Rapide, pratique et facile : la sainte trinité des adjectifs marketing. Tout produit ou service qui peut légitimement prétendre être les trois devrait se vendre, ou du moins s'imposer rapidement. Ce mélange de fonctionnalités attrayantes sous-tend l'engouement autour des services bancaires mobiles. De plus, cela semble juste cool - qui n'aime pas une histoire de sauts technologiques ?

L'idée de base est que les services bancaires mobiles, ou banque mobile, a le potentiel d'élargir considérablement l'accès financier aux pauvres du monde en réduisant les coûts pour les prestataires de microfinance et leurs clients. The Asian Banker, un groupe de recherche sur l'industrie financière, estime qu'une transaction financière typique aux Philippines coûterait 80 % moins cher si elle était effectuée sur un téléphone mobile plutôt que dans une banque. Les économies potentielles pour les clients, représentées principalement par la commodité de la banque mobile, sont également importantes. Avec la possibilité d'effectuer des paiements et des virements littéralement dans la paume de leurs mains, les clients n'ont plus à se rendre à la banque et à faire la queue lorsqu'ils y arrivent pour répondre à leurs besoins financiers.

Mais il y a au moins 3 défis. 

Premièrement, les téléphones portables se sont révélés être des véhicules efficaces pour transférer de l'argent. Cela peut être extrêmement précieux, mais ce n'est pas «bancaire» dans toute sa vision. La banque impliquerait l'utilisation d'appareils mobiles pour faciliter les prêts et les dépôts. Pas impossible, mais les modèles ne sont pas encore là. L'une des promesses est que la banque mobile générera des trésors de données de remboursement numérisées qui pourront ensuite être exploitées pour mettre en œuvre (ou affiner) des modèles d'évaluation du crédit, modifiant fondamentalement l'équation de prêt. Changer l'équation des prêts se ferait en éliminant certains des aspects sociaux en face à face des transactions financières, et la grande inconnue est de savoir si la réduction des éléments sociaux - en supprimant par exemple les réunions de groupe hebdomadaires, ou simplement en affaiblissant les relations personnelles entre les clients et agents de crédit – compromettrait les taux de remboursement.

Deuxièmement, les services bancaires mobiles n'attirent pas encore les pauvres et les personnes non bancarisées. Une étude du CGAP estime que moins de 10 % des clients des services bancaires mobiles en Afrique du Sud se situent en dessous du seuil de pauvreté du pays et ne détenaient pas de compte bancaire auparavant. [NOTE : L'étude du CGAP fait référence aux clients qui (i) se situent en dessous du seuil de pauvreté du pays ; (ii) ne détenait pas de compte bancaire auparavant ; et (iii) utilisent les comptes pour "plus que des paiements ou des transferts". Bien que le CGAP ne fournisse pas de chiffres pour ceux qui ne remplissaient que les deux premières qualifications (pauvres et non bancarisés), on peut supposer que puisque la grande majorité des transactions sont des paiements et des transferts, le pourcentage d'utilisateurs pauvres et non bancarisés qui utilisent les services bancaires mobiles pour les paiements et les transferts seront nettement supérieurs à 10 %.] Le résultat n'implique pas que les pauvres ne peuvent pas ou ne veulent pas utiliser les services bancaires mobiles en grand nombre, mais, dans une grande partie de l'Afrique au moins, la géographie du téléphone mobile la couverture et la couverture des succursales bancaires se chevauchent aujourd'hui largement, tout comme les populations desservies.

Le troisième problème repose sur la confiance. Thomas Molony, du Centre d'études africaines de l'Université d'Édimbourg, affirme que les pauvres ne font pas la queue pour utiliser leur téléphone portable pour effectuer des transactions bancaires, car ils apprécient l'interaction en face à face lorsqu'ils effectuent des transactions commerciales. Comme l'a expliqué un homme (en donnant le titre de l'article), « je ne fais pas confiance au téléphone ; ça ment toujours.

La bonne nouvelle est que de nouvelles idées sont développées. La Fondation Gates, par exemple, a récemment aidé UC Irvine à lancer un institut de recherche dédié à la étude de la banque mobile.

Jusqu'à présent, l'excitation a reposé sur la croissance explosive des abonnements à la téléphonie mobile dans les pays en développement. De pratiquement zéro il y a dix ans, les abonnements mondiaux dépassent les 3 milliards. C'est la partie "m". Faire du m-banking une réalité nécessitera désormais de prendre au sérieux la partie bancaire.