Les gains de l'assurance proviennent du transfert de revenus entre les États. Pourtant, en exigeant que la prime soit payée d'avance, les produits d'assurance standard transfèrent également des revenus dans le temps. Nous montrons que ce transfert intertemporel peut aider à expliquer la faible demande d'assurance, en particulier chez les pauvres, et dans un essai contrôlé randomisé au Kenya, nous testons un produit d'assurance-récolte qui le supprime. Le produit est lié à un système d'agriculture contractuelle : comme pour les autres intrants, l'acheteur de la récolte offre l'assurance et déduit la prime des revenus de l'agriculteur au moment de la récolte. Le taux de participation est de 72 %, contre 5 % pour le contrat initial standard, et la participation est la plus élevée parmi les agriculteurs les plus pauvres. D'autres expériences et résultats indiquent que les contraintes de liquidité, le biais actuel et le risque de contrepartie sont des contraintes importantes à la demande d'assurance standard. Enfin, les preuves d'une expérience naturelle aux États-Unis, exploitant un changement dans le calendrier de paiement des primes pour l'assurance-récolte fédérale, montrent que le transfert dans le temps affecte également l'adoption de l'assurance dans les pays développés.