Comment vivez-vous votre vie sans compte bancaire ? Comment économiser de l'argent ? Encaisser votre salaire ? Paie tes factures? La vie sans compte bancaire limite votre accès à des lieux sécurisés pour constituer des actifs et des liens vers d'autres produits financiers comme les prêts. Dans le monde en développement, les gens sont habitués à vivre dans une économie entièrement basée sur l'argent liquide, mais dans une économie avancée comme les États-Unis, comment est-il possible que 8.2% des ménages (principalement à faible revenu) se sont débrouillés sans aucun type de compte bancaire en 2011 ?

De nombreuses personnes à faible revenu sont payées en espèces, par cartes prépayées (qui sont rechargeables et utilisées comme des cartes de débit ordinaires) ou par chèques papier. Pour convertir des cartes prépayées ou des chèques en espèces, bon nombre de ces personnes utilisent des encaisseurs de chèques qui, comme leur nom l'indique, encaissent n'importe quel chèque moyennant une somme modique. De nombreux encaisseurs de chèques proposent également des services de paiement de factures via une relation directe avec les fournisseurs de services publics (tels que Comcast ou le fournisseur d'électricité local), afin que les clients puissent apporter de l'argent à l'encaisseur de chèques, qui enverra ensuite l'argent au fournisseur de services publics (encore une fois , pour une somme modique).

Étant donné que les banques offrent des services similaires sans facturer aux clients des frais pour chaque transaction, pourquoi les personnes dont les finances sont si serrées choisiraient-elles d'utiliser des encaisseurs de chèques à la place ? En fait il y a plusieurs raisons, et même chez les personnes qui ont un compte bancaire, les encaisseurs de chèques peuvent parfois être plus rapides et plus faciles à utiliser. Les encaisseurs de chèques sont généralement situés dans des quartiers à faible revenu et sont ouverts les nuits et les week-ends, ce qui permet aux personnes qui travaillent de longues heures ou plusieurs emplois d'accéder à leurs services à tout moment. Quelqu'un qui rentre chez lui après un quart de travail à 3 heures du matin peut encaisser son chèque de paie immédiatement après avoir été payé et payer le loyer pendant qu'il y est.

Les encaisseurs de chèques peuvent également être perçus comme plus transparents que les banques, car ils ont des structures de frais simples qui sont clairement affichées sur le mur. Les frais bancaires sont souvent moins clairs et les personnes à faible revenu sont souvent surprises par des frais inattendus pour les découverts ou pour plonger en dessous du solde minimum requis. De plus, les personnes ayant trop de découverts peuvent être placées sur des listes noires qui les empêchent d'ouvrir des comptes bancaires n'importe où. D'autre part, les transactions en espèces, voire les transactions par cartes prépayées, évitent les découverts.

Dans le passé, les encaisseurs de chèques ont été accusés d'imposer des pratiques commerciales prédatrices aux personnes à faible revenu qui n'ont pas d'autre choix, mais l'industrie a changé ces dernières années. Le chercheur IPA Jonathan Zinman travaille avec le caissier de chèques basé à New York RiteCheck pour développer et tester un programme « épargne d'impulsion » qui permet aux clients de détourner une petite partie de leurs revenus vers un compte d'épargne chaque fois qu'ils encaissent un chèque. Zinman teste un modèle similaire avec Community Trust Prospera, un hybride caisse-caisse de chèques à San Jose, en Californie. Pour plus d'informations sur ce que fait l'IPA pour étendre les services financiers aux personnes à faible revenu, consultez notre US Household Finance Initiative ici.