 points de pourcentage), qui représentent environ 5 % des réponses, sont regroupés pour plus de clarté.
Les données de base indiquent que la faible adoption des paiements numériques au Pakistan n'est pas liée à un problème d'accès ou de valeur perçue. L'infrastructure existe, la population en comprend le fonctionnement et beaucoup en perçoivent les avantages. L'adoption semble plutôt associée à deux facteurs clés : la perception du risque lié à des expériences négatives et les difficultés de coordination dues à des idées fausses sur les préférences d'autrui. Sans lever ces obstacles, l'argent liquide restera probablement le moyen de paiement dominant, quelle que soit la sophistication des systèmes de paiement.
