Comptes d'épargne pour les micro-entrepreneurs ruraux au Kenya
Résumé des principaux résultats
Les microentrepreneurs indépendants au Kenya ont augmenté leur épargne bancaire quotidienne moyenne de 9 shillings kenyans, leurs investissements commerciaux de 46 % et leurs dépenses privées quotidiennes de 38 % lorsqu'ils se sont vu offrir l'accès à un compte à la banque villageoise locale avec des frais d'ouverture entièrement subventionnés et sans toute exigence de solde minimum.Abstract
De nombreux entrepreneurs des pays en développement n'ont même pas accès aux services financiers les plus élémentaires. Les chercheurs ont proposé aux vendeurs du marché et aux chauffeurs de vélos-taxis des zones rurales du Kenya un accès accru aux comptes d'épargne formels : il n'y avait pas de frais d'ouverture, même si le compte n'offrait aucun intérêt et que les utilisateurs devaient encore payer des frais de retrait substantiels. L'accès aux comptes d'épargne formels a augmenté l'épargne, les investissements productifs et les niveaux de dépenses chez les femmes micro-entrepreneurs, mais pas chez les hommes. Les résultats suggèrent que des obstacles importants à l'épargne et à l'investissement existent pour les femmes du marché dans ce contexte.
Question de politique
Des centaines de millions de personnes dans les pays en développement gagnent leur vie grâce à de petites entreprises avec de très faibles niveaux de fonds de roulement. Bon nombre de ces entrepreneurs n'ont pas accès aux services financiers, même les plus élémentaires. Une attention considérable a été accordée au microcrédit en tant que moyen de promouvoir l'entrepreneuriat à petite échelle. Cependant, l'impact des systèmes de microcrédit sur les résultats des entreprises, en particulier pour les très pauvres, est encore largement inconnu, et de nombreuses banques qui ciblent les pauvres réalisent des bénéfices faibles ou négatifs. Dans ce contexte, certains ont fait valoir qu'il fallait mettre l'accent sur l'épargne plutôt que sur le crédit, car les preuves suggèrent que les individus devraient pouvoir épargner pour sortir des contraintes de crédit. Mais cette stratégie exige des opportunités accessibles pour que les gens puissent épargner en toute sécurité - une perspective incertaine pour la grande majorité des pauvres qui n'ont toujours pas accès à des services bancaires formels de quelque nature que ce soit.
Contexte de l'évaluation
La succursale de Bumala de l'Association des services financiers (FSA) est une « banque de village » détenue et gérée par la communauté qui reçoit un soutien (sous la forme d'actifs physiques initiaux et de services d'audit et de formation continus) de la Kenya Rural Enterprise Development Agency (K- REPRÉSENTANT). La FSA est la seule institution financière présente dans la zone de Bumala. Les succursales des banques commerciales les plus proches se trouvent dans une autre ville à environ 25 kilomètres. Au moment de l'étude, l'ouverture d'un compte à la banque villageoise coûtait 450 shillings kenyans (Ksh) (6.40 USD). Le compte n'a pas payé d'intérêts. Cependant, la banque facturait des frais de retrait (0.50 USD pour les retraits inférieurs à 8 USD, 0.80 USD pour les retraits entre 8 USD et 15 USD et 1.50 USD pour les retraits plus importants), générant ainsi de facto un taux d'intérêt négatif sur l'épargne.
La FSA a ouvert ses portes à Bumala en octobre 2004. Cependant, avant le début de l'intervention en 2006, seulement 0.5 % des personnes ayant un revenu journalier autour de la ville de Bumala avaient ouvert un compte. Les principales raisons invoquées par les répondants pour expliquer pourquoi ils n'avaient pas encore de compte étaient l'incapacité de payer les frais d'ouverture de compte et le manque d'informations sur la caisse villageoise et ses services.
Détails de l'intervention
Travaillant en collaboration avec la Bumala FSA, les chercheurs ont étudié l'importance des contraintes d'épargne pour les travailleurs indépendants dans les zones rurales du Kenya. Le personnel de recherche local a identifié des vendeurs du marché et des chauffeurs de vélo-taxi qui n'avaient pas encore de compte bancaire, mais ont déclaré qu'ils souhaitaient en ouvrir un. Parmi les personnes éligibles, 115 ont été sélectionnées au hasard pour se voir offrir la possibilité d'ouvrir un compte sans frais pour elles-mêmes. Les chercheurs ont payé les frais d'ouverture de compte et fourni le solde minimum de 100 1.43 shillings (135 USD), que les personnes n'étaient pas autorisées à retirer. Comme mentionné ci-dessus, ces comptes n'offraient aucun intérêt et comportaient des frais de retrait substantiels, ce qui rendait de facto le taux d'intérêt sur les dépôts négatif. Un groupe de comparaison de XNUMX personnes n'a pas été empêché d'ouvrir un compte mais n'a reçu aucune aide pour le faire.
Pour tester la prévalence et l'impact des contraintes d'épargne, les chercheurs ont examiné 250 journaux de bord quotidiens autodéclarés tenus par des individus dans les groupes de traitement et de comparaison. Ces journaux de bord comprenaient des informations détaillées sur l'épargne formelle et informelle, les investissements et les dépenses des entreprises, permettant d'examiner l'impact des comptes d'épargne selon diverses dimensions. Le personnel de recherche local a rencontré les participants à l'étude deux fois par semaine pour vérifier que les journaux de bord étaient correctement remplis et a payé aux répondants 50 0.71 shillings (XNUMX USD) pour chaque semaine où le journal de bord était rempli correctement. Ces informations ont été complétées par des données administratives de la banque villageoise sur les dépôts et les retraits dans les comptes de traitement, et une enquête de fond, qui comprenait des informations sur les caractéristiques de base, et les préférences de temps et de risque des répondants.
Résultats et enseignements politiques
Impact sur l'utilisation des comptes bancaires: Quatre-vingt-sept pour cent des participants à l'étude ont offert un compte gratuit ont accepté d'en ouvrir un, mais 40 pour cent n'ont jamais fait de dépôt après l'ouverture du compte. Sur les 47 % qui ont utilisé leur compte, les femmes (toutes les vendeuses du marché) ont effectué des dépôts beaucoup plus importants, avec un dépôt total moyen de 2,840 40.57 Ksh (1,290 USD) pour les femmes, contre 18.42 XNUMX Ksh (XNUMX USD) pour les hommes (dont la plupart étaient chauffeurs de vélo-taxi).
Impact sur l'épargne: L'accès à un compte bancaire a augmenté de manière significative l'épargne chez les femmes du marché, mais pas chez les hommes chauffeurs de vélo-taxi. Les commerçantes du groupe de traitement ont déposé en moyenne 9.36 Ksh par jour sur leur compte, tandis que l'épargne bancaire du groupe de comparaison était nulle puisque presque aucune d'entre elles n'a ouvert de compte par elle-même. Les mécanismes d'épargne informels (tels que les investissements dans le bétail ou la participation à des clubs d'épargne) n'ont pas diminué pour les commerçantes du groupe de traitement, ce qui suggère une augmentation nette de l'épargne.
Impact sur l'investissement des entreprises: L'accès à un compte bancaire a augmenté le montant moyen que les femmes du marché ont pu investir dans leur entreprise.
Impact sur les dépenses: L'accès à un compte bancaire a considérablement augmenté les niveaux de dépenses des commerçantes. Les dépenses alimentaires ont augmenté de 13 % tandis que les dépenses privées ont augmenté de 38 %.