Envoyer de l'argent à maman et papa
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Imaginez que vous êtes un conducteur de pousse-pousse à vélo à Delhi qui a migré de votre petite ville natale du Bihar vers la métropole de la capitale indienne de près de 15 millions d'habitants. Vous gagnez en moyenne environ 5 $ par jour en faisant voyager vos clients dans la ville, dont vous dépensez 1.5 $ pour payer le loyer de votre vélo et 1.50 $ de plus pour la nourriture, l'alcool et d'autres besoins quotidiens. Tout ce qui reste de votre maigre revenu, vous l'envoyez à votre mère et à votre père malade. En fait, prendre soin de vos parents a été l'un des principaux facteurs qui vous ont poussé à 1200 km de la maison de votre enfance et à votre emploi actuel. Mais comment transférez-vous votre argent durement gagné à vos parents au Bihar ? Vous tournez-vous vers les mécanismes formels disponibles tels que les banques ou les bureaux de poste ? Utilisez-vous les services informels de coursiers hawala, de passeurs de fonds ou d'amis ? Ou faites-vous le travail vous-même avec un aller-retour de remise de 2400 Km ?
La question de savoir comment déplacer des sommes d'argent relativement petites est confrontée à de nombreux migrants parmi les quelque 100 millions de migrants nationaux indiens, bien que, par rapport à la taille de leur population, on en sache relativement peu sur leurs comportements et préférences financiers. Nos amis du Center for Micro Finance de Chennai, dont le Dr Ajay Tannirkulam, Justin Oliver et Shreyas Gopinath, viennent de publier une ébauche de travail d'une étude, "Mettre de l'argent en mouvement : combien les migrants paient-ils pour les transferts nationaux ?" qui jette un nouvel éclairage sur la question. L'équipe du CMF a interrogé 274 migrants indiens et leurs familles dans quatre grands couloirs de migration. Les données qu'ils rassemblent sont un aperçu intéressant de la vie financière du migrant indien ainsi qu'un tremplin d'information à partir duquel davantage de recherches peuvent être menées pour tester les services financiers afin d'aider à améliorer le bien-être des familles de migrants/migrants.
Squelques faits saillants :
- 57% des répondants ont utilisé un mécanisme informel pour déplacer leur argent, 13% ont utilisé la poste et 30% ont utilisé un compte bancaire
- Fait intéressant, 15 % de ceux qui transféraient de l'argent via un compte bancaire utilisaient le compte de quelqu'un d'autre
- 49 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles préféraient utiliser les banques pour envoyer leur argent, mais seulement 30 % le font réellement - l'équipe suggère qu'il s'agit d'un signe de demande non réalisée pour des mécanismes formels
- Comment décident-ils ? Les suspects habituels sont ici à l'œuvre, à savoir la tension entre une préférence pour les mécanismes de paiement formels contre les inconvénients et le coût d'opportunité que cela implique
- Bien qu'au montant médian des versements de Rs. 2000, les banques sont l'option la moins chère à un coût de 3% du montant du versement, elles prennent également en moyenne 150 minutes pour une transaction (y compris le temps de l'expéditeur et du destinataire). Comparez cela aux autres options - le bureau de poste facture 6% et prend en moyenne 46 minutes, ou le courrier hawala coûte 4.6% et prend 48 minutes.
- Pas de surprise ici, ce que les migrants apprécient le plus dans un système de paiement est la sécurité (73% des répondants cités), suivi de la rapidité (37% des répondants cités) et du coût (17% des répondants cités).
- 51% des familles des migrants avaient accès à un compte bancaire, alors que seulement 22% des migrants l'avaient
- S'appuyant sur les résultats trouvés par des recherches antérieures du CMF, 25 % des comptes bancaires ouverts par des bénéficiaires de transferts de fonds devaient recevoir des prestations gouvernementales, en particulier des prestations de retraite et de la NREGA. 12 % des comptes ouverts par les destinataires de transferts de fonds ont été ouverts uniquement pour recevoir des transferts de fonds.
Quelques implications
- En Inde, les correspondants commerciaux (et leurs comptes bancaires principaux du secteur public) ont désormais reçu l'autorisation de la Reserve Bank of India de facturer des frais d'utilisateur final pour l'accès aux comptes d'épargne et aux facilités de transfert de fonds/paiement. N'oubliez pas que les BC sont le parent plus souple des banques de brique et de mortier, ils peuvent se déplacer et s'installer dans de petits hameaux et apporter plus de services « porte-à-porte » aux clients. Certains se demandent si les clients potentiels voudront acheter ces produits si des frais sont en jeu. Pour moi, cette étude du CMF donne l'espoir qu'il existe un besoin/une demande non satisfaite de services de la Colombie-Britannique parmi les 100 millions de migrants indiens ainsi que parmi les personnes financièrement exclues. Compte tenu également de la potentiel de développement de l'accès aux comptes d'épargne, je pense que ce contexte offre une excellente occasion d'explorer les moyens d'aider les migrants et les exclus financiers à trouver des moyens sûrs et rentables d'envoyer et d'économiser leur argent. Quelques pistes de réflexion dans ce contexte :
- "Lier les comptes d'épargne à ceux qui veulent recevoir des paiements [à la fois les envois de fonds et le gouvernement] peut être un bon moyen d'encourager... l'utilisation du compte", en particulier si le migrant lui-même n'a pas besoin d'avoir un compte et peut transférer via un autre mécanisme.
- Besoin de rapidité - Les BC peuvent-ils réduire le rythme du service (150 minutes maladroites !) pour correspondre à leurs concurrents (allant de 48 minutes à 18 minutes comme l'éclair pour les passeurs de fonds) ?
- "Lockbox" - Compte tenu de la valeur que les migrants accordent à la sécurité de leur facilité de paiement, est-ce que mettre l'accent sur la sécurité d'un compte d'épargne en Colombie-Britannique par le biais de campagnes de marketing/d'information persuaderait les expéditeurs informels de faire défection ?
Enfin, je pense qu'il serait fascinant de s'appuyer sur cette recherche pour mieux comprendre ce qui se passe une fois que l'argent est transféré, à savoir, comment les destinataires des transferts dépensent-ils l'argent et est-ce influencé par le mécanisme utilisé ? Et comment la décision sur la façon de dépenser l'argent est-elle négociée entre l'expéditeur et le destinataire ?
08 février 2011