L'impact de l'offre de cartes de guichet automatique gratuites aux couples au Kenya
Abstract
Les coûts de transaction associés à l'ouverture, au maintien et au retrait de fonds peuvent constituer un obstacle à l'utilisation de comptes d'épargne formels pour les personnes à faible revenu. En partenariat avec la Family Bank of Kenya, les chercheurs ont évalué l'impact de la fourniture gratuite de cartes de guichet automatique aux couples sur l'utilisation des comptes d'épargne. La fourniture de cartes de guichet automatique a considérablement augmenté l'utilisation des comptes d'épargne détenus par des hommes et des comptes conjoints en moyenne, mais n'a eu aucun effet sur les comptes détenus par des femmes ou des hommes qui avaient moins de pouvoir de négociation que leurs conjoints. Ces résultats suggèrent que la carte de guichet automatique, qui a accru l'accessibilité des comptes, a également rendu les comptes moins attrayants pour les personnes qui avaient l'habitude de garder leurs économies personnelles loin des conjoints avec un plus grand pouvoir de négociation, ce qui a touché de manière disproportionnée les femmes.
Question de politique
De nombreux efforts pour accroître l'accès aux comptes d'épargne formels se sont concentrés sur la réduction des coûts de transaction, ou les frais associés à l'ouverture, au maintien et à l'utilisation des comptes, en offrant des comptes de base gratuits ou de l'argent mobile. Cependant, la réduction des coûts de transaction peut ne pas être bénéfique pour toutes les personnes qui cherchent à épargner. Par exemple, les dispositifs d'engagement, qui bloquent l'argent et en rendent l'accès coûteux, peuvent être bénéfiques pour les personnes qui subissent des pressions pour partager les ressources avec d'autres membres du ménage et de la communauté. Cela est particulièrement pertinent pour les ménages où un individu (souvent le mari) est le principal décideur financier et l'autre (souvent la femme) a un pouvoir de négociation plus limité. L'offre de cartes de guichet automatique gratuites qui réduisent les coûts de transaction des comptes d'épargne peut-elle entraîner une baisse de l'utilisation des comptes pour les personnes ayant un faible pouvoir de négociation ?
Contexte de l'évaluation
L'évaluation a eu lieu dans deux communautés entourant le centre commercial de Busia, au Kenya, entre juillet et septembre 2009. Busia est bien desservie par les banques formelles, avec plus de six banques dans la région au moment de l'évaluation, y compris la Family Bank of Kenya, le partenaire de cette évaluation. En 2009, la Family Bank of Kenya comptait plus de 600,000 50 clients, 13 succursales et 167 milliards de KES (1,000 millions de dollars) d'actifs et servait principalement des clients à revenu faible et intermédiaire. Au moment de l'évaluation, la plupart des comptes bancaires kenyans exigeaient des titulaires de comptes qu'ils maintiennent un solde minimum important, autour de 12.50 1.25 KES ou 0.78 USD, et facturaient souvent des frais mensuels. À l'inverse, tous les participants à l'étude se sont vu offrir le nouveau compte à faible coût de Family Bank, qui n'avait pas de frais récurrents ou de dépôt et nécessitait un solde minimum relativement faible de 0.38 USD. Les frais de retrait étaient de 3.75 USD sans carte de guichet automatique et de XNUMX USD avec une carte de guichet automatique, avec des frais de XNUMX USD pour acquérir une carte. Comme la plupart des autres comptes de base, ce compte ne payait pas d'intérêts.
Les normes sociales de la zone renforcent fortement l'idée que les hommes sont les chefs de famille, donc les principaux décideurs financiers. Seulement 8 % des hommes et 19 % des femmes de l'échantillon ont déclaré que la femme prend la plupart des décisions sur la façon de dépenser l'argent. En moyenne, les femmes ont déclaré gagner moins que les hommes : 814 KES (10 USD) au cours de la semaine écoulée, tandis que les hommes ont déclaré avoir gagné 1,662 21 KES (XNUMX USD). Cependant, les femmes de la région sont économiquement actives et voyagent souvent sans surveillance.
Avant l'évaluation, presque tous (98 %) les répondants à l'enquête ont déclaré utiliser au moins un dispositif d'épargne, le plus souvent à la maison ou dans un groupe d'épargne informel. La plupart des participants, cependant, n'avaient pas de compte bancaire formel, en particulier les femmes, dont 12 % avaient un compte contre 32 % des hommes.
Détails de l'intervention
En partenariat avec la Family Bank of Kenya, les chercheurs ont évalué l'impact de la fourniture de cartes de guichet automatique sur l'activité des comptes d'épargne dans l'ouest du Kenya. Les chercheurs ont invité les couples mariés, qui n'avaient pas encore de compte existant auprès de Family Bank et souhaitaient ouvrir au moins un compte, à ouvrir un compte de base gratuit. Les couples avaient la possibilité d'ouvrir jusqu'à trois comptes : un compte joint, un compte individuel pour le mari et un compte individuel pour la femme. L'équipe de recherche a proposé au hasard différents taux d'intérêt temporaires sur six mois, allant de zéro à 20 %.
Au total, 749 couples au total ont ouvert 1,114 XNUMX comptes. Environ un quart des comptes ouverts ont ensuite été sélectionnés au hasard pour recevoir une carte de guichet automatique gratuite. La carte ATM visait à réduire les frais de retrait et à offrir une plus grande commodité en permettant les retraits en dehors des heures d'ouverture des banques. L'équipe de recherche a interrogé des couples pour recueillir des informations sur les données démographiques de base, le pouvoir de négociation au sein du ménage, les revenus, les pratiques d'épargne et les préférences d'attente pour recevoir de l'argent sur des durées variables. Chaque conjoint a été interrogé séparément lorsque les couples se sont rendus à la banque pour ouvrir un compte, puis trois ans plus tard. De plus, Family Bank a fourni des données administratives sur l'utilisation des comptes pendant toute la durée de l'étude.
Résultats et enseignements politiques
La fourniture de cartes de guichet automatique gratuites a augmenté l'utilisation des comptes uniquement pour les comptes conjoints et détenus par des hommes. En revanche, il n'y a pas eu d'effet pour les comptes détenus par des femmes. Cela suggère que les cartes de guichet automatique, qui augmentaient l'accessibilité des comptes, rendaient également les comptes moins attrayants pour les personnes ayant un pouvoir de négociation plus faible (principalement des femmes) qui les utilisaient pour éloigner leurs économies personnelles des conjoints ayant un plus grand pouvoir de négociation.
Lorsqu'on leur a proposé un compte d'épargne de base gratuit, tous les couples ont ouvert au moins un compte bancaire, mais peu l'ont utilisé. Sur un total de 1,114 44 comptes ouverts, 56 % étaient des comptes joints et 55 % étaient des comptes individuels. Les couples ouvrent le plus souvent soit un seul compte joint (30 % des couples) soit deux comptes individuels (22 % des couples). Bien que tous les couples aient ouvert un compte, seuls XNUMX % de ces comptes ont été activement utilisés, ce qui signifie que le compte a reçu au moins un dépôt au cours des six premiers mois suivant l'ouverture. Après trois ans, presque tous les comptes ont été abandonnés.
L'offre d'une carte de guichet automatique gratuite a augmenté la probabilité que les couples utilisent le compte. La plupart des couples n'ont pas acheté de carte de guichet automatique par eux-mêmes, donc fournir une carte gratuite a considérablement augmenté la propriété de la carte de guichet automatique. L'offre d'une carte de guichet automatique gratuite a augmenté le nombre moyen de transactions au cours des six premiers mois de 0.8 à 1.4 et a conduit à 2.1 transactions supplémentaires au cours des deux années et demie suivantes à partir d'une moyenne de 3.1 (une augmentation de 62 et 68 % respectivement). Les titulaires de compte avec des cartes de guichet automatique ont effectué plus de dépôts et de retraits, ainsi que des transactions de plus grande valeur. Les cartes de guichet automatique ont modifié la fréquence à laquelle les individus ont ajouté à leur épargne et y ont accédé, plutôt que d'aider les individus à épargner davantage dans l'ensemble. L'augmentation de l'utilisation n'a pas affecté l'ensemble des actifs, des dettes ou des revenus, bien qu'elle ait diminué la probabilité que les couples participent à des groupes d'épargne informels.
Cependant, l'augmentation de l'utilisation des comptes était concentrée parmi les comptes conjoints et détenus par des hommes, sans impact pour les comptes détenus par des femmes.. La fourniture gratuite de cartes de guichet automatique a presque doublé le nombre de dépôts effectués sur des comptes conjoints et détenus par des hommes au cours des six premiers mois et après près de trois ans. En revanche, les cartes de retrait gratuites n'ont pas augmenté l'utilisation des comptes individuels des femmes. Les comptes détenus par des femmes ont en fait connu une baisse du nombre de transactions à court et à long terme.
Les femmes peuvent avoir réagi différemment aux cartes de guichet automatique en raison du faible pouvoir de négociation au sein du ménage. En moyenne, les femmes de cet échantillon avaient un pouvoir de négociation approximatif inférieur à celui de leurs maris, définis comme des niveaux de revenu, d'éducation et d'alphabétisation inférieurs et comme étant plus jeunes que leur conjoint. Les résultats montrent que les individus ayant un faible pouvoir de négociation, souvent mais pas toujours des femmes, ont moins utilisé leur compte lorsqu'ils ont reçu une carte de guichet automatique gratuite. Les cartes de guichet automatique rendaient les dépôts plus faciles d'accès, mais aussi plus vulnérables à l'appropriation par leur conjoint. Pour ces individus à faible pouvoir de négociation, femmes comme hommes, la facilité de retrait de l'argent était un inconvénient, pas un avantage.
Pris ensemble, ces résultats soulignent l'importance de considérer comment les efforts pour rendre l'épargne plus facile d'accès et moins chère peuvent avoir des conséquences imprévues pour les personnes ayant un faible pouvoir de négociation. Développer des produits qui offrent à la fois commodité et niveaux élevés de sûreté et de sécurité peut être une voie prometteuse pour répondre aux besoins des épargnants à faible revenu ayant des positions de négociation plus faibles au sein du ménage.