Les agents peuvent-ils améliorer les transferts monétaires conditionnels au Pérou ?
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Au Pérou, le bénéficiaire moyen d'un paiement de transfert conditionnel en espèces doit voyager cinq heures pour se rendre à l'agence bancaire ou au guichet automatique le plus proche, dépensant 10 % du paiement en frais de transport en cours de route.
Au premier trimestre 2014, on comptait 700,000 XNUMX bénéficiaires de la Programme JUNTOS, un programme de transferts monétaires conditionnels géré par le gouvernement péruvien. Ces bénéficiaires étaient principalement des femmes classées comme pauvres ou extrêmement pauvres, telles que déterminées par le recensement national, et qui ont des niveaux d'alphabétisation variables. Il n'y a ni banque ni guichet automatique dans 80% des quartiers où ils habitent. De plus, même si 67 % des personnes recevant des prestations par l'intermédiaire du gouvernement péruvien Programme JUNTOS reçoivent leur paiement par le biais d'un compte d'épargne à la Banco de la Nación, la plupart ne profitent pas de cette possibilité d'épargne. Au lieu de cela, ils retirent leur argent en une fois, nous le soupçonnons, parce qu'ils ne croient pas que la banque le gardera en sécurité.
Cette histoire de coûts d'accès élevés, d'un manque de confiance dans le système bancaire et de la peur des clients d'interagir avec la technologie sont des obstacles à l'épargne dont nous avons entendu parler partout dans le monde, mais qui sont particulièrement pertinents au Pérou. C'est pourquoi Innovations for Poverty Action (IPA) travaille avec le gouvernement péruvien pour tester des programmes qui aident les pauvres à épargner davantage et à recevoir leurs paiements gouvernementaux de manière plus pratique et moins coûteuse. Compte tenu de la taille importante du programme JUNTOS, toute solution réussie doit être évolutive à l'échelle nationale.
Les chercheurs affiliés à l'IPA sont mener un essai contrôlé randomisé (RCT) testant l'introduction d'agents pour accroître l'accessibilité des paiements JUNTOS, ainsi que des ateliers visant à accroître la confiance dans le système bancaire. Le RCT implique 12,000 59 personnes dans XNUMX districts, qui ont été sélectionnés parce qu'ils représentent la situation typique d'un bénéficiaire de JUNTOS : ils n'ont pas d'agence bancaire ou de guichet automatique. Les chercheurs visent à répondre à trois questions à travers son ECR :
- L'introduction d'agents réduira-t-elle le coût d'accès aux comptes et augmentera-t-elle l'utilisation des comptes par les bénéficiaires ? ?
- Si les agents sont combinés avec des exercices de confiance et de renforcement de la confiance, cela augmentera-t-il encore plus l'utilisation du compte ? ?
- Une utilisation plus fréquente des comptes peut-elle entraîner une augmentation de l'épargne totale ?
En plus des résultats de l'ECR, les chercheurs ont également accès à des données anonymisées au niveau individuel fournies par le gouvernement péruvien et le Banco de la Nación. Les chercheurs analyseront les données pour détecter les changements dans le comportement financier individuel afin d'aider à évaluer l'impact des différentes branches du RCT.
Clients du CGAP au Centre Financial Inclusion Research Fund a commencé à financer cet ECR en novembre 2013, deux mois seulement après le début officiel des travaux, et déjà des progrès ont été réalisés. Jusqu'à présent, 29 agents ont été établis dans 30 districts. Les jours de paiement JUNTOS ont été officiellement délocalisés vers les agents nouvellement installés pour tous les bénéficiaires disposant de cartes bancaires et se poursuivront tout au long de l'année à venir dans huit de ces districts. Au sein d'un sous-ensemble de 140 villages sélectionnés au hasard dans ces 30 districts, nos partenaires l'Institut d'études péruviennes (IEP) organiseront des ateliers pour renforcer la confiance des bénéficiaires dans le système bancaire et leur propre capacité à interagir avec lui dans 70 d'entre eux. Les 70 autres seront des comparaisons de contrôle.
Les chercheurs ont identifié un certain nombre d'obstacles dans les districts où les paiements JUNTOS n'ont pas encore été distribués. Le défi le plus important est le manque de liquidités de la part des agents municipaux, qui doivent d'abord fournir l'argent pour le transfert au bénéficiaire à partir de leurs propres fonds, avant d'être remboursés par JUNTOS à partir du compte d'épargne des bénéficiaires. Lorsque la commune manque de liquidités, cela peut empêcher un bénéficiaire de recevoir l'intégralité de son paiement en une seule visite. Il s'agit d'un défi délicat à résoudre car l'objectif final de cet exercice est que les bénéficiaires conservent de l'argent sur leurs comptes d'épargne, ce qui réduirait la pression de liquidité sur les agents. Les chercheurs travaillent avec JUNTOS et Banco de la Nación pour trouver un mécanisme permettant de transférer à l'avance les fonds JUNTOS aux municipalités ou de verser les bénéficiaires JUNTOS sur plusieurs jours via le fonds renouvelable associé au compte de l'agent.
Un autre défi que les chercheurs ont dû surmonter a été la politique locale. Certains maires non candidats à la réélection n'étaient pas intéressés à entreprendre un nouveau projet vers la fin de leur mandat. Cependant, les élections locales étant maintenant terminées et de nouveaux maires prenant leurs fonctions en janvier 2015, les chercheurs prévoient d'effectuer une deuxième série de visites informatives pour communiquer le projet aux nouvelles autorités. Les nouveaux maires sont plus susceptibles de vouloir adopter le projet pour démarrer leur mandat avec une première impression forte.
Enfin, la sécurité est également une préoccupation, notamment en ce qui concerne le transport d'argent les jours de paiement. Les chercheurs examinent d'autres programmes de transferts monétaires conditionnels dans d'autres pays pour déterminer la meilleure façon de traiter ce problème. Nous pensons que la solution idéale est de transporter de plus petites quantités sur une base hebdomadaire, et de favoriser l'implication des autorités locales (utilisation par la municipalité de son propre véhicule, accompagnement de la police à la banque) pour pallier les dangers potentiels.
Les chercheurs évalueront l'intervention de l'agent par le biais d'une analyse des données et d'une enquête finale après que chaque district aura eu un agent pendant au moins un an et reçu l'atelier au moins six mois à l'avance. Les résultats seront disponibles début 2016 et, si tout se passe bien, ils permettront de répondre à deux questions cruciales :
- Si et dans quelle mesure les coûts de transaction étaient-ils le principal obstacle à l'utilisation active des comptes bancaires par les bénéficiaires de transferts monétaires conditionnels ? ?
- Les ateliers visant à autonomiser les bénéficiaires et à accroître la confiance dans le système bancaire peuvent-ils fonctionner ?
Répondre à ces questions contribuera à notre compréhension de l'opportunité d'étendre cette pratique au Pérou, ainsi qu'à l'ensemble de la recherche internationale sur l'inclusion financière. La recherche fournit également un véhicule efficace pour canaliser les résultats du terrain dans les décisions politiques. Vous pouvez en savoir plus sur les détails de l'étude ici.
Sophie Ayling est chercheur associé à l'IPA-Pérou
Note de la rédaction : cette publication croisée est apparue à l'origine sur le site du CGAP, ici.
22 décembre 2014