Résumé des principaux résultats

Abstract

Le manque de services financiers formels dans les zones rurales peut empêcher les agriculteurs d'épargner, d'investir et de lisser leur consommation. Les chercheurs ont analysé l'effet de la réduction des obstacles à l'épargne dans les zones rurales du Malawi sur le comportement d'épargne, l'investissement dans les intrants agricoles et la consommation. Ils ont constaté que les agriculteurs ayant accès à des comptes d'épargne formels préservaient de plus grandes quantités d'épargne tout au long des saisons de récolte et de plantation. De plus, ils ont cultivé beaucoup plus de terres, investi davantage dans les intrants agricoles et augmenté leur consommation.

Question de politique

En moyenne, les pays en développement ont moins de 10 succursales bancaires pour 100,000 XNUMX adultes, et les gens déposent de l'argent à un taux d'un tiers de celui des pays développés. Ce manque de services financiers formels, ainsi que de nombreux autres facteurs, peuvent empêcher les agriculteurs et autres entrepreneurs, en particulier dans les zones rurales, d'augmenter l'épargne et les investissements et de lisser la consommation des ménages. Les services financiers pourraient aider les agriculteurs à accumuler des fonds pour acheter des outils tels que des engrais qui sont utiles pour augmenter la production. Si les obstacles aux services financiers sont réduits ou éliminés en offrant des produits d'épargne améliorés, quel est l'impact sur l'utilisation des différents intrants agricoles, la production agricole et le bien-être général des ménages agricoles ruraux ?

Contexte de l'évaluation

Le tabac est l'une des principales exportations du Malawi, employant de nombreux agriculteurs du pays. La volatilité des revenus influencée par les forces macroéconomiques peut être particulièrement préjudiciable aux agriculteurs vivant près du seuil de pauvreté, obligeant les ménages à sauter des repas et à renoncer aux dépenses de santé nécessaires.

Opportunity International, une ONG internationale, a ouvert l'Opportunity Bank of Malawi (OBM) en 2002 avec une licence de la Banque centrale du Malawi. OBM fournit des services financiers aux ruraux pauvres et s'est associé à des chercheurs et à deux acheteurs agricoles privés, Alliance One et Limbe Leaf, pour offrir des produits d'épargne améliorés aux producteurs de tabac.

Détails de l'intervention

L'étude a évalué l'impact des programmes d'épargne d'OBM sur le comportement et le bien-être des agriculteurs locaux. Les agriculteurs ont été organisés en clubs d'agriculteurs, avec une moyenne de 10 à 20 membres, par l'un des acheteurs agricoles. En échange de prêts de groupe sous forme d'engrais et de services de vulgarisation, administrés par OBM, le club a permis à l'acheteur commercial de faire la première offre sur le parquet national, créant essentiellement une relation exclusive. Les clubs d'agriculteurs de cet échantillon ont été assignés au hasard à l'un des deux groupes de traitement des comptes d'épargne ou à un groupe de comparaison. Les clubs de l'un des groupes de traitement, le groupe "d'épargne ordinaire", se sont vu offrir une assistance concernant l'ouverture d'un compte ainsi que la possibilité de faire déposer directement le produit de la récolte sur des comptes sous leur nom individuel (au lieu du compte du club) avec un taux d'intérêt annuel de 2.5 pour cent. Alors que les membres du groupe d'épargne ordinaire ne se voyaient offrir qu'un seul compte, les clubs de l'autre groupe de traitement, le groupe "d'engagement", avaient la possibilité d'ouvrir un compte supplémentaire avec des fonctionnalités d'engagement qui leur permettaient de spécifier un montant d'argent à geler jusqu'à une date précise (par exemple, immédiatement avant la saison de plantation, afin que les fonds soient préservés pour les achats d'intrants agricoles). Le groupe de comparaison ne s'est vu proposer aucune facilitation de l'épargne.

Pour évaluer l'impact de l'information publique sur le comportement financier, les clubs d'agriculteurs des deux groupes de traitement ont été assignés au hasard à l'un des trois programmes de tombola fournissant des informations sur l'épargne au niveau du club. Des billets de tombola permettant de gagner un vélo ou un sac d'engrais ont été distribués aux participants à deux reprises en fonction des soldes d'épargne à deux dates annoncées à l'avance. Un tiers des agriculteurs ont reçu des billets de tombola en privé, un tiers ont reçu des billets en public lorsque les noms et les numéros de billets ont été annoncés au club, et un tiers n'était pas éligible pour la tombola.

Résultats et enseignements politiques

Comportement d'épargne: Dix-neuf pour cent des personnes interrogées proposaient un produit d'épargne, ouvraient des comptes bancaires individuels et effectuaient des dépôts directs du produit de la récolte de tabac. La participation était similaire pour les traitements d'engagement et ordinaires. Dans les deux groupes de traitement, le montant total des dépôts directs était supérieur de 17,609 121 MK (3,281 USD) aux dépôts directs du groupe de comparaison qui déposait en moyenne 22 XNUMX MK (XNUMX USD). La grande majorité des dépôts a été effectuée sur des comptes ordinaires, même pour le groupe disposant de comptes d'engagement. Néanmoins, la conception encourageante du compte d'engagement a eu pour effet d'augmenter l'utilisation de l'épargne.

Les dépôts mensuels moyens pour les particuliers dans les traitements d'engagement et ordinaires sont assez similaires en ampleur aux retraits moyens, ce qui indique que la majorité des fonds déposés ont été retirés peu de temps après, probablement en raison des coûts de transaction élevés associés à l'accès à la banque. Les fonds sur les comptes d'engagement sont restés sur les comptes pendant des périodes plus longues que sur les comptes ordinaires, mais le montant d'argent impliqué dans ces transactions était bien inférieur à celui des comptes ordinaires, seulement 668 MK (4.60 USD). Les résultats suggèrent que les deux types de comptes d'épargne ont eu un impact positif sur la préservation de l'épargne pendant la récolte et la saison de plantation, le traitement d'engagement fournissant un coup de pouce supplémentaire à l'épargne en plus de l'impact du compte ordinaire.

Intrants, ventes de récoltes et dépenses: Les agriculteurs de l'un ou l'autre des groupes d'épargne cultivaient 0.30 acre de terre de plus que les agriculteurs du groupe de comparaison, qui cultivaient en moyenne 4.28 acres. De plus, le traitement a eu un impact positif sur la valeur monétaire totale des intrants agricoles, qui a augmenté de 13.3 % par rapport au groupe de comparaison. Ces augmentations des terres cultivées et des intrants utilisés par les groupes de traitement ont entraîné des augmentations de la production agricole, la valeur des cultures (vendues et non vendues) ayant augmenté de 15.4 % par rapport au groupe de comparaison. Enfin, les chercheurs ont étudié l'effet de l'augmentation de la production agricole sur la consommation des ménages. En effet, les agriculteurs des groupes de traitement ont augmenté de 30 % les dépenses totales des ménages déclarées au cours des 10.8 derniers jours. Aucun des traitements de tombola n'a eu d'effet sur le comportement d'épargne.

Enfin, les effets des traitements sur l'utilisation des intrants étaient plus importants que ce que l'on peut expliquer uniquement en facilitant l'épargne. Ainsi, fournir des preuves sur les mécanismes qui fournissent une explication plus complète des résultats (c'est-à-dire si l'augmentation de l'épargne conduit à une augmentation de l'admissibilité aux prêts) devrait être une orientation importante pour les recherches futures.

Sources

Pour plus de détails, consultez le Note d'information de la Fondation Gates sur ce projet.