On prétend souvent que les gens pourraient contracter trop de dettes à coût élevé parce qu'ils sont concentrés sur le présent et/ou trop optimistes quant au délai de remboursement. Nous mesurons l'attention actuelle et l'excès d'optimisme des emprunteurs à l'aide d'une expérience avec un grand prêteur sur salaire. Bien que le quartile des emprunteurs les moins expérimentés sous-estime leur probabilité d'emprunter à l'avenir, les trois quartiles les plus expérimentés prédisent correctement en moyenne. Cette constatation contraste fortement avec les priors que nous avons obtenus auprès de 103 experts en prêt sur salaire et en économie comportementale, qui pensaient que l'emprunteur moyen serait très trop optimiste quant au désendettement. Les emprunteurs sont prêts à payer une prime significative pour une incitation expérimentale à éviter de futurs emprunts, ce qui, comme nous le montrons, implique qu'ils se perçoivent comme étant incohérents dans le temps. Nous utilisons le comportement prédit des emprunteurs et l'évaluation de l'incitation expérimentale pour estimer un modèle de concentration et de naïveté actuelles. Nous utilisons ensuite le modèle pour étudier les réglementations courantes en matière de prêt sur salaire. Dans notre modèle, l'interdiction des prêts sur salaire réduit le bien-être par rapport à la réglementation existante, tandis que les limites sur les emprunts répétés pourraient augmenter le bien-être en induisant un remboursement plus rapide qui est plus conforme aux préférences à long terme.