Note de l'éditeur : ce message a initialement été publié sur le Semaine Africaine de la Microfinance site.

La révolution du mobile money offre aux institutions de microfinance et aux banques une opportunité de mieux servir leurs clients et de toucher de nouveaux segments de clientèle, notamment les femmes. Les innovations de nouveaux produits peuvent avoir le potentiel d'amener plus de femmes dans le giron financier formel, mais l'expansion des services financiers numériques reste limitée par l'accès et l'utilisation des téléphones mobiles et d'autres outils numériques par les femmes. Même lorsque les femmes ont accès aux téléphones portables, elles peuvent ne pas savoir comment les utiliser, en particulier pour les transactions financières. Il est essentiel de surmonter les obstacles liés au genre à l'utilisation des outils financiers numériques pour garantir que chacun puisse bénéficier de ces nouvelles innovations de produits.

Prenons un exemple pour mieux comprendre les obstacles auxquels les femmes peuvent être confrontées dans leurs décisions financières. Un mari et une femme ne sont pas d'accord sur la façon de dépenser leur revenu, ce qui n'est pas si difficile à imaginer. Le mari est le principal décideur financier, donc la femme sait que si elle économise son argent à la maison, elle ne pourra pas refuser ses demandes d'argent pour acheter des biens qu'elle n'apprécie pas. Si au contraire, elle dépose ses fonds sur un compte bancaire individuel sécurisé, les frais de transaction (un déplacement supplémentaire en ville et des frais de retrait) lui permettraient de le refuser plus facilement. Si vous étiez la femme, comment décideriez-vous d'économiser votre argent ?

Une littérature de plus en plus nombreuse suggère que les produits conçus pour surmonter les obstacles auxquels les femmes sont confrontées dans la prise de décisions financières au sein du ménage peuvent avoir un impact sur leur autonomisation économique. Imaginez à nouveau la femme de notre exemple. Supposons qu'une banque locale de sa région décide d'offrir des services mobiles pour réduire les coûts de transaction tout en garantissant le contrôle des clients sur leur propre argent et en éliminant le besoin de transporter de l'argent liquide. Le compte d'argent mobile est sécurisé par code PIN, de sorte que seul le titulaire du compte peut y accéder. Si elle possède et sait utiliser un téléphone, cela peut permettre à la femme de notre exemple de refuser plus facilement les demandes de fonds de son mari tout en réduisant ses frais de retrait et de se rendre dans une agence bancaire, car femmes utilisant M-PESA l'ont fait au Kenya. Des produits numériques soigneusement conçus promettent aux femmes le contrôle et la confidentialité dans la gestion de leur argent, mais ils ne constituent pas une solution miracle pour combler l'écart entre les sexes dans l'adoption, l'utilisation et l'impact des services financiers numériques. Alors que l'argent mobile offre des opportunités d'accès accru, la faible littératie numérique et la faible possession et utilisation du téléphone portable restent les principaux obstacles à l'utilisation de ces services par les femmes.

Selon la GSMA, les femmes sont 14 % moins susceptibles en moyenne, et 38 % moins susceptibles dans des régions comme l'Asie du Sud, de posséder un téléphone portable que les hommes. Ce faible accès disproportionné aux téléphones mobiles et à d'autres outils numériques et leur utilisation, en particulier dans les zones rurales, signifie que les services financiers numériques n'atteindront qu'une partie de ceux qui pourraient en bénéficier. Le coût est l'une des principales raisons pour lesquelles les femmes déclarent ne pas posséder de téléphone. CGAP ainsi que Intermédia signalent que les femmes dans des pays comme le Bangladesh, le Nigeria, l'Ouganda et la Tanzanie sont également confrontées à des obstacles juridiques et sociaux pour obtenir les documents d'identité gouvernementaux requis pour ouvrir un compte mobile en leur propre nom. Nous manquons encore de preuves rigoureuses sur les interventions les plus efficaces pour surmonter les obstacles à la possession d'un téléphone mobile par les femmes et sur les innovations du côté de l'offre qui pourraient étendre la propriété et l'utilisation. Si l'accès des femmes à la technologie reste faible, la transition des institutions financières vers des systèmes numérisés à moindre coût, aussi bien conçus que soient les produits, laissera de nombreuses femmes non bancarisées.

Même si la femme de notre exemple a accès à un téléphone, elle peut trouver particulièrement difficile d'utiliser les téléphones portables pour générer un code PIN et retirer de l'argent, luttant pour fournir les détails requis aux représentants bancaires pour vérification. Elle peut croire, par exemple, que perdre son téléphone portable signifie perdre son argent, ce qui en fait un endroit risqué pour placer ses économies. La confiance et les compétences dans l'utilisation des produits numériques varient selon le lieu. Une enquête de la Fondation Grameen ont constaté qu'une proportion égale d'hommes et de femmes des zones rurales des Philippines pouvaient utiliser les téléphones portables et les services financiers numériques. Mais la même enquête a révélé que peu de femmes indiennes rurales étaient confiantes ou capables d'utiliser des services similaires en raison d'un manque d'éducation et de la peur de faire des erreurs. En conséquence, les femmes effectuaient souvent les transactions par l'intermédiaire d'un agent, tandis que la plupart des hommes pouvaient le faire sans aide. Les femmes urbaines peuvent également avoir du mal à tirer le meilleur parti des services financiers numériques. Dans une enquête sur les mères qui travaillent en milieu urbain au Kenya et en Inde, les participants utilisaient des téléphones intelligents et connaissaient les applications de médias sociaux, mais n'en connaissaient aucune qui les aiderait à développer leur entreprise.