Abstract

L'accès aux services bancaires peut aider les ménages à mieux gérer leurs décisions financières. Pourtant, les ménages peuvent ne pas utiliser les services s'ils ne font pas confiance aux institutions, si la qualité des services est médiocre ou si les services perturbent les relations financières locales. Les chercheurs ont examiné pour la première fois l'impact de l'accès aux services bancaires sur les ménages des zones rurales du Kenya. Alors que les taux d'utilisation des comptes d'épargne et de crédit étaient globalement faibles en raison de la mauvaise qualité des services et du faible niveau de confiance dans les institutions, l'accès aux comptes a aidé certains ménages à moins dépendre des membres de la famille à l'extérieur du village et à se soutenir davantage au sein du village.

Question de politique

L'accès aux services bancaires de base en Afrique subsaharienne reste limité et loin derrière d'autres parties du monde en développement. Un accès aussi limité pourrait avoir des répercussions importantes sur la vie des gens. Par exemple, un manque d'accès aux services bancaires peut empêcher les gens d'économiser de grosses sommes, de faire face à des urgences inattendues ou d'obtenir un crédit pour les frais de démarrage d'une entreprise, des intrants agricoles ou même des produits de santé préventifs comme des moustiquaires antipaludiques. . Au cours de la dernière décennie, des efforts considérables ont été déployés pour mieux comprendre ces impacts et pour explorer des stratégies visant à élargir l'accès.

Relativement peu d'attention a été accordée à la demande, c'est-à-dire aux raisons pour lesquelles les gens peuvent choisir de rester en dehors du système bancaire formel. La qualité du service et la confiance dans les institutions bancaires peuvent affecter la participation. De plus, l'accès aux services bancaires formels peut perturber ou renforcer les relations financières locales dans lesquelles les amis et les parents se donnent mutuellement de l'argent en cas de besoin.

Contexte de l'évaluation

Dans l'ouest du Kenya, les grandes succursales bancaires sont situées principalement dans les grandes villes, laissant souvent les villages ruraux avec très peu d'options. Les villages de l'échantillon de l'étude avaient deux options : une « banque de village », détenue par des villageois actionnaires et affiliée à une organisation de microfinance, et une succursale à service partiel (essentiellement un bureau de vente et d'information avec un guichet automatique) pour une grande banque commerciale. . Les deux types de banques avaient des exigences substantielles en matière de solde minimum et de frais de retrait, et la banque villageoise avait également des frais d'ouverture de compte. Les options d'emprunt variaient entre les deux institutions, mais toutes deux nécessitaient plusieurs garants et soit un achat d'actions dans la banque villageoise, soit une garantie complète pour les prêts offerts par la banque commerciale.

Les villageois se soutenaient souvent financièrement en dehors du système bancaire formel. Deux types de relations familiales étaient courants. Dans les relations de type transfert de fonds, les ménages ont reçu beaucoup plus d'argent qu'ils n'en ont donné (généralement d'enfants adultes ou de frères et sœurs en dehors du village). Dans les relations donnant-donnant, les ménages ont donné des montants à peu près équivalents à ce qu'ils ont reçu (entre amis et voisins au sein du village). 

Les ménages participant à l'étude étaient principalement les bénéficiaires du soutien des membres de la famille qui vivaient à l'extérieur du village. La connaissance globale des options bancaires était très limitée au début de l'étude : seulement 60 % des adultes connaissaient les agences bancaires de la région et presque personne ne connaissait la grille tarifaire pour l'ouverture d'un compte ou les conditions pour demander un prêt. 55 pour cent des adultes de l'échantillon appartenaient à des ménages bicéphales et 45 pour cent étaient des femmes chefs de ménage célibataires. En moyenne, les femmes célibataires chefs de ménage étaient plus âgées, avaient moins d'éducation, avaient des niveaux de revenu inférieurs et avaient tendance à être du côté bénéficiaire de leurs relations financières.

Détails de l'intervention

Afin de mieux comprendre la demande de services financiers formels et l'impact de l'élargissement de l'accès aux services bancaires sur les relations financières locales, les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire en deux phases. Dans la première phase, 55 % des chefs de ménage de l'échantillon total de 989 ménages se sont vu offrir au hasard un bon pour un compte d'épargne gratuit dans l'une des deux banques locales. Parmi les ménages bicéphales, soit le mari, soit la femme, soit les deux, soit ni l'un ni l'autre ont été choisis au hasard pour recevoir le coupon.

Pour les participants à l'étude qui ont offert des bons, les chercheurs ont payé les frais d'ouverture de compte, fourni le solde minimum et fait en sorte que les banques simplifient les procédures d'ouverture de compte pour les participants à l'étude, mais n'ont pas renoncé aux frais de retrait. Les bons ont été remis aux personnes à leur domicile, moment auquel les agents de terrain ont expliqué le fonctionnement de la banque et du compte, ainsi que la manière d'échanger le bon.

Neuf mois plus tard, parmi ceux qui n'avaient pas reçu les bons de compte d'épargne, la moitié ont été sélectionnés au hasard pour recevoir des informations sur les opportunités de crédit locales. Le personnel formé a rendu visite à ces personnes à domicile et leur a remis un texte détaillé expliquant les règles et les procédures d'obtention d'un prêt auprès de l'une ou l'autre des deux institutions locales. Parmi ceux qui avaient déjà reçu les bons de compte d'épargne, la moitié ont été sélectionnés pour recevoir le même script d'informations financières ainsi qu'un bon échangeable contre une action gratuite à la Banque villageoise, supprimant ainsi l'un des obstacles les plus importants à l'obtention d'un prêt.

Au cours des deux années suivantes, les chercheurs ont recueilli les données administratives des banques et six séries de données d'enquête, notamment des informations sur les revenus des ménages, leur comportement financier, leur familiarité avec les options de crédit locales et les transferts entre ménages.

Résultats et enseignements politiques

Alors que l'utilisation des comptes d'épargne et du crédit était globalement faible, l'amélioration de l'accès aux comptes d'épargne a aidé les ménages bicéphales à moins dépendre des membres de la famille à l'extérieur du village et à se soutenir davantage au sein du village, ce qui a procuré des avantages positifs à ces autres ménages.

Prise en charge et utilisation du compte : Alors que la participation globale au compte d'épargne était de 69 %, seuls 15 % ont effectué au moins cinq transactions au cours des 28 mois suivant l'ouverture du compte. De même, bien que la grande majorité des répondants aient pris les bons de crédit lorsqu'ils étaient offerts, seulement 40 % les ont échangés et seulement 3 % avaient même commencé le processus de demande de prêt 6 mois plus tard.

Ces résultats suggèrent que le coût d'entrée – qu'il s'agisse du coût d'acquisition de l'information, des frais d'ouverture ou des tracas administratifs – n'explique qu'en partie la faiblesse des taux bancaires. Les répondants ont indiqué dans les enquêtes qualitatives que leurs préoccupations les plus courantes concernant les comptes d'épargne étaient le risque de détournement de fonds, les services non fiables et les frais de transaction. En ce qui concerne l'emprunt, les répondants ont indiqué que leur principal facteur de dissuasion était la peur de perdre la garantie s'ils ne pouvaient pas rembourser le prêt.

Malgré la participation modeste, la réception du bon d'épargne a augmenté l'utilisation de la banque en moyenne. Les ménages qui ont reçu l'intervention d'épargne étaient plus susceptibles de déclarer avoir un compte bancaire et plus susceptibles de déclarer avoir effectué un dépôt et un retrait bancaires au cours des 30 derniers jours, par rapport aux ménages qui n'ont pas reçu le coupon. Parmi les 15 % d'utilisateurs les plus actifs, l'utilisation du compte était élevée : le montant moyen déposé était de 223 USD sur 28 mois, soit environ cinq fois les dépenses mensuelles.

Les hommes et les femmes ont augmenté l'utilisation des comptes d'épargne s'ils avaient un compte en leur propre nom, bien qu'ils n'aient pas augmenté l'utilisation si seul leur conjoint avait un compte. Bien que tous les ménages bicéphales aient eu la possibilité d'ouvrir le compte conjointement, seuls 5 % l'ont fait. L'utilisation de la banque était plus élevée parmi les ménages bicéphales où le mari recevait le compte, par rapport à ceux où les femmes recevaient le compte.

Relations entre ménages : Les relations financières des ménages dirigés par une femme célibataire n'ont pas été affectées par l'accès aux comptes d'épargne. Cependant, l'accès aux comptes a aidé les ménages bicéphales à devenir moins dépendants financièrement des relations de type envoi de fonds et les a également aidés à soutenir davantage les autres ménages du même village. Les ménages bicéphales qui ont reçu des bons de compte d'épargne étaient 11 points de pourcentage (20 %) moins susceptibles de déclarer devoir compter sur des parents ou des amis pour faire face aux urgences, par rapport au groupe de comparaison.

Le nombre de transferts que les ménages bicéphales ont reçus des relations d'envoi de fonds a diminué de 9 points de pourcentage (ou 13 %), en raison d'une réduction significative du nombre d'envois de fonds reçus des frères et sœurs. Le nombre de transferts donnés à d'autres ménages dans le cadre de relations donnant-donnant a augmenté de 8 points de pourcentage (21 %), mais le montant reçu n'a pas changé, ce qui suggère que les ménages qui ont reçu les bons d'épargne ont augmenté leur contribution nette à ce type d'aide financière. partenaire. Ces retombées positives suggèrent que l'accès aux comptes bancaires peut avoir des effets positifs qui s'étendent au-delà du ménage accédant pour la première fois à un compte bancaire.

Relations au sein des ménages: Bien que l'utilisation de la banque ait été plus élevée parmi les ménages bicéphales dont le chef de famille était titulaire d'un compte, ces résultats n'ont pas eu d'incidence sur les autres résultats financiers du ménage, tels que les transferts entre conjoints ou les dépenses. Ces résultats suggèrent que l'intervention d'épargne n'a pas affecté la dynamique au sein du ménage.

Dans l'ensemble, ces résultats démontrent qu'un accès accru aux comptes d'épargne peut réduire la dépendance de certains ménages vis-à-vis des réseaux informels de famille et d'amis vivant en dehors de leurs villages et leur permettre de contribuer davantage aux relations donnant-donnant avec ceux de leur village. Cela suggère que l'élargissement de l'accès aux services financiers dans les zones rurales peut avoir des retombées positives même pour les ménages qui ont déjà accès aux options bancaires.

En revanche, l'utilisation active des comptes n'a été observée que pour une petite fraction de la population cible. Des recherches supplémentaires sont nécessaires pour comprendre comment rendre les options formelles d'épargne et de crédit attrayantes pour la grande majorité de la population rurale.