Note de l'éditeur : ce blog est un cross-post du Blog du CGAP

Alors que les produits d'argent mobile continuent de se développer dans les marchés émergents, une tarification efficace et favorable aux pauvres pour le transfert de petites sommes d'argent sera importante pour que l'argent mobile réussisse à attirer de nouveaux utilisateurs dans le système financier formel.

Une tarification bien ciblée et appropriée est essentielle pour maintenir des modèles rentables de prestation de services financiers aux pauvres. Pour les clients, des frais élevés et des informations tarifaires peu claires ou confuses sont souvent cités comme des obstacles à l'inclusion financière (par exemple, voir Prina 2015 ainsi que Schaner 2015). Pour les fournisseurs, les pressions concurrentielles, les modèles de commission des agents, la dynamique avec les partenaires stratégiques et une foule d'autres facteurs peuvent déterminer les structures de tarification. En fin de compte, chaque décision de tarification a ses compromis - pour l'économie du fournisseur et les objectifs stratégiques ainsi que pour le bien-être des clients les plus vulnérables d'un service.  

Pour que les chercheurs et les décideurs politiques créent des solutions qui élargissent la portée et l'impact de l'argent mobile sur les consommateurs à faible revenu, il est important de comprendre d'abord la diversité des systèmes de tarification de l'argent mobile, ce qui peut être une tâche difficile. Innovations for Poverty Action (IPA) a récemment compilé les détails des prix de 21 principaux produits de paiement mobile dans sept pays, en examinant le prix d'un transfert de personne à personne (P2P) entre deux utilisateurs, y compris les dépôts et les retraits.

Les types de modèles de tarification observés peuvent être divisés en trois catégories : (1) tarification basée sur la tranche, où les transactions dans une fourchette prédéfinie sont facturées à un tarif forfaitaire ; (2) une tarification basée sur un pourcentage, selon laquelle l'utilisateur paie un pourcentage fixe du montant envoyé, quel que soit le montant ; et (3) gratuit, sans frais de transaction encourus par l'utilisateur. Bien qu'il existe une grande diversité dans les modèles de tarification, ces données montrent clairement que la majorité sont régressives d'une manière ou d'une autre, quel que soit le marché. En d'autres termes, plus la transaction d'un client est importante, moins il paie en termes de pourcentage.

Produits d'argent mobile par type de structure de frais
 

 

Structures des frais d'argent mobile
 

 

Les structures de tarification régressives signifient souvent que les personnes à faible revenu, qui sont plus susceptibles d'effectuer de petites transactions, finissent par payer des frais plus élevés en pourcentage. Les services financiers numériques, tels que l'argent mobile, ont le potentiel de fournir aux pauvres un accès abordable aux outils financiers formels, mais des structures de prix régressives pourraient limiter les avantages potentiels pour ce segment de la population.

Il est important de reconnaître que la structure, et pas seulement le pourcentage que les consommateurs paient en frais pour effectuer une transaction, peut influencer la demande de produits et l'impact sur le bien-être en aval. Bien que le coût des petits transferts soit plus élevé, il peut y avoir des avantages pour la protection des consommateurs à utiliser un modèle de tarification par tranches, qui est plus intuitif qu'un modèle basé sur un pourcentage, en particulier chez les personnes ayant de faibles niveaux de numératie. Les agents peuvent publier des tableaux faciles à lire pour que les clients puissent voir leurs frais avant de payer, ce qui peut supprimer une barrière à l'entrée pour les nouveaux utilisateurs. L'inconvénient, encore une fois, est que la tarification des dalles est la plus chère en pourcentage pour les plus petites transactions.

À l'avenir, des recherches supplémentaires sont nécessaires pour comprendre comment les consommateurs réagissent aux différents modèles de tarification, ainsi que pour identifier les meilleures pratiques pour atteindre efficacement les clients au bas de la pyramide. Nous encourageons les fournisseurs à tester de manière itérative et à évaluer rigoureusement les variations de ces modèles afin de trouver le juste équilibre entre la viabilité financière, le volume des transactions et l'impact sur le bien-être.

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